Правовое регулирование страховой деятельности

     Закон устанавливает два способа заключения договора страхования в письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

     Составлением  одного документа заключаются договоры по генеральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой  полис в качестве доказательства заключения договора страхования может  быть выдан страхователю на основе его письменного или устного  заявления. Устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения  не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности  наступления страхового случая. Таким  способом заключаются краткосрочные  договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиаперелета, железнодорожной перевозки пассажира, договоры страхования дачных строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письменного заявления. Такое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе.

     Момент  заключения договора страхования без  подписания одного документа, на основании  письменного или устного заявления  страхователя определяется передачей  страховщиком страхователю страхового полиса -(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таких  случаях, принятие страхового документа  страхователем означает согласие заключить  договор на указанных условиях и  является непосредственно заключением  договора.

     На  практике повсеместно применяются  типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с документами, облегчает  взаимоотношения с другими органами. Каждая страховая компания имеет  собственные формы договоров.

     Предусмотренные законом перечни форм заключения договоров страхования без подписания обеими сторонами одного документа, по устному или письменному заявлению  страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не является исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия  договора, включая стандартные правила  страхования, специальные условия  для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем  условия. Страховые сертификаты  или квитанции несколько упрощены. В них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном  они отсылают к стандартным правилам страхования.

     В период действия договора страхования  может возникнуть необходимость  в изменении некоторых его  условий. Такие изменения оформляются  аддендумом (дополнением), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок  выдачи аддендумов такой же, как  и при заключении договоров страхования.

     В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение сторон при заключении договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

     При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

     По  смыслу закона договор страхования  должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Следует, однако, различать недостижение сторонами  соглашения сторон по существенным условиям договоров страхования и отсутствие в договоре существенных условий. В  первом случае наступают последствия  недействительности сделки, во втором же случае договор страхования может  быть исполнен не в полном объеме. Но эти недостатки договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к договору.

     Закон не называет в числе существенных условий такое существенное условие  всех возмездных договоров, как цена. Цена не может признаваться существенным условием в договоре некоммерческого  характера, каковым является обязательное государственное страхование. В  имущественном же страховании условие  о цене должно признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна оплачиваться в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Недостижение согласия о цене договора делает его недействительным.

     Условия, на которых заключается договор  страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования  соответствующего вида. Такие правила  принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком.

     Условия, содержащиеся в правилах страхования  и не включенные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны  для страхователя (выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно  должно быть указание на применение таких  правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом полисе) или на его оборотной стороне. Правила могут прилагаться к  договору, о чем должно быть указано  в договоре.

     При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут изменить или  исключить отдельные условия, либо дополнить правила.

     Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке вне зависимости от того, кем они разработаны.

     При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные  страхователю обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

     В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у страхователя такие дополнительные сведения. Если страхователь не ответит на запрос страховщика, договор может быть не заключен. Однако, если он будет заключен, то страховщик не вправе впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие  обстоятельства не были сообщены страхователю.

     Страховщик  вправе самостоятельно определять круг обстоятельств, которые могут иметь  существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих обстоятельств  может излагаться в стандартной  форме договора. О них может  быть сделан запрос у страхователя. Например, согласно § 8 Правил транспортного страхования грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения, датах отправки, страховой сумме.

     При заключении договора страхования имущества  страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, при необходимости  назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

     Производить осмотр и оценку страхуемого имущества  целесообразно, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о  степени риска, например, при страховании  судов, самолетов, автомобилей и  т.п., когда необходимо оценить множество  сложных факторов.

     При заключении договора личного страхования  страховщик вправе провести медицинское  обследование страхуемого лица для  оценки фактического состояния его  здоровья. Оно особенно важно при  страховании пожилых людей на большие суммы, когда есть основания  полагать, что застрахованный имеет  какую-либо хроническую болезнь, а  страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни.

     Страховщик  обязан сохранять в тайне полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об имущественном  положении этих лиц. В случае нарушения  страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения  возместить причиненные убытки ими  компенсировать моральный вред.

     Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования или по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

     При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Договором  может быть предусмотрено иное.

     Страховой стоимостью имущества считается  действительная стоимость в месте  его нахождения в день заключения договора страхования.

     Страховой стоимостью предпринимательского риска  считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

     При определении действительной стоимости  имущества следует руководствоваться  имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость  имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она  может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.

     Наиболее  сложно определит стоимость страхования  предпринимательского риска, ибо практически  невозможно с большой долей достоверности  определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя  норма прибыли, объем коммерческого  оборота страхователя, возможный  срок перерыва коммерческой деятельности и т.п.

     В договорах личного страхования  стороны свободны в определении  страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъективной оценки страхователя.

     В том случае, когда имущество или  предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страхование), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить  дополнительное страхование, в том  числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма  по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

     Необходимость в дополнительном страховании имущества  может возникнуть при увеличении стоимости имущества после заключения договора (приращение имущества, добросовестное заблуждение страхователя при определении  величины страховой суммы и т.п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения общей страховой суммы  над страховой стоимостью под  угрозой применения последствий  ничтожности договора в части  превышения и невозврата внесенной  страховой премии.

     Имущество и предпринимательский риск могут  быть застрахованы от разных страховых  рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с  разными страховщиками.

     В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы  по всем договорам над страховой  стоимостью. Между тем при имущественном  страховании от разных рисков, как  и при двойном страховании, закон  запрещает обогащение страхователя или выгодоприобретателя. Общие  нормы законодательства о гражданских  правах (ст. 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения возмещения от каждого из страховщиков означает неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не допускается (ст. 1102 ГК РФ).

     Объект  страхования может быть застрахован  по одному договору страхования совместно  несколькими страховщиками (сострахование).

     Сострахование — способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.