Подразделения страховой компании

В РЕСО-Гарантии в сложных  случаях осмотр проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых  сложных – сюрвейеры или перестраховщики  вместе с андеррайтером (и уже  без продавца). На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В РЕСО-Гарантии учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и, соответственно, дать предложения по тарифу.

Осмотр объекта в  РЕСО-Гарантии приводит к двум основным результатам:

1) к отнесению объекта  к категории риска (как минимум к одной из трех: хорошей, средней и плохой);

2) выявлению проблемных  зон (в том числе для использования  в торге с клиентом).

Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами в РЕСО-Гарантии основаны на личном доверии.

Три группы ситуаций, в которых к оценке риска привлекается независимый сюрвейер:

1) при оценке крупного  риска; 

2) в имиджевых целях  или по указанию страхователя;

3) в случаях, когда  страховщик РЕСО-Гарантии впервые  сталкивается с нехарактерным  для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять.

Результаты классификации  отобранных рисков в РЕСО-Гарантии являются базой для дальнейшей работы с ними – для принятия решений  об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер  РЕСО-Гарантии оценивает заявленные на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и должен убедиться в том, что факторы, присущие конкретному объекту, находятся не ниже уровня, заложенного в тарифные расчеты. Требуемый уровень субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством РЕСО-Гарантии. Субъективные факторы существенно различаются в зависимости от объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

Если в результате предстраховой экспертизы установлен факт соблюдения страхователем всех технических, технологических, организационных, медико-социальных и прочих нормативов, в РЕСО-Гарантии андеррайтеры могут предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов и, следовательно, возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу. При выявлении нарушений в РЕСО-Гарантии применяют повышающие коэффициенты или отказывают в страховании. Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т. п.), не соответствующих актуарным расчетам, проводят дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

Важнейшим этапом андеррайтинга РЕСО-Гарантии является формулирование конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер РЕСО-Гарантии определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

После заключения договора страхования андеррайтер РЕСО-Гарантии участвует в его сопровождении, осуществляя мониторинг состояния  объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков, и, в случае изменения параметров принятых на страхование рисков, пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор. При нарушениях страхователем своих обязательств по договору страхования андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или об уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Руководитель службы андеррайтинга в РЕСО-Гарантии в  первую очередь:

обеспечивает детальное  знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;

формирует структурированную  базу данных, позволяющую найти ответ  на любые запросы андеррайтера.

Результаты работы андеррайтерской  службы РЕСО-Гарантии оформляются в  виде следующих документов и материалов:

а) андеррайтерская и  тарифная политика страховщика по видам  страхования и по портфелю в целом;

б) методология андеррайтерской  работы;

в) андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования;

г) типовые андеррайтерские  заключения по индивидуальным договорам  страхования;

д) типовые формы условий  договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции  службы андеррайтинга;

е) рекомендации экспертам  по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования  для целей андеррайтинга;

ж) лимиты ответственности  по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок  согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;

з) рекомендации продавцам  по предварительным переговорам  с потенциальными страхователями в  части возможных условий страхования  по индивидуальным договорам;

и) аналитические материалы  для руководства РЕСО-Гарантии:

прогноз операционного  финансового результата (нетто-премии минус выплаты);

прогноз динамики изменения  страховых резервов;

к) решения службы андеррайтинга;

л) проекты решений  исполнительного органа страховой  компании.

Отдел продаж ОАО «РЕСО-Гарантия»

Деятельность отдела продаж РЕСО-Гарантии характеризуется  определенным набором свойств: ориентацией  на результат (выраженный в повышении  объемов продаж), постоянным и всесторонним контролем, а также быстрым приобретением  опыта членами отдела.

Для того чтобы за отделом  продаж РЕСО-Гарантии признавалось как  можно большее количество положительных  показателей, было организовано локальное  получение результатов.

Распределение ресурсов РЕСО-Гарантии, таких, как трудовые ресурсы и финансовые ресурсы, позволяет отделу, который получает их в постоянном режиме, достигать больших результатов.

Если руководитель отдела РЕСО-Гарантии сможет создать единую команду из своих подчиненных, несмотря на внешние и внутренние барьеры, то такого рода политика не останется незамеченной и увеличит заинтересованность рекрутеров (если руководитель отдела продаж захочет перейти в другую компанию) либо руководителя компании (если руководитель отдела продаж хочет сделать карьеру в данной страховой организации).

Инвистиционный отдел ОАО «РЕСО-Гарантия»

Инвестиционная политика РЕСО-Гарантии отвечает принципам диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Это в полной мере распространяется как на активы, покрывающие страховые  резервы, так и на свободные активы.

Принцип диверсификации вложений заключается в распределении  инвестиционных рисков для достижения большей устойчивости инвестиционного  портфеля РЕСО-Гарантии. Согласно этому  принципу не допускаться превалирование какого-либо вида или объекта вложений: не допускаются региональная, отраслевая и иная концентрация.

Принцип возвратности подразумевает  максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.

Принцип ликвидности  предполагает такую структуру вложений, чтобы в любое время имелась достаточная величина ликвидных средств или капитальных вложений, легко обращаемых в ликвидные средства.

Принцип прибыльности заключается  в максимизации рентабельности инвестиций при обеспечении остальных принципов  с учетом ситуации на рынке капиталовложений. Другими словами, ОАО «РЕСО-Гарантия» в своей инвестиционной деятельности при управлении средствами страховых резервов обеспечивает высокую рентабельность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение времени инвестирования, и в случае необходимости иметь возможность легко и быстро реализовать активы.

При рассмотрении возможностей использования средств РЕСО-Гарантии в качестве инвестиционных ресурсов важно, прежде всего, анализировать  структуру мобилизуемых компанией на эти цели средств с точки зрения требований к объектам инвестирования.

РЕСО-Гарантия располагает  собственными и привлеченными инвестиционными  ресурсами. Собственные финансовые ресурсы РЕСО-Гарантии – это в  основном его уставный капитал, а  его привлеченные инвестиционные ресурсы – это резервы компании.

Средства страховых  резервов являются наиболее крупным  источником инвестиционных ресурсов РЕСО-Гарантии. На страховые резервы приходится более половины источников средств  компании.

Средства, полученные РЕСО-Гарантией по договорам страхования иного, чем страхование жизни, могут быть инвестированы, главным образом, в высоколиквидные, средне- и краткосрочные активы. Данные вложения должны удовлетворять срочные и внезапные потребности компании в денежных средствах, например, для осуществления страховых выплат .

По-иному обстоит дело со страховыми взносами, поступающими в РЕСО-Гарантию по договорам страхования  жизни (в случаях, когда данное страхование  не используется для целей оптимизации  налогообложения страхователей). Особенностями страхования жизни являются, во-первых, длительный срок действия договоров: 5-10-15 и более лет, и, во-вторых, наступление обязательств по страховым выплатам в основной их части лишь по окончании действия договоров или в другие заранее оговоренные сроки, значительно отнесенные по времени от даты начала уплаты страховых взносов. Это позволяет РЕСО-Гарантии, с одной стороны, инвестировать значительную часть резервов по страхованию жизни в относительно долгосрочные инвестиционные проекты, причем, чем на более длительные сроки заключены договоры, тем более долгосрочными могут быть инвестиции, а с другой стороны, существенно снижать требования к ликвидности таких инвестиционных вложений. В результате операции по страхованию жизни обеспечивают аккумуляцию долгосрочного денежного капитала, а средства резервов по страхованию жизни являются основным и наиболее важным источником инвестиций компании.

Помимо средств страховых  резервов (привлеченных ресурсов) РЕСО-Гарантия имеет также собственные средства, которые используются в инвестиционной деятельности (уставный, резервный, добавочный капитал, а также нераспределенная прибыль).

Информационные технологии ОАО «РЕСО-Гарантия»

Информационное пространство РЕСО-Гарантии, представляемое автоматизированной информационной системой обработки данных, подразделяется на составляющие его объекты. В РЕСО-Гарантии выделяют основные категории объектов и технологию их функционирования.

Центральный офис РЕСО-Гарантии, имеет несколько высокоскоростных локальных вычислительных сетей (ЛВС), объединенных друг с другом через высокопроизводительные мосты или маршрутизаторы. ЛВС можно рассматривать как информационный центр всей компании, включающий мощные вычислительные ресурсы — файловые серверы, системы управления базами данных и др. Особенностью ЛВС центрального офиса РЕСО-Гарантии является то, что в ее состав входит система централизованного мониторинга и управления как локальными, так и удаленными сетевыми устройствами, находящимися в филиалах.

Региональные офисы  РЕСО-Гарантии (филиалы) — оснащенны собственными крупными ЛВС и мощными вычислительными системами, имеющими гарантированно надежную и достаточно скоростную связь. Для некоторых из них требуется круглосуточное высокоскоростное соединение с центральным офисом, что, как правило, обеспечивается специально выделенными каналами связи. Подключение, организованное таким способом, имеет заметно меньшую стоимость по сравнению с выделенным.

Отделения РЕСО-Гарантии имеют обычно небольшую локальную  сеть, включающую несколько персональных компьютеров. Связь с региональным офисом происходит по заранее составленному расписанию в определенные часы, однако не исключается необходимость незапланированного срочного доступа.

Представительства или  агентства РЕСО-Гарантии чаще всего оснащаются одним, реже несколькими компьютерами. Связь с отделениями происходит по мере необходимости и обеспечивается в течение всего дня.

Удаленные пользователи сети — инспекторы, агенты РЕСО-Гарантии, которые по долгу службы проводят рабочий день не в собственном офисе, например, у клиентов, а также руководители, находящиеся в командировке, отпуске, — пользуются переносным компьютером с модемом. Сеанс связи удаленных пользователей страховой компании с ЛВС офисов чаще всего бывает непродолжительным и может устанавливаться в любое время.

Основной особенностью организации информационного обеспечения  автоматизированной информационной системы (АИС) РЕСО-Гарантии является необходимость  иметь полную базу данных по всем договорам  компании за максимально длительный период. Это связано с тем, что при заключении нового договора с клиентом необходимо иметь полную информацию о его предыдущих страховках (наличие и характер выплат) и обеспечить просмотр всех связанных с этими случаями документов. Такая информация должна храниться в базе данных, постоянно обновляться и получать ее надо сразу после запроса. Так, при расчетах, например ставки взноса или тарифа, необходимо изъять из базы данных необходимую статистику и выполнить расчетные действия по договорам страхования за существенно длительный прошедший период, при этом обработке подвергается каждый договор.