Правовое регулирование страховой деятельности

     Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахования, производится по инициативе сторон.

     Страхователь  проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в  финансовой устойчивости одного страховщика.

     Страховщик  может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой  сумме. В целях обеспечения своей  финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности, В таком  случае требуется согласие страхователя.

     Сострахование — солидарное обязательство с несколькими содолжниками. Исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК РФ. Страховщики могут отвечать перед страхователем и в долях по правилам ст. 321 ГК РФ, если договором специально установлена их долевая, а не солидарная ответственность.

     Начало  действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого  ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

     Подчиняется общему правилу и начало действия страхового покрытия: после вступления договора в силу. Стороны могут  установить иные сроки действия страхового покрытия.

     Досрочное расторжение договора освобождает  страховщика от обязанности выплачивать  страховое возмещение при наступлении  страхового случая.

     Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двух видов: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

     С обстоятельствами первого вида связывается  прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором  страхования. К таким обстоятельствам  закон, в частности, относит: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень обстоятельств не закрытый. Договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной  переработкой сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи.

     Под прекращением в установленном порядке  предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а  также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

     При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право  на часть страховой премии пропорционально  времени, в течение которого действовало  страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся сроку  договора.

     Договор может быть прекращен досрочно и  по требованию страхователя. Но при  досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если только договором  не предусмотрено иное.

     Учитывая  обычаи делового оборота и международную  практику, законодательство устанавливает  конкретные основания освобождения страховщика от выполнения своих  обязанностей по страховому покрытию.

     Если  законом или договором не предусмотрено  иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при  договоре имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

     Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие  вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже страховой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование  катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре дополнительно к стандартным  условиям страхования, в противном  случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных  рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующего страхового покрытия.

     Названные выше обстоятельства, освобождающие  страховщика от выплаты страховых  платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имущественного страхования закон устанавливает  еще и другие обстоятельства, исключающие  названную обязанность страховщика.

     Если  договором имущественного страхования  не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов.

     Такие риски по общему правилу исключаются  из страхового покрытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень  вероятности наступления охватываемых ими событий весьма затруднительно. Эти события имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.

     По  требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенный срок исковой давности — два года. Он применяется по всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гражданском законодательстве.

     Двухгодичный  срок исковой давности, установленный  для требований, вытекающих из договоров  страхования имущества, не применяется  к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации (переход  к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные  в результате страхования. В связи  с такими требованиями страховщик обязан соблюдать требования нормативных  актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материальных, так процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными  уставами и кодексами предусмотрен обязательный порядок досудебного  урегулирования разногласий в претензионном  порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка.

     Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование — это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страховой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на страховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по договору страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

     Оригинальный  страховщик в силу договора перестрахования  становится в положение страхователя и является носителем соответствующих  прав и обязанностей.

     К договорам перестрахования применяются  правила гражданского кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.

     При перестраховании ответственности  перед страхователем по основному  договору страхования за выплату  страхового возмещения или страховой  суммы остается страховщик по этому  договору.

     Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сторон при ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования.  
 
 
 

     4. Правовое регулирование страховой деятельности. Юридические основы заключения договоров страхования

     Правовые  отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся  к сфере гражданского права.

     Основными правовыми актами, регулирующими  страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ.

     Договор страхования: понятие, условия и  правила заключения.

     Заключение  договора страхования является основой  правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично  понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика  и страхователя, зависят эффективность  и полнота страховой защиты, а  также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока  страхования).

     Договор страхования является соглашением между страхователем

     и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки.

     В соответствии с законодательством  факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа  – договора страхования либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования

     Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных правилами страхования.

     Договоры  заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     В договоры личного страхования и  страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем.

     Страхователь  может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного  страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

     Соглашение  о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным  условиям о конкретном страховании  данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

     • о размере страховой суммы;

     • о сроке действия договора.

     в личном страховании

     • о застрахованном лице;

     • о характере события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (страхового случая).

     в имущественном страховании

     • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

     • о характере события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая).

     При недостижении соглашения между сторонами  хотя бы по одному из этих условий договор  страхования считается незаключенным.

     Несущественные  условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

     процедура оформления договора;