Сравнение страхования с зарубежными странами

В рамках группы требований, направленных на защиту интересов потребителей услуг страховых посредников, можно  выделить следующие:

• требования к раскрытию информации: посредник должен предоставлять потребителю описание порядка их взаимодействия, описание своих взаимоотношений со страховщиками, которых планируется привлечь для реализации страховой защиты, описание способа своего вознаграждения;
• определение возможных способов вознаграждения посредника. Без каких-либо оговорок МАСН считает правомерными следующие формы вознаграждения:

— получение средств от страхователя;

— «снятие» посредником своего вознаграждения со страховых взносов, уплачиваемых страхователем страховщику;

— получение комиссионного вознаграждения от страховщика.

• особое значение придается вопросу защиты клиентских денег, находящихся у посредника. Если при этом риски, связанные с деньгами, несет клиент, то посредник обязан обеспечить принятие мер по защите этих денег. Эти меры, связанные, главным образом, с механизмом функционирования специальных клиентских счетов подробно «расписаны» в проекте МАСН. В частности, клиентские деньги должны быть законодательно защищены от банкротства посредника.

В отношении требований к обеспеченности страховых посредников  капиталом следует обратить внимание на то, что в настоящее время, например, в Великобритании страховой посредник, принимающий деньги клиентов, должен поддерживать капитал на уровне не менее 5% от своего годового брокерского  дохода (но не менее 10 тысяч фунтов), а не принимающий – на уровне 2,5%. Думается, что эта норма вполне может быть использована в качестве ориентира для формирования цивилизованного  механизма регулирования российских страховых посредников.

При этом следует учитывать, что страхование в РФ в настоящее  время развито почти в 10 раз  хуже, чем в Великобритании и в 6,7 раза хуже, чем в среднем в  странах ЕС.

В целом, можно отметить, что проектные наработки МАСН в отношении страхового посредничества, которые в настоящее время  проходят обсуждение с участием международных  профессиональных объединений страховых  посредников, создают реальную основу для формирования цивилизованной системы  регулирования страховой посреднической деятельности в нашей стране.

Судебная практика в части рассмотрения страховых споров между страховщиками и потреблениями страховых услуг в настоящее время не является привычным способом защиты прав страхования. Данный механизм не получил массового распространения в силу ряда причин, основными средствами которых являются нехватка или отсутствие у судей знаний в области страхового дела и страхового права. Нередки случаи, когда при принятии решения судом в пользу страхователя, страховой организацией возникает вопрос о беспристрастности судьи, что приводит к многочисленным жалобам и повторным рассмотрения страхового спора и появлению в обществе предупреждения по отношению к страховым компаниям и работникам судебной системы. Негативное влияние на использование судебных разбирательств, в качестве эффективного способа защиты прав страхователей, также оказывают общие проблемы судебной системы - длительность судебных процессов, высокая загруженность судов, нехватка времени для всестороннего анализа обстоятельств возникшей спорной ситуации. Одновременно с этим использование судебного механизма в качестве способа защиты прав страхователей приводит к исчезновению страховых отношений между страховщиком и страхователем, появлению негативного отношения к страховым организациям, понижению уровня доверия населения к страхованию, сокращению спроса на страховые услуги, а также уменьшению значимости страхования как отросли, обеспечивающей устойчивое развитие экономики государства.¹⁵

Таким образом, сложился ряд предпосылок, свидетельствующих о необходимости  создания системы внесудебного вынесения  решений по страховым спорам, или  институт страхового омбудсмена, а  также, выработке единых позиций  в подходе к урегулированию убытков  при наступлении страховых случаев. Можно выделить следующие предпосылки:

1. Противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров;
2. Рост числа жалоб граждан на деятельность страховых организаций;
3. Низкий уровень эффективности деятельности обществ по защите прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных;
4. Некорректная оценка количества жалоб, поступающих от клиентов страховых компаний, так как они могут обращаться одновременно в несколько структур;
5. Нераспространение действия положений, закрепленных в Законе РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в части органов государственного контроля за соблюдением прав страхователей на страховом рынке;
6. Преимущественно формальные ответы органов государственной власти на жалобы страхователей;

отсутствие механизма  по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей, застрахованных при неисполнении страховой компании в полном объеме своих обязательств.

В сложившейся ситуации необходимо создать институт уполномоченного  по правам страхователей, или омбудсмена, широко использующийся в таких странах, как Великобритания, Германия, Швеция, США, Казахстан. Создание такого института  возможно в нескольких вариантах  на базе союзов или ассоциаций страховщиков, на базе судебных органов, а также  при федеральном органе исполнительной власти

Институт страхового омбудсмена не должен выполнять судебные функции  и должен иметь право начинать рассмотрение обращения не только на основании заявления от страхователя, выгодоприобретателя,  застрахованного, но и по собственной инициативе.

Страховой омбудсмен должен оказывать услуги по разрешению жалоб  потребителей страховых услуг на субъектов страхового рынка (страхование  организации, страховые брокеры, страховые  агенты и так далее). Данный институт должен работать лишь с потребителями  страховых услуг, в качестве которых  выступают физические лица.

Деятельность института  страхового омбудсмена должна основываться на принципах независимого и конфиденциального  разрешения споров в целях улучшения  национального страхового рынка, а  также на принципах: доступности, независимости, справедливости, ответственности, профессионализма, эффективности и оперативности.

Очевидно, что при создании механизма организации работы страхового омбудсмена необходимо четко регламентировать его деятельность: законодательно закрепить  сроки осуществления этапов его  работы.¹⁶

Решение страхового омбудсмена является неокончательным для гражданина (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного), и он может после рассмотрения своей жалобы омбудсменом обратиться в суд или иной уполномоченный орган исполнительной власти.

Таким образом, появление  страхового омбудсмена на страховом  рынке приведет к усовершенствованию работы страховых механизмов, позволяющих  повысить уровень развития экономики  государства в целом и в  качественно развить взаимоотношения  между страховыми организациями  – страхователями государством. Появление  данного независимого института  также обеспечит справедливое, более  быстрое и эффективное разрешение спорных ситуаций между страховыми организациями и другими субъектами страхового рынка; повысит уровень  профессионализма специалистов страхового рынка в части страхового права; сохранит отношение между страховщиком и страхователем; обеспечит формирование единых подходов к защите прав страхователей.

Создание института страхового омбудсмена позволит решить споры в  досудебном порядке без потери страхователя; снизит количество обращений в суды; существенно повысит скорость урегулирования страховых споров; сократит количество жалоб, предоставляемых в регулирующий орган исполнительной власти; создаст  единые подходы к урегулированию убытков; повысит качество выносимых  судебных решений при помощи дополнительной экспертной проработки законодательных  норм практики их применения.

Еще одним важнейшим  фактором защиты прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных является информационная открытость и прозрачность страхового рынка. Проблема повышения информационной прозрачности экономики Российской Федерации в целом и ее определенных отраслей, в частности страхования, существует достаточно давно. Следует  отметить, что свободный доступ к  информации, ее стратегию развития, инвестиционную политику, необходим  не только для страхователей, а также  для акционеров, контролирующих работу менеджмента компании; потенциальных  кредиторов и инвесторов. Данная проблема привлекает внимание как крупнейших страховых организаций на страховом  рынке, так и органы государственной  власти.¹⁷

Регулярное раскрытие  информации страховыми компаниями будет  способствовать эффективному развитию страхового рынка и экономики  государства в целом. В современных  условиях под воздействием процессов  глобализации и интеграции финансовых рынков, динамических изменений внутри финансовых систем происходят соответствующие  изменения экономике в целом  и ли какой-либо части финансового  рынка, например страховой, оказывают  влияние на осуществление деловых  операций внутри страхового рынка и  его финансовую стабильность. Для  того чтобы оценивать воздействие  тех или иных изменение на финансовом рынке в целом, в частности, на страховом рынке на экономику  государства, необходимо обладать исчерпывающей  информацией, характеризующей финансовый рынок в целом и отдельные  его сегменты. Осуществление рыночного  анализа того или иного рынка  на основе открытой и достоверной  информации позволит увидеть существующие на нем риски, слабые места, текущие  тенденции и определить мероприятия, необходимые для его дальнейшего  эффективного развития экономики государства  в целом. Также повышение уровня информационной прозрачности позволить  уменьшить чувствительность рынка  страховых услуг на отрицательную  информацию о том или ином страховщике.

Заключение

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние  и богатство нации.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть  международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая  перераспределение 8–12% валового национального  продукта. Аккумулируемые через страхование  денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование  страховой деятельности за рубежом  в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых  компаний.

Страховой рынок как  часть финансово-кредитной системы  является объектом государственного регулирования  во всех странах мира. Государственное  регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса  экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой  рынок в комплексе, как единую систему.

За 9 месяцев 2010 г. страховые организации России собрали 776, 95 млрд. руб. (что на 6,9% больше, чем за аналогичный период 2009 года), выплатили 556,11 млрд. руб. (+3,9% соответственно). Общие сборы страховой премии растут, однако 38% страховщиков продолжают недобирать страховые премии по сравнению с предыдущими периодами. Рост почти на 7% характеризует «среднее» состояние, а реально компании все разные. Отдельные страховые организации показывают по некоторым видам страхования (страхованию ответственности, перестрахованию и даже по страхованию жизни) рост от 150-200% до более 1000%. Понятно, что эти компании попадают в зону пристального внимания ФССН. Нигде в западных странах подобные факты невозможны.

Совокупный уставный капитал  страховщиков за 9 месяцев 2010 года вырос  по сравнению с прошлым годом  и составил 152,5 млрд. руб., то есть почти  достиг докризисного уровня (в конце 3 квартала 2008 года он составлял 153,5 млрд. руб.) При этом 468 (более 70%) страховых  организаций не соответствуют новым  нормативным требованиям к размеру  уставного капитала (в том числе  не соответствуют нормативам 120 компаний, занимающихся перестрахованием, 60 компаний по страхованию жизни и 288 по иным видам страхования). Правда, и объем  премий, собираемых такими недостаточно капитализированными страховщиками, за 9 месяцев составил всего 71 млрд. руб., то есть они формируют 9% рынка, включая ОМС.

40% предписаний, выданных  ФССН страховым компаниям в  области финансовой устойчивости  и платежеспособности, были даны  за нарушения по составу и  структуре активов, принимаемых  в покрытие страховых резервов, 46% – по составу и структуре активов, принимаемых в покрытие собственных средств, 8% – по формированию страховых резервов и 6% – по нормативному соотношению активов и принятых страховых обязательств.

Таким образом, центральной  проблемой в настоящее время  является состояние активов страховых  организаций. По данным на 30 июня 2010 года, совокупные активы страховых организаций  России имели следующую структуру:

• долговые ценные бумаги и предоставленные займы – 16%, банковские вклады (депозиты) – 16%;
• денежные средства – 13%;
• дебиторская задолженность по операциям страхования и сострахования – 13%;
• акции – 9%;
• доля перестраховщиков в страховых резервах – 8%;
• прочая дебиторская задолженность – 7%;
• основные средства – 6%;
• прочие активы 12%.

При этом одной из характерных  черт последнего времени является заметное увеличение доли акций (в том числе  их доля достигает 23% от активов, принимаемых  в покрытие собственных средств  сверх маржи). Суммарная дебиторская  задолженность составляла 70,2 миллиарда  рублей.

У мелких компаний проблемы с активами традиционны – это фиктивные векселя, другие ценные бумаги сомнительных эмитентов и т.п. Но и у крупных компаний тоже есть проблемы с активами, просто они другие – превышение концентрации на одном банке, увеличение доли акций и пр. Даже с учетом того, что формально доли не превышают установленных нормативов, сами объемы акций, купленных крупной компанией, могут быть довольно значительны, и, как правило, это акции аффинированных компаний, дающие излишнюю внутреннюю зависимость.

В ближайшем будущем  начнут действовать новые нормативные  документы по банкротству. Уже подготовлен  ко второму чтению в Государственной  Думе проект изменений в Закон  «Об организации страхового дела в РФ». Кроме того, сейчас согласовываются  с Минфином изменения в 149-й и 100-й  приказы, которые, надеюсь, с 1 июля 2011 года вступят в силу. Все это в  совокупности уменьшит возможности  страховщиков уходить от крайних  мер надзора и манипулировать собственным капиталом и активами.