Сравнение страхования с зарубежными странами

Примеры обязательного  страхования:

• обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование  предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих  видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить  поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается  нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование  действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие  в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (не полный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать. В  условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров  со страхователями, не отвечающими  предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование  всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока  в договоре. Непрерывность добровольного  страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового взноса или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

 

Глава 2. Сравнение страхования с зарубежными странами

2.1. Анализ. Выявление проблем  и предложение своих путей  решений

 

В последнее время наблюдается  достаточно отчетливая положительная  динамика стоимостных показателей  отечественного страхового рынка. В  то же время, оценка реального состояния  и тенденций развития страхования  в нашей стране требует исследования и учета качественных характеристик  современных страховых отношений. Динамику рынка нельзя безоговорочно отождествлять с динамикой его стоимостных показателей. Поэтому вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить перспективы его посткризисного развития.

О необходимости и приоритетном значении анализа качества страховых  отношений говорил в конце  августа 2010 года и Президент РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования  не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более  чем на 4,5 миллиона, сократилось и  число договоров страхования  жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с  кризисом...»⁴.

Таким образом, руководство  страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования  в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

Для этого представляется целесообразным выделить ряд особенностей современного российского страхования. Прежде всего, обращает на себя внимание постепенное снижение доли добровольного  страхования в общей структуре  сбора страховых премий (табл. 1).⁵

Таблица 1

Годы	Доля добровольного страхования, %	Доля обязательного страхования, %
2005	59,4	40,6
2006	56,0	44,0
2007	52,8	47,2
2008	49,1	50,9
2009	43,0	57,0
2010, 9 месяцев	44,6	55,4

 

Таким образом, в последние  годы принуждение потребителей к  тому, чтобы они тратили деньги на страхование, становится основным фактором, определяющим динамику рынка.

Заметим, что присутствие  обязательных видов страхования  – не редкость и на развитых рынках, но если в богатых странах, развитие обязательных видов страхования может достаточно органично сочетаться с развитием добровольных, то в небогатых – оно действует на добровольное страхование угнетающе, как бы «паразитируя» на нем. Это – следствие общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей.

Следует также отметить, что в течение длительного  времени, динамика стоимостных показателей  российского страхового рынка в  существенной степени обеспечивалась ростом страховых сумм. В частности, в период 2005 – 2009 гг. средняя страховая  сумма на договор выросла в  рублях в 2,31 раза, тогда как общий  сбор страховых премий – в 1,93 раза. Причем, в период 2008 – 2009 гг. произошел  буквально «скачок» величины средней  страховой суммы: она выросла  почти в 1,5 раза, точнее, на 45,2%.

Известно, что в 2010 году даже административно сдерживаемая потребительская инфляция значительно  подросла, а в первой половине 2011 года происходит буквально «ценовое цунами»⁶, поэтому, скорее всего, в перспективе рост страховых сумм также будет существенным.

Такой рост не зависит от профессионализма и активности участников страховых отношений. Фактически, можно  с уверенностью говорить о том, что  важным фактором, определяющим изменение  количественных показателей российского  страхового рынка, является высокая  инфляция. Поэтому, не следует увлекаться излюбленными некоторыми экспертами сравнениями  темпов роста российского страхового рынка и экономики в целом  – за якобы «опережающими» темпами  роста страхования стоят вполне прозаические причины.

Значительное влияние  «инфляционного» фактора на динамику показателей развития страхования  свидетельствует о невысоком  качестве страховых отношений.

Об этом же говорит слабо  контролируемый рост расходов на ведение дела (далее по тексту РВД) в отечественных страховых компаниях. В течение нескольких последних лет страховщики неуклонно наращивали собственные расходы на ведение дела, темпы прироста которых значительно опережали темпы роста и сборов страховых премий, и выплат.

Понятно, что о высоком  качестве работы, финансовой устойчивости и исполнении обязательств в такой  ситуации говорить не приходится. Россия, пожалуй, лидер по этому показателю – в других странах расходы  составляют 15–25%»⁷.

Только наивные люди могут считать, что за ростом издержек стоит примитивная алчность страховщиков или страховых посредников. Объективная  причина заключается в другом: в застойно-перераспределительном  характере самих страховых отношений⁸ и в том, что в среде бизнеса стала доминировать застойная идеология типа «отнять и поделить». При застое на рынке, при стагнации его клиентской базы, главным содержанием рыночных отношений становится ее передел, а главным инструментом такого передела – повышенное вознаграждение тем, кто способен обеспечить аквизицию (привлечение новых клиентов страховой компании). Таким образом, уникальный размер и рост РВД – реальное свидетельство низкого застойного качества отношений на современном российском страховом рынке.

Негативными следствиями  положения, сложившегося с РВД российского  страхового бизнеса, становится наблюдаемое  в заметных масштабах стремление страховщиков переложить свои издержки на потребителей, присвоить клиентскую базу посредников и т.п. Все это  неизбежно приводит к дальнейшему  обострению противоречий на отечественном  страховом рынке и препятствует его превращению в цивилизованную систему отношений.

Вызывает тревогу тенденция  падения общественной значимости страхования. Еще за несколько лет до обострения глобального экономического кризиса  ставка на принуждение страхователей  привела к формированию тенденции  на общее сокращение востребованности страхования в обществе, а также к развитию принудительного страхования за счет добровольного⁹ (табл.2).

Таблица 2

Год	Доля сборов страховых премий в  ВВП (без учета ОМС), %
	Всего	По добровольному страхованию
2005	1,62	1,35
2006	1,51	1,25
2007	1,46	1,22
2008	1,34	1,13
2009	1,31	1,08

 

Отечественное страхование  в его нынешнем качестве не выдерживает  также международных сравнений. Доля страховых взносов в ВВП  РФ (без учета ОМС) в настоящее  время самая низкая среди стран  БРИК (в 2,4 раза ниже, чем в Бразилии, в 2,6 раза ниже, чем в Китае и  почти в 4 раза ниже, чем в Индии), а по сравнению со странами, входящими  в G-7, этот показатель ниже, в среднем, в 6,7 раза¹⁰ (табл.3).

Таблица 3

Страна/группа стран	Доля в сборах премий на мировом  страховом рынке, %	Страховая премия на душу населения, $ США	Доля сборов страховых премий в  ВВП, %
Россия	0,97	114,22	1,31
Бразилия	1,2	251,70	3,10
Индия	1,6	54,30	5,20
Китай	4,01	121,2	3,40
G-7	67,50	3670,80	8,71
ЕС	36,44	2774,60	8,42

 

Лидерами страхового бизнеса являются государства, указанные в таб. 4.

Таблица 4

Страна	Совокупные страховые поступления, млрд $ США	Доля на мировом рынке, %
США	561,36	31,7
Япония	544,07	30,7
Германия	115,32	6,5
Великобритания	110,1	6,2
Франция	94,42	5,3
Южная Корея	37,94	2,2
Канада	35,41	2,0
Италия	31,69	1,8
Голландия	26,47	1,5
Швейцария	21,41	1,2