Розвиток страхового ринку в Україні

Страхування відповідальності – наймолодша галузь страхування. Його суть полягає в тому, що страховик приймає на себе забов’язання відшкодувати збиток, нанесений страхувальником третій особі або групі осіб. Розрізняють страхування відповідальності за законом (обов’язкове) і за договірним забов’язанням (добровільне). Страхування відповідальності покриває не власний збиток, а збиток, який застрахована особа нанесла іншій особі. Цивільна відповідальність носить майновий характер: особа, яка нанесла збиток, зобов’язана відшкодовувати збиток у повному обсязі, тобто третій особі. Укладаючи договір страхування цивільної відповідальності цей обов’язок перекладають на страховика, але не звільняють страхувальника від кримінальної чи адміністративної відповідальності за нанесений збиток третій особі [11].

 Особисте страхування проводиться на випадок смерті страхувальника (застрахованого), тимчасової або постійної втрати ним працездатності (втрати здоров'я), дожиття страхувальника (застрахованого) до кінця строку дії договору страхування або до визначеної в договорі події. Особливістю цієї галузі є поєднання в її рамках усіх видів страхування, що пов'язані зі страховим захистом життя й здоров'я особи, а також додатковим пенсійним її забезпеченням. При цьому окремі види належать до довгострокового («накопичувального»), а окремі — до загального страхування. Саме ця особливість зумовлює потребу виокремлення підгалузей особистого страхування: страхування життя, страхування від нещасних випадків, медичне страхування.

Страхування життя є  універсальним інструментом для  вирішення багатьох соціальних завдань. Насамперед, це матеріальне забезпечення особи після досягнення пенсійного віку чи у випадку втрати дієздатності через нещасний випадок. Основною метою страхування від нещасних випадків є забезпечення страхового захисту на випадок втрати здоров'я або смерті застрахованої особи. Виплата страхових сум здійснюється у вигляді відповідних грошових компенсацій за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю застрахованої особи, а також захист майнових інтересів, пов'язаних зі зниженням доходу в результаті настання страхового випадку. Медичне страхування може бути обов’язковим та добровільним. Обов’язкове державне страхування регламентується законодавством щодо сфери його поширення, механізму визначення страхової суми, правил надходження та способів використання страхових фондів. Очікується, що обов’язкове медичне страхування набуде ознак соціального страхування і ґрунтуватиметься на принципі «багатий платить за бідного, здоровий – за хворого». Добровільне медичне страхування є формою соціального захисту інтересів громадян у разі втрати ними здоров’я з будь-якої причини. Воно пов’язане з компенсацією витрат громадянам, зумовлених оплатою медичної допомоги та інших витрат, пов’язаних із підтримкою здоров’я: відвідуванням лікарів та амбулаторним лікуванням, придбанням медикаментів, лікуванням у стаціонарі, проведенням профілактичних та оздоровчих заходів тощо [2].

Страхові компанії – це фінансові посередники, які здійснюють виплати своїм клієнтам при настанні певних подій, обумовлених у договорі страхування. Перед страховим ринком постає складне завдання щодо зростання обсягу та якості страхових послуг, підвищення рівня кваліфікації та фінансової надійності страхових компаній, ліквідності  їх активів. Ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків. 

 

Таблиця 2.1.

Кількість страхових  компаній у Державному реєстрі фінансових установ у 2005-2010 роках

Роки	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Загальна кількість страхових компаній	398	411	446	469	450	456
в т. ч. Non-Life	348	356	381	397	378	389
в т. ч. Life	50	55	65	72	72	67
Виключено з Держреєстру протягом року	21	20	19	22	34	нд
в т. ч. Non-Life	19	18	18	21	31	нд
в т. ч. Life	2	2	1	1	3	нд
Включено до Держреєстру протягом року	36	33	54	45	15	нд
в т. ч. Non-Life	29	26	43	37	13	нд
в т. ч. Life	7	7	11	8	2	нд

(Побудовано автором за даними [3])

Таблиця 2.2.

Темпи приросту страхових  компаній у Державному реєстрі фінансових установ у 2005-2010 роках

Роки	2006/2005	2007/2006	2008/2007	2009/2008	2010/2009
Загальна кількість страхових компаній	3,27 %	8,52 %	5,16 %	-4,05 %	1,33 %
в т. ч. Non-Life	2,3 %	7,02 %	4,2 %	-4,79 %	2,91 %
в т. ч. Life	10 %	18,18 %	10,77 %	0 %	-6,94%

(Розраховано автором  за даними [3])

 

Щодо страхових компаній з іноземним капіталом, то у 2005 році їх було 58, а у 2006 їхня кількість збільшилась  до 66. У 2007 році кількість компаній з  іноземними інвестиціями становила 78. Протягом 2007 року до Держреєстру було включено 8 страховиків з іноземними інвестиціями,загальна сума іноземних інвестицій цих компаній складала 65,07 млн. грн. У 2008 році в 1 кварталі була зареєстрована одна компанія зі страхування життя з іноземним капіталом 14,4 млн. грн. та в 3 кварталі – одна компанія зі страхування «non-life» з іноземним капіталом 8,416 млн. грн. Даних щодо страхових компаній у 2009, 2010 роках не надано.

 

Рис. 2.1. Темпи приросту страхових компаній у Державному реєстрі фінансових установ у 2005-2010 роках

 

До 2008 року включно кількість страхових компаній неупинно зростала, і у 2008 році було зареєстровано 469 СК (страхові компаній). У 2009 році загальна кількість СК порівняно зі 2008 знизилась на 4,05 %, кількість страховиків, що здійснювали види страхування інші, ніж страхування життя зменшилась на 4,79 %. Кількість компаній, які займались страхуванням життя не змінились. У 2010 році на ринку страхування відбулось незначне «пожвавлення», при цьому показники не досягли до кризових значень, хоча порівняно з 2009 роком кількість страхувальників, що здійснювали страхування життя зменшилась на 6,94 %.

Отже, страхові послуги  – це кінцевий результат діяльності страхової компанії щодо задоволення  потреб клієнтів, пов’язаних із захистом їх майнових та особистих інтересів. Терміни «страховий продукт», «страхова послуга» є близькі за своїм економічним змістом, відмінність полягає лише у тому, з позиції страхової компанії (страховика) чи клієнта (страхувальника) їх розглядати. Відносини купівлі-продажу між страховиком і страхувальником є результатом того, що страхувальник отримує страхову послугу.

2.2. Аналіз динаміки розвитку страхового  ринку України у 2005-2010 рр.

Ключовими показниками  страхового ринку України є активи по балансу, статутний капітал, страхові резерви, страхові премії, співвідношення страхових премій та ВВП України, страхові виплати, рівень страхових виплат.

Страхові резерви утворюють  страховики з метою забезпечення майбутніх виплат страхових сум  і страхового відшкодування залежно  від видів страхування (перестрахування). Вони забов’язані формувати і вести облік страхових резервів станом на кожен день.

Страхова премія (страховий  внесок, платіж) – плата за страхування, яку страхувальник забов’язаний внести страховику згідно з договором  страхування.

Страхова виплата –  грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.

Рівень страхових виплат визначається як відношення суми виплачених страхових відшкодувань до суми зібраних страхових премій протягом відповідного періоду.

 

Таблиця 2.3.

Основні показники розвитку страхового ринку України

Показники	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Активи по балансу,млн.грн.	20920,1	23994,6	32213	41930,5	41970,1	45234,6
Статутний капітал,млн.грн.	6641	8391,2	10633,6	13206,4	14876	14429,2
Страхові резерви, млн.грн.	5045,8	6014,1	8423,3	10904,1	10141,3	11371,8
Валові страхові премії, млн.грн.	12 853,50	13 829,90	18 008,20	24 008,60	20 442,10	23 081,70
Відношення валових  страхових премій до ВВП, %	3,1	2,5	2,6	2,5	2,2	2,1
Валові страхові виплати, млн.грн.	1 894,20	2 599,60	4213	7 050,70	6 737,20	6 104,60
Рівень валових виплат, %	14,7	18,8	23,4	29,4	33	26,4
Чисті страхові премії, млн.грн.	7 482,80	8 769,40	12 353,80	15 981,80	12 658,00	13 327,70
Чисті страхові виплати, млн.грн.	1 546,70	2326,2	3 884	6 546,10	6 056,40	5 885,70
Рівень чистих виплат, %	20,7	26,5	31,4	41	47,8	44,2

 
(Побудовано автором за даними [3])

 

Таблиця 2.4.

Динаміка основних показників розвитку страхового ринку України

Показники, %	2006/2005	2007/2006	2008/2007	2009/2008	2010/2009
Активи по балансу	14,7	34,3	30,2	0,1	7,8
Статутний капітал	26,4	26,7	24,2	12,6	-3,0
Страхові резерви	19,2	40,1	29,5	-7,0	12,1
Валові страхові премії	7,6	30,2	33,3	-14,9	12,9
Відношення валових  страхових премій до ВВП	-0,2	0,04	-0,04	-0,12	-0,05
Валові страхові виплати	37,2	62,1	67,4	-4,4	-9,4
Рівень валових виплат	27,9	24,5	25,6	12,2	-20,0
Чисті страхові премії	17,2	40,9	29,4	-20,8	5,3
Чисті страхові виплати	50,4	67,0	68,5	-7,5	-2,8
Рівень чистих виплат	28,0	18,5	30,6	16,6	-7,5

(Розраховано автором за даними  [3])

 

Впродовж останніх років  страховий ринок України демонстрував стабільні темпи зростання. Аналіз показників ділової активності страховиків  у цьому періоді має оптимістичний  характер. Активи українських СК з кожним роком зростають: за підсумками 2010 року зросли на 7,8 % – до 45234,6 млн. грн. Статутний капітал українських страховиків до 2008 року щорічно зростав у середньому на 25 %.