Розвиток страхового ринку в Україні

(Розраховано автором за даними  [3])

 

 

Рис. 2.4. Темпи приросту валових  страхових премій за видами страхування  у 2005-2010 рр.

Рис. 2.5. Темпи приросту чистих страхових  премій за видами страхування у 2005-2010 рр.

Рис. 2.6. Темпи приросту валових страхових виплат за видами страхування у 2005-2010 рр.

Рис. 2.7. Темпи приросту чистих страхових  виплат за видами страхування у 2005-2010 рр.

 

 

Динаміка основних показників розвитку страхового ринку до початку 2009 р. в цілому свідчить про зростання обсягів вітчизняного страхового ринку. І все ж таки, глобальна фінансова криза, яка розпочалась ще у 2008 р., торкнулася усіх основних секторів економіки України, в тому числі і сектора страхового ринку. Але вже з 2010 р. відстежується тенденція зростання фінансової стійкості страхових компаній.

2.3. Аналіз структури ринку перестрахування  в Україні

Ринок перестрахування  в Україні вимагає вдосконалення  та структурних змін. Виникає необхідність підвищення статусу внутрішніх перестраховиків, застосування нових форм і методів перестрахових операцій. Нарощення активів страховими компаніями та розвиток ринку перестрахування є необхідним чинником для подальшого розвитку ринку страхування України в цілому.

Інтеграція вітчизняного страхового ринку в європейський ринок страхування потребує визначення подальших напрямків розвитку ринку перестрахування в Україні та з’ясування його економічно-соціальних пріоритетів для держави в цілому.

Одним з факторів розширення страхового ринку є розвиток ринку перестрахування, який є важливим фінансовим інструментом для страхових компаній, соціально важливим чинником розвитку суспільства в державі та необхідною умовою розвитку економіки в цілому.

Застосовуючи перестрахування, страхові компанії:

— зменшують розмір технічного ризику, тобто ймовірності відхилення фактичного рівня сукупних страхових виплат від рівня, що прогнозується страховиком (недостатність коштів страховика для виконання зобов’язань за договорами страхування);

— беруть на себе частину  ризиків страховика, зменшуючи його відповідальність і тим самим перетворюючи непередбачені, змінні витрати в постійні;

— збільшують ємність  страховика стосовно можливості підписання ризиків;

— аналізують міжнародний  досвід, що є корисним для страховиків  при оцінці розвитку ринку.

Крім того, процес перестрахування  дає впевненість страхувальникові у своєчасному відшкодуванні  збитків, оскільки страховик, який перестраховує  взяті на себе ризики, створює додаткові  гарантії своєї фінансової стійкості.

Незважаючи на значимість та всеосяжність процесу перестрахування, даний вид послуг ще недостатньо розвинутий та досліджений в Україні як з наукового погляду, так і з практичного. Перестрахування в нашій державі тільки починає виділятись у самостійний вид фінансової діяльності.

В Україні в даний  момент не існує законодавчого середовища для роботи професійної перестрахувальної  компанії. Перестрахуванням можуть займатись  усі суб’єкти страхового ринку, які  отримали ліцензію на той чи інший  вид страхування, що призвело до демпінгування тарифів та обумовило ситуацію з відсутністю єдиних стандартів і вимог до договорів перестрахування.

Перестрахування — це самостійний вид фінансової діяльності стосовно процесу передачі ризику виконання визначеної частини зобов’язань прямим страховиком (цедентом, перестрахувальником) іншому страховику (перестраховику, цесіонеру) або подальшої передачі ризику перестраховиком (ретроцедент) іншому страховику (ретроцесіонеру) з метою забезпечення фінансової стійкості та платоспроможності прямого страховика, розширення фінансових можливостей та стабілізації портфеля учасників перестрахування, збору та обробки інформації для вирішення міжнародних проблем страхової діяльності. Увесь процес перестрахування відбувається на договірних умовах та за визначеними тарифами.

Структуру ринку перестрахування  розглянемо за допомогою часток перестрахування  у валових преміях та виплатах.

Таблиця 2.13.

Частка перестрахування  у валових страхових преміях

Показники, %	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Сплачено на перестрахування, у тому числі:	47,00%	41,00%	35,70%	37,80%	43,50%	46,60%
перестраховикам-резидентам	42,00%	37,00%	31,40%	33,40%	38,10%	42,30%
перестраховикам-нерезидентам	5,00%	4,00%	4,30%	4,30%	5,40%	4,30%

(Розраховано автором за даними  [3])

 

Таблиця 2.14.

Частка перестрахування  у валових страхових виплатах

Показники, %	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Виплати компенсовані перестраховикам, у тому числі:	21,60%	15,20%	15,50%	13,14%	14,37%	8,33%
перестраховикам-резидентам	18,20%	10,50%	7,70%	7,16%	10,11%	3,59%
перестраховикам-нерезидентам	3,45%	4,70%	7,80%	5,98%	4,26%	4,74%

(Розраховано автором за даними  [3])

 

Протягом періоду 2005—2010 рр. загальна частка перестрахування у валових страхових преміях до 2008 року скорочувалась і була 36 %, а з 2008 року почала зростати. В абсолютному значенні частка перестрахування залишалась майже на одному рівні, що відповідає зростанню загальних валових премій по ринку страхування в Україні.

Розглядаючи частки перестрахування  резидентів та нерезидентів у загальних  валових преміях, треба зазначити, що частка перестрахування у резидентів неодмінно більша.

Щодо частки перестрахування  у валових страхових виплатах, то вона починаючи з 2005 року постійно зменшується.

У останні три роки розрив між часткою перестрахування резидентів та нерезидентів у валових страхових преміях зберігся.

Аналіз ринку перестрахування  в Україні та тенденції його дальшого розвитку показали таке:

- український ринок перестрахування перебуває на стадії становлення розвитку та організації. Процес виділення перестрахування в самостійний вид фінансової діяльності тільки розпочинається;

- перестрахування є багатогранним процесом, що впливає як на економічну діяльність суб’єктів господарювання, так і на їх соціальну складову;

- держава повинна бути зацікавлена у розвитку перестрахування, оскільки це сприяє вирішенню соціальних проблем у розрізі розв’язання екологічних питань, зменшує витрати бюджетних коштів та знижує відплив фінансових ресурсів за кордон, що обумовлює зростання інвестиційної привабливості не тільки страхового ринку а й національної економіки;

- вітчизняний ринок перестрахування розвивається паралельно з класичним ринком страхування, але незначна ємність українських компаній не дозволяє їм перестраховувати значні ризики, що спричинює відплив капіталу за кордон.

Отже, ринок перестрахування  в Україні розвивається паралельно з тенденціями розвитку страхового ринку України в цілому. На вітчизняному ринку поки що немає достатньої кількості  могутніх у фінансовому плані  перестрахувальних організацій, тому в Україні перестрахування здійснюють переважно звичайні страхові компанії. Можливість ведення нормального бізнесу із всесвітньо відомими перестрахувальними компаніями є життєвою необхідністю, тому конче потрібно, щоб норми вітчизняного законодавства не суперечили практиці світових перестрахувальних відносин.

 

 

Висновки  до другого розділу

 

Проаналізувавши функціонування страхового ринку України зробимо  деякі висновки. Страхова послуга – це  вид економічної діяльності, що створює цінність для споживача у вигляді страхового захисту. Система страхових послуг складається із майнового страхування, страхування відповідальності та особистого страхування. Фінансові посередники, які здійснюють виплати своїм клієнтам при настанні певних подій – страхові компанії. Загальна кількість страхових компаній має тенденцію до збільшення до 2008 року, у 2009 році цей показник впав, а вже у 2010 році почалось відновлення цього показника.

Щодо ключових показників страхового ринку: активи по балансу, статутний капітал, страхові резерви, страхові виплати та премії, то вони неупинно зростають. Щодо показника глибини ринку (співвідношення валових страхових премій до ВВП), то починаючи з 2005 року він зменшується, у 2010 р. становить 2,1% порівняно з 2005 – 3,1 %. Найбільшу частку в обсязі прімій та виплат займає добровільне майнове страхування та недержавне обов’язкове страхування. Динаміка основних показників розвитку страхового ринку має позитивний характер, за винятком 2009 року, коли в світі панувала глобальна фінансова криза.

Аналіз структури  ринку перестрахування показав, що ринок перестрахування в Українї  вимагає організації та вдосконалення. Цей ринок розвиваеться з класичним ринком страхових послуг.

 

РОЗДІЛ 3

ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ФУНКЦІОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ УКРАЇНИ

 

Становлення України  як незалежної, демократичної країни з ринковою економікою створило умови для виходу країни на міжнародний ринок страхових послуг. Формування нової системи господарювання в Україні вносить принципові зміни в організацію страхової справи.

Варто зазначити, що у  сучасних економічних умовах страхування  – чи не єдина галузь економіки  України, яка протягом останніх років  має стабільний значний щорічний приріст обсягів наданих послуг. Але, незважаючи на номінальне зростання  обсягів страхового ринку, ця галузь забезпечує сьогодні перерозподіл незначної частини внутрішнього валового продукту.

Динаміка основних параметрів за останні роки свідчить про зміцнення  тенденцій до зростання обсягів  страхового ринку. Серед позитивних чинників – стійке зростання капіталу та обсягів активів, що є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку страхового ринку.

До позитивних результатів  розвитку також можна віднести реальне  зростання обсягів страхових  операцій з усіх видів страхування, структурні зміни на користь добровільного страхування і його довгострокових видів, підвищення показників фінансової надійності страховиків, формування фінансових груп за їх участю. Зростає загальна сума страхових платежів, отриманих страховиками України. Збільшується кількість договорів страхування (перестрахування), укладених за сприяння страхових брокерів.

Розвиток страхового ринку України потребує розв'язання проблем зі страхування життя, пенсійного, медичного страхування та страхування  цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Страхування життя, як надійне джерело інвестиційних  ресурсів, становить на ринку страхових  послуг найменшу частку, тоді як у країнах з розвинутою економікою цей показник дорівнює 30 – 40 відсотків. Нормативно-правова база не сприяє розвитку цього виду страхування. Щороку питома частка платежів із страхування життя в загальній структурі платежів зменшується у 2 рази. Лише 12 страховиків України мають ліцензію на проведення операцій із страхування життя, а реально цим питанням займаються тільки 6 страховиків. Внаслідок нелегальної діяльності іноземних страховиків із страхування життя Україна за оцінками експертів втрачає щороку 80 - 100 млн. доларів США [4].

Слабкий розвиток та недосконалість таких соціально  важливих видів страхування, як пенсійне і медичне страхування, стримує розвиток страхового ринку.

Негативний  вплив на розвиток страхового ринку  в Україні справляють:

- відсутність  економічної стабільності, сталого  зростання виробництва, неплатоспроможність  населення та дефіцит фінансових ресурсів;

- значна взаємна  заборгованість, накопичення неплатежів  і збитковість більшості підприємств;

- неповна і  фрагментарна законодавча база, відсутність державних преференцій  на страховому ринку, неефективний  контроль з боку держави,