Сравнение страхования с зарубежными странами

Анализ структуры зарубежных страховых рынков позволяет выделить два типа национальных страховых  рынков. К первому типу относятся  страховые рынки, на которых присутствует ярко выраженный лидер – компания, чья доля на рынке составляет более 15-20% совокупной страховой премии, а остальные компании значительно уступают лидеру по страховым оборотам. Рынки этого типа отличаются меньшим уровнем конкуренции и большей зависимостью от поведения лидера. К этой группе относятся, например, Германия и Италия, где лидерами страхового бизнеса являются страховые группы «Allianz» и «Assicurazioni Gcnerali» соответственно. Годовой оборот «Allianz» превышает 40, а «Assicurazioni Generali» – 20 млрд. долларов США.

Ко второму типу можно  отнести те страховые рынки, на которых  сосуществуют несколько крупных  страховых групп или компаний. Такой страховой рынок существует в США, Великобритании, Франции и некоторых других европейских государствах. Конкуренция на страховых рынках этих стран выше, чем на рынках, относящихся к первому типу. Особенно это характерно для Великобритании, где страховой рынок состоит, по существу, из пяти самостоятельных специализированных страховых рынков: морского, имущественного, авиационного, автомобильного страхования и страхования жизни. Наиболее крупными британскими страховыми компаниями являются «Royal & Sim Alliance», «Prudential», «Mercantile & General Reinsurance Company» и синдикаты «Lloyd's». Особой отличительной чертой страхового рынка Великобритании является также высокий уровень развития брокерской сети. Объясняется это тем, что в Великобритании любое страхование осуществляется только через брокерскую компанию. Тем самым, конкуренция на страховом рынке Великобритании частично переносится в брокерскую среду. Брокерских фирм с большими оборотами деятельности на рынке Великобритании несколько десятков, к числу наиболее известных относятся «Sedgwick», «Alexander Hauden», «Bauring», «Lesley Nicolson».

Крупнейшим страховым  рынком является рынок США. Общее  количество американских страховых  компаний почти в два раза превышает  совокупное количество европейских  страховщиков. В США функционирует более 6000 компаний, активы которых составляют 2,7 трлн. долларов. Благодаря таким размерам, страховой рынок США имеет огромную емкость и обладает большими финансовыми ресурсами, превосходя по этому показателю не только европейских, но и японских страховщиков.

Страховые взносы на душу населения  составляют в США порядка 3-4 тыс. долларов. По этому показателю США уступает только Японии, где расходы на страхование в год на душу населения достигают 5 тыс. долларов. По Европе расходы на страхование на человека колеблются от 2 тыс. до 3 тыс. долларов в год, и только в Швейцарии превышают 3 тыс. долларов.

Если рассмотреть видовую  структуру зарубежных страховых  рынков, то в качестве одной из особенностей можно выделить высокий уровень  развития личного страхования и, в особенности, страхования жизни. На долю страхования жизни за рубежом  приходится от 60% до 80% всех поступлений  страховых взносов. Устойчивость спроса на этот страховой продукт объясняется  системой государственных социальных гарантий. За рубежом социальная защита является многоуровневой и включает, помимо государственных, другие источники обеспечения, в частности, страхование. С другой стороны, немаловажным фактором является и то, что для большинства зарубежных стран страхование уже стало традиционным явлением благодаря высокой репутации страховых компаний.

Во многих странах личное страхование используется в качестве инструмента накопления денежных средств. В связи с этим законодательство многих стран предусматривает разделение страхования жизни и страхования  иных рисков по отдельным страховым  обществам. Поэтому за рубежом в  большинстве страховых компаний имеются специализированные подразделения, занимающиеся сугубо страхованием жизни.

Для поддержания уровня спроса на страхование немаловажным фактором является многообразие форм предложения страховых услуг. Для  привлечения клиентов страховщики  стремятся к внедрению новых  форм страхования, предлагают новые  страховые продукты. В ассортимент  зарубежных страховых компаний входит до 3000 (США) базовых страховых продуктов, из которых около 40% относятся к  личному страхованию.

Приоритетные способы  распространения» полисов по страхованию жизни представлены в таб. 5.

Таблица 5

На совещании же по вопросам развития страхования 30 августа 2010 г. Президент  РФ Д.А. Медведев был вынужден констатировать, что « из домов, которые пострадали от пожаров, только 15% были застрахованы» и что в целом по стране «застраховано менее 10% недвижимости»¹¹.

Приведенные выше данные об уровне развития страхования 20 лет  назад в очередной раз опровергают  мифы о «недоразвитом» «менталитете»  и «низкой страховой культуре»  русского народа в качестве причины  неразвитости страховых отношений. Рассуждения на эту тему – верный признак дилетантства.

Серьезные специалисты  никогда не принимали эти байки  всерьез, профессионалам хорошо известно и то, что никаким стимулом для  развития добровольного страхования  принудительное страхование не является.

На самом деле, основные причины снижения общественной значимости страхования заключаются в низкой и нестабильной платежеспособности потенциальных потребителей страховых  услуг, а также в их устойчивом недоверии страховщикам, вызванном  тем, что далеко не все из них готовы в реальности учитывать интересы страхователей.

Таким образом, анализ статистических данных показывает, что кризисные  явления начали нарастать на российском рынке еще за несколько лет  до обострения проблем в мировой  экономике: особенно четко они проявились после введения ОСАГО, то есть вскоре после того, как в развитии страхования  приоритетной стала ставка на принуждение  страхователей при одновременном  игнорировании фундаментальных  основ их рыночного поведения, прежде всего, игнорировании их ограниченной платежеспособности.

Это заставляет искать причины  обострения кризиса российского  страхования и его дальнейшего  неизбежного развития не вне страны и не «в проклятом прошлом», а  «внутри» самой современной модели российского страхования, где, несмотря на планы масштабного внедрения  обязательного страхования, доминирует идеология не развития, а перераспределения, где все возрастающую роль играет принуждение, а значит, нарастает  опасность игнорирования интересов  потребителей.

В последнее время весьма популярными в страховой среде  стали упования на скорое введение ряда обязательных видов страхования  за счет средств потребителей как  на локомотив, который выведет отечественное  страхование из кризиса.

Оценивая реалистичность этих надежд, следует помнить о  том, что страховой рынок –  это система отношений, главным  источником функционирования которой  является страхователь. От состояния  этого источника зависит состояние  всего страхового рынка, а развитие страхования в любой форме  будет происходить только в меру того, что сможет этот источник обеспечить. Насколько можно судить, страховое  сообщество крайне мало озабочено сегодня  реальной оценкой состояния, в котором  находится главный источник его  существования. Это, по меньшей мере, недальновидно.

Следует отметить, что, без  преувеличения, главным свойством цивилизованных страховых рынков является развитость посреднической деятельности. По данным исследования, проведенного недавно по заказу BIPAR (Европейской федерации страховых посредников, членом которой является российская Ассоциация профессиональных страховых брокеров) в 20 странах ЕС, страховыми посредниками было генерировано в 2008 году более 80% общего объема страховых премий.

Не менее важна и  качественная сторона вопроса о  месте и роли посреднической деятельности на развитых страховых рынках. Известно, что современный цивилизованный страховой рынок базируется на доверии  между его участниками. Формирование, поддержание и укрепление доверия - это не стихийный процесс, а результат  целенаправленного культивирования  и функционирования определенных рыночных механизмов. Доверие между участниками  страхового рынка – результат  сочетания их интересов в страховых  отношениях.

Сегодня Международная  Ассоциация страховых надзоров (МАСН, International Association of Insurance Supervisors – IAIS), в  новом проекте «Существенных  принципов страхования», посвященном  страховым посредникам¹², подчеркивает, что именно страховые посредники, обеспечивающие сочетание интересов потребителей и поставщиков страховых услуг, играют сегодня ключевую роль в формировании и поддержании доверия в страховых отношениях.

Это актуально и для современного российского страхового рынка, одной из первоочередных задач становления которого является создание условий для того, чтобы российские граждане и предприятия как потребители страховых услуг были защищены, чтобы они были «уверены, что получат реальное возмещение при наступлении страхового случая»¹³.

Это – очень важная установка. Особенно она актуальна в свете того, что при современных проектировках, направленных на масштабное развитие обязательного страхования в нашей стране, непропорционально мало уделяется внимания тому, как будут реализованы интересы потребителей при подготовке, заключении и исполнении соответствующих договоров страхования.

При этом следует понимать, что одними административными мерами необходимого уровня доверия на рынке  добиться невозможно. Эта крайне актуальная для российского рынка задача может быть решена на основе оптимального баланса интересов страхователей  и страховщиков.

Сегодня первоочередной предпосылкой обеспечения такого баланса является повышение рыночной силы потребителей страховых услуг. На этой основе можно  добиться и эффективного разрешения противоречий, которые будут сопровождать масштабное введение обязательных видов  страхования в современных условиях.

В свою очередь, главным  механизмом повышения рыночной силы страхователей является деятельность страховых посредников по профессиональной реализации интересов потребителей и их сочетанию с интересами поставщиков. Если же связанное с принуждением одностороннее давление на страхователей  будет нарастать без обеспечения  условий для укрепления их позиций – это приведет к дальнейшему обострению рыночных противоречий и вместо «цивилизованного страхового рынка» общество может получить новый источник социальной неудовлетворенности и напряжения.

В то же время, у некоторой  части современных российских страховщиков чрезвычайно популярны мечтания о закреплении далекой от «цивилизованности», феодально-принудительной модели страхового рынка.

Пропагандистов «феодальной» модели страхового рынка почему-то не смущает то, что доминирование  принуждения и неизбежное вследствие этого существование принудительного  страхования за счет сокращения объемов  добровольного не имеет ничего общего с решением поставленной Президентом  РФ задачи создания в стране цивилизованного  страхового рынка, предполагающего  гармоничное сочетание и обязательного, и добровольного страхования¹⁴. Ведь «клановизация» - это совсем не то же самое, что «цивилизация». Важно, чтобы планируемое масштабное внедрение обязательных видов страхования не стало средством для консервации застойно перераспределительной модели страховых отношений, которая пока доминирует в отечественном страховании и неуклонно ведет к падению его общественной значимости.

В проекте МАСН можно условно выделить две группы норм. Первая определяет условия формирования и поддержания статуса посредника как ключевой фигуры современного страхового рынка. Вторая – направлена на защиту интересов потребителей услуг страховых посредников.

В рамках первой группы требований определяется необходимость лицензирования деятельности всех независимых страховых посредников. Также декларируется принципиальная возможность того, что один и тот же посредник может выступать и от имени страхователя, и от имени страховщика в зависимости от конкретных условий страховой сделки (заметим, что этому подходу противоречит ст. 8 действующего закона РФ «Об организации страхового дела»). Кроме того, подчеркивается принципиально важная роль посредников в защите интересов потребителей, в обеспечении их финансовой грамотности и образования.

Большая роль отводится  профессиональным объединениям посредников, в частности, в деле контроля и обеспечения необходимой квалификации страховых посредников, в разработке и контроле над соблюдением этических норм профессиональной деятельности. В целях повышения качества управления страховыми посредническими организациями предполагается с участием профобъединений добиться того, чтобы все посреднические структуры имели специально разработанные и утвержденные практические руководства по управлению бизнесом. Предполагается также, что страховые посредники должны иметь специально разработанные положения, регламентирующие их рыночное поведение.