Правовое регулирование страховой деятельности

Федеральное агентство по образованию  РФ

Федеральное агентство по образованию 

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Тульский государственный  университет» 

Кафедра  «Финансы и менеджмент» 
 

Контрольная курсовая работа

по дисциплине «Страхование»

 на  тему: «Правовое регулирование страховой деятельности» 
 
 

Выполнил___________                             студента гр. 760664с Степанова О.Ю.

Проверил_____________                                доцент Маркеева Т.П.

    
 

Тула 2011

СОДЕРЖАНИЕ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

ВВЕДЕНИЕ

     В настоящее время жизнь здравомыслящего  человека и нормальная деятельность хозяйственной или иной организации  невозможны без страхования. Любому физическому и юридическому лицу, их имуществу или имущественным  интересам может быть нанесен  серьезный ущерб, справиться с которым  без страхования будет не под  силу.

     Несмотря  на достижения технического прогресса, благодаря которым используются современные средства безопасности в различных сферах народного  хозяйства, по-прежнему происходят катастрофы и аварии на транспорте, в результате которых гибнут люди, получают повреждения  материальные ценности. Огромные убытки наносятся стихийными бедствиями: землетрясениями, наводнениями, ураганами, оползнями  и т.п.

     Экономические выгоды страхования очевидны, так  как только страхование является наиболее совершенным и гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба и потерь как от природных  явлений, так и от человеческой деятельности¹.

     Для того чтобы наиболее красочно охарактеризовать значимость страхования, обычно обращаются к высказыванию А.Я. Антоновича, сделанному им в конце 19 века: «Задача страхования  состоит в том, чтобы физически  разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать  неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»². В этой мысли можно отметить, что в страховании решающую роль играло, прежде всего, страхование имущества, ставшее в последствии имущественным страхованием. 
 
 
 
 

     1. ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

     В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованным в страховании лиц.

     По  форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

     Обязательное  страхование осуществляется на основании  договора. Исключение составляет разновидность  обязательного страхования — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

     Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование  и ведет государственный надзор в области страхования. Такое  внимание к этому виду предпринимательства  связано с социальной значимостью  функции страхования, ибо страховой  случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к  страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего  народного хозяйства. Страхование  позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное  положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных  правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

     Долгое  время в нашей стране, как и  во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала государственная монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность  широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых  организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение  круга предоставляемых страховых  услуг, снижение размера страховых  премий¹. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

     Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых  организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

     Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию разграничивают на предварительный  и текущий.

     К предварительному надзору относится  проверка соответствия страховых организаций  установленным требованиям и  выдача лицензий на право осуществления  определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений  страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

     К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками  страховой деятельности: обзор и  анализ отчетности, приостановление  и отзыв лицензий, исключение страховых  брокеров из реестра и т.п.¹

     Основным  источником правового регулирования  страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации  является Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» и принятые Росстрахнадзором: Условия  лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации  от 19 мая 1994 г.², Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г.⁴, Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г.⁶, Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.⁷

     Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора  Министерства финансов РФ. Основные функции  надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

     Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  вправе: а) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том  числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о  страховании и достоверности  представляемой ими отчетности; в) при  выявлении нарушений страховщиками  требований закона давать им предписания  по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или  ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения  об отзыве лицензий; г) обращаться в  арбитражный суд с иском о  ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним  законодательства РФ, а также о  ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

     Для осуществления текущего надзора  за деятельностью страховых организаций  постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. УЧАСТНИКИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

     К профессиональным участникам страховой  деятельности относятся страховщики и страховые посредники. Страховая деятельность — деятельность лицензионная. При этом ч. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

     В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. К страховщикам закон относит страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ), общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ) и иные государственные организации, осуществляющие обязательное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий граждан.

     В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности является представление доказательств в размере оплаченного уставного капитала. Статья 25 этого закона устанавливает минимальный размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии. В зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация, минимальный размер уставного капитала колеблется от 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении перестрахования.