Проблемы перестрахования и пути их решения

     Спрос на перестрахование возрастающий с развитием промышленности в Европе, появился впервые в начале 19 века и был удовлетворен, прежде всего, страховщиками, давно действующими на страховом рынке и обладающими значительными финансовыми ресурсами, при этом преимущество было отдано страховщикам, имевшим свои отделения за рубежом. В целях упрощения факультативное перестрахование единичных рисков было заменено договорами перестрахования новых типов, полностью покрывавшими портфели или их части. Старейший договор такого типа был заключен в 1821 году.

     Вскоре  стало очевидным, что договоры перестрахования, заключаемые со страховщиками с  целью получения постоянного  покрытия, уже не удовлетворяли возрастающую потребность в перестраховании. Вследствие этого в Кельне в 1846 году было создано независимое общество, занимающееся только перестрахованием. Преодолев ряд трудностей и политические волнения 1848-1849 годов, новая компания смогла начать свою деятельность в 1852 году и с успехом работает на мировом  рынке перестрахования до настоящего времени и хорошо известна на российском рынке - это Кельнское перестраховочное общество.

     Впервые в истории специализированное общество стало предлагать перестрахование, что было событием огромной важности для всего дела страхования, его  техники и методов. Теперь для  покрытия рисков появились дополнительные ресурсы. У страховщиков не было больше причин бояться, что конкуренты с  помощью страхования проникнут  в их бизнес, и что переданные им перестраховочные премии послужат укреплению конкурентов на рынке  страхования. Благодаря специализации  в перестраховании новые перестраховочное общество обладало большей способностью удовлетворять индивидуальные требования страховщиков. Достижение лучшего баланса  в разных сферах страховой деятельности и в различных географических зонах других стран, равно как и приобретенный при этом опыт,- все это служило улучшению перестраховочной защиты и благодаря этому также улучшению условий и положений договоров, которые теперь страховщики могли гарантировать своим клиентам.

     В последующие десятилетия образовались другие независимые общества, специализирующиеся в перестраховании, которые в  современной терминологии имеют  название "профессиональных перестраховщиков". Два из них имеют сегодня огромное значение на рынке - это Мюнхенское перестраховочное общество и Швейцарское страховое общество. Кроме того, страховщики создали так называемые "внутренние" перестраховочные общества, чей капитал находился либо полностью, либо большей частью в руках одного страхового общества, которое передавало свою перестраховочную деятельность полностью или частично вновь образованному "внутреннему" перестраховщику.

     С развитием промышленности, более  тесных экономических связей и новых  типов страхования (от несчастного  случая, ответственности, автомобильного и технического страхования). Перестраховочные общества получили дополнительный стимул для своего развития. К началу первой мировой войны немецкие перестраховочные компании заняли ведущие позиции  на мировом рынке благодаря все  более совершенствующимся методам  перестрахования и четко отработанному  управлению.

     Потеряв свои деловые связи с партнерами за рубежом и сильно пострадав из-за обесценивания своих активов после первой мировой войны, немецкие перестраховочные общества были вынуждены восстанавливать свою деятельность с очень слабых и неконкурентоспособных позиций. В тоже время Швейцарское перестраховочное общество сильно укрепило свои позиции, у него появилось несколько дочерних обществ за границей, а на других рынках были также созданы профессиональные перестраховочные компании.

     Иностранный валютный контроль, начавшийся после 1931 года, усиления попыток достичь самообеспеченности из-за уменьшения валютных поступлений  и рост национализма в стране - все это создало серьезные препятствия на пути восстановления немецкого перестраховочного бизнеса. Тем не менее, к 1935 году немецкие перестраховочные общества вновь заняли лидирующую позицию на мировом рынке.  

     После второй мировой войны мировой  рынок перестрахования претерпел  ряд серьезных изменений:

• Немецкие перестраховочные общества не могли  передавать часть своей ответственности  за рубеж из-за полного разрыва  деловых связей с зарубежными  партнерами, а с 1947 года по решению  Контрольного совета стран-союзников  им было запрещено иметь свои активы в зарубежных странах, что оставалось в силе вплоть до 1950 года. В силу этих причин они не могли для своей  ограниченной деятельности внутри страны добиться необходимого баланса, которого они могли бы достичь с помощью  договоров перестрахования с  зарубежными партнерами. Однако после 1950 года немецкие перестраховочные общества смогли восстановить свои прежние связи.

• Страны социалистического лагеря создали  государственные страховые организации, которые практически полностью  отказались от перестрахования. Это  оказало огромное влияние на немецкие перестраховочные общества, которые  раньше имели очень широкие связи  со странами Восточной Европы. Следует  отметить, что в последнее время  объем деловых отношений немецких перестраховщиков с этими странами, в частности с Россией, снова  растет.

• Государственные  перестраховочные монополии были созданы  в других странах (они существуют сегодня, например, в Перу, Бразилии, Уругвае, Иране), что существенно  снизило деловые возможности  других перестраховщиков и часто  вынуждает их вести деловые операции исключительно с такими национальными  монополиями.

• Действуя в качестве перестраховщиков, многие страховые общества смогли завоевать  значительную часть рынка. В принципе в этом не было ничего нового, но в  условиях военного времени такое  развитие еще более усилилось, в то время, как традиционные перестраховочные связи были временно прекращены. Поскольку результаты деятельности в сфере транспортного перестрахования и перестрахования огневых рисков были положительными, то стремление страховщиков образовывать отделы перестрахования оставалось важным фактором их развития.

• Увеличивающаяся активность перестраховочных брокеров вызвала потребность в так называемом договоре на основе взаимности, то есть в перестраховочном бизнесе, полученном в обмен обеими сторонами договора перестрахования. Часто и профессиональные перестраховщики не могли не считаться с потребностью в такой взаимности, даже если они не могли удовлетворить с ее помощью потребность лишь частично, поскольку с "полной взаимностью" они не смогли бы получать прибыль от своей деятельности.

• Некоторые  договоры перестрахования, включающие не только опасные риски и возможность  наступления крупных убытков, но и сложные расчеты премий, стали  более важными, чем в прошлом, и в некоторых сферах оттеснили  классические формы перестрахования, которые с их более высоким  объемом перестраховочных премий имели  довольно сбалансированный результат.

• Так  как страхование автотранспортных средств росло быстрее, чем страхование  во всех других сферах бизнеса, перестраховочные общества столкнулись со значительными  трудностями в смешивании своих  портфелей и с приведением  их к оптимальному виду с целью  достижения хорошего баланса в принимаемом  перестраховочном бизнесе. Страхование  автомобилей со своей огромной подверженностью  конъюнктурным рискам значительно  расширилось за счет перестрахования  имущества и жизни.

• В  дополнение к основной функции перестраховщика - стабилизировать портфель страховщика и увеличить его страховую емкость,- профессиональные перестраховщики создали новую сферу деятельности, которую, как правило, называют "сервис", или услуга.

     Основной  и главной целью такого сервиса  является сбор и обработка информации для решения различных проблем, которые встречаются в страховом  деле почти в одинаковой форме  во всех странах мира, а также  накопление опыта в процессе страховой  деятельности.

     Кроме того, перестраховочные общества в  растущем объеме оказывают услуги специального характера, выполняя функции, которые  страховщики не могут, или не хотят  выполнять по своим финансовым соображениям. В качестве типичных примеров можно  привести следующие: изучение и оценка особых рисков, экспертные советы по предотвращению убытков, поддержка в урегулировании убытков, оказание статистических страховых  услуг и подготовка персонала  цедента по данным вопросам⁶.

     Историю современного перестрахования в  России специалисты отсчитывают  от 1990 г., когда крупнейшие международные  перестраховочные общества начали принимать  в перестрахование риски от недавно  созданных первых страховых кооперативов. С 1992 г. стали создаваться национальные перестраховочные компании, и о перестраховочном рынке России стало возможно говорить как об относительно самостоятельном  образовании. 

2. Современное  состояние перестрахования в  России за 2007-2009гг. 

2.1. Оценка принятых  договоров перестрахования за 2007-2009гг.

     В 2007 году количество страховых организаций, осуществляющих перестраховочную деятельность, снизилось на 70 страховщиков и составило 251 компанию, из них 29 профессиональных перестраховщиков. Данная тенденция является положительной, так как такое количество компаний, осуществляющих перестраховочную деятельность, наряду со страховой, избыточно. Об этом свидетельствует неэффективность перестраховочной политики, осуществляемой многими страховщиками, подтверждаемая существенно более низким (в три раза) коэффициентом выплат по договорам принятым в перестрахование, чем по прямым договорам страхования⁷.

     Тенденция сокращения размера страховой премии по договорам, принятым в перестрахование, начавшаяся в 2006 году, сохранилась и  в 2007 году. Данный показатель уменьшился на 22% и составил 63,4 млрд. руб., чему способствовало ужесточение надзора за перестраховочной деятельностью страховых организаций.

     Доля  премии по договорам, принятым в перестрахование, к совокупной страховой премии по прямому страхованию (без учета  ОМС) в 2007 году снизилась до 13,2% (в 2006 году – 19,9%). В структуре премии по договорам, принятым в перестрахование  российскими страховыми организациями, увеличилась доля премий, собранных  за пределами РФ – в 2007 году она  составила 10,6% по сравнению с 6,4% в 2006 году.

     В 2007 году размер выплат по договорам, принятым в перестрахование, несколько снизился по сравнению с предыдущим годом (на 5%) при увеличении выплат по договорам  прямого страхования на 34,3%. Уменьшение размера выплат по договорам, принятым в перестрахование, произошло за счет существенного снижения выплат по ОСАГО в 6,4 раза, личному страхованию (кроме страхования жизни) в 2 раза и страхованию жизни на 30%.

     В связи с тем, что выплаты по договорам, принятым в перестрахование, остались практически на том же уровне, а премии снизились на 20%, коэффициент  выплат по рынку принятого перестрахования  увеличился почти на пять процентных пунктов. Но он, как и в предыдущем году, почти в 3 раза меньше коэффициента выплат по прямым договорам страхования. В целом тенденцию небольшого сближения коэффициентов выплат по прямому страхованию и по договорам, принятым в перестрахование, можно рассматривать как позитивную.

     Размер  страховых выплат по договорам страхования жизни, принятым в перестрахование, уменьшился на 30% до 1,7 млрд. руб. Коэффициент выплат вследствие резкого уменьшения страховых премий был огромным – 13 253%.

     Укрепило  лидирующую позицию в структуре  перестраховочной премии страхование  имущества и финансовых рисков. Его  доля составила 76%, увеличившись на 4,6%. Доля страхования ответственности в 2007 году практически не изменилась и составила 9,8%.

     Несмотря  на снижение размера страховых премий личному страхованию в абсолютном выражении (с 10,1 млрд. руб. в 2006 году до 8,7 млрд. руб. в 2007 году), доля данного вида страхования в структуре страховой премии выросла с 12,8 до 13,7%.

     В 2008-2009 гг. на рынке перестрахования  продолжились процессы, начинавшиеся еще в 2006 году: снижение объема перестраховочных премий и менее резкое снижение выплат по договорам входящего перестрахования, и, как следствие, повышение коэффициента выплат.

     Объем перестраховочных премий российских перестраховщиков в 2008 году сократился еще на 15,7%, выплаты  остались такими же, что привело  к росту коэффициента выплат по входящему перестрахованию с 26% до 31%.

     Та  же тенденция сохранилась на рынке  перестрахования и в 2009 году: страховые  премии сократились на 14,2%, выплаты  – на 16,7%, а коэффициент выплат составил 34%.

     Количество  страховщиков, принимающих риски  в перестрахование, продолжает сокращаться: за 2008г. их число сократилось на 23%, на 2009г. – еще на 10%. При этом количество специализированных перестраховщиков, осуществляющих только перестрахование, остается относительно стабильным – 33 в 2007г., 30 – 2008-2009 гг. Коэффициент продолжает возрастать: коэффициент  концентрации в 2008г. составил 0,0255, в 2009г. – 0,0298. На 10 крупнейших перестраховщиков пришлось в 2008г. 40% страховых премий, принятых в перестрахование, в 2009г. – 41%.