Перспективы внедрения зарубежного опыта по применению информационных технологии в страховании в Республике Беларусь

Действуя, таким образом, с каждым из отделений  страховой компании, региональный филиал собирает информацию со всех подчиненных  ему отделений в свою собственную  базу данных. Это приводит к тому, что база данных регионального уровня пополняется автоматически, без  постоянного участия работника страховой компании и содержит полную информацию по всему региону. При этом данные, возникающие в процессе деятельности регионального офиса, работники страховой компании могут вводить в интерактивном режиме.

Весь  комплекс вычислительной сети можно  разделить на две основные составляющие:

· сети конкретных структурных подразделений филиалов страховой компании;

· сети, обеспечивающие связь между ними.

Для каждого  подразделения страховой компании создается соответствующая именно его масштабу сеть с требованием  предоставления должной эффективности  доступа к внутренней информации. Такие сети должны быть достаточно скоростными, так как объем передаваемых внутренних данных может быть большим. Связь между отдельными филиалами  страховой компании обеспечивает передачу значительно меньшего объема данных, потому, что в такой сети происходят запросы конкретной информации, а  также сверка и передача изменений  баз данных подразделений различных  уровней.

Все это требует интеграции различных информационных процессов:

· привлечения  высокопроизводительных программных  средств разработки автоматизированных информационных систем страхового дела;

· ориентации на использование архитектуры «клиент-сервер» в однородных и разнородных компьютерных сетях;

· реализации современного ведения страхового дела в режиме реального времени;

· обеспечения  возможности работы базы данных страховой компании в режиме «клиент-сервер» с взаимодействием с клиентом и сервером на языке запросов SQL, а для рабочих мест филиалов страховой компании обеспечения связи с сервером центрального отделения через протокол TCP/IP по линиям связи [13, с.76]. 

Информационные  технологии изменяют и будут менять характер деятельности страховых компаний. Очевидные изменения коснутся формирования автоматизированной, информационной среды. Поступление информации станет процессом, управляемым самим пользователем, благодаря возможности выбора необходимого интерактивного канала. Развитие средств коммуникации обеспечивает возможность общения с любым абонентом страхового процесса в любой точке земного шара при помощи цифровых средств передачи данных и видеоизображений, делает реальными перспективы внедрения электронного страхования.

В условиях электронного страхования станут иными  структура и условия страхования. Страховые компании, специализирующиеся на определенном виде страхования, смогут работать не менее успешно, чем универсальные  страховые компании, поскольку залогом эффективного бизнеса будет его мощная информационная поддержка.

Основой информационных коммуникаций будущего являются информационные магистрали. Сеть Интернет уже представляет собой некоторый прообраз информационной супермагистрали. Перемещение сферы деловой активности человека в так называемое киберпространство приведет к изменению самого назначения персонального компьютера. Из вспомогательного инструмента он превратится в полномочного представителя, клиента страховой компании [26, с.50]. 

         Современная информатизация страхового бизнеса представлена на сегодняшний день в следующем виде:

• внедрение комплексных информационных систем для автоматизации основных бизнес-процессов (ERP-системы);
• внедрение систем управления взаимоотношениями с клиентами (CRM-системы и Business Intelligence);
• Интернет-страхование

Среди страховщиков наиболее распространены ERP-системы, включающие в себя полный набор функций учета полисов, договоров страхования и перестрахования, брокерских и агентских договоров, а также функции бухгалтерского и кадрового учета. Чаще всего ERP-системы используются страховыми компаниями в целях накопления первичных данных о договорах страхования, рисках, премиях, выплатах и иной информации, которая затем используется компанией для статистических и экономических расчетов.        Система сочетает в себе функции составления справочников и классификаторов, ведения учета полисов и договоров страхования, ведения договоров перестрахования, ввода или расчета базовых величин договора и т. п.

Чтобы время на покупку страхового продукта сокращалось, страховые компании в рамках ERP-системы используют модульные  расчетные программы, автоматизирующие процесс расчета страхового взноса и выписки полиса, а также модульные  программы, основанные на технологии call-center, которая позволяет страховщикам не задумываться над тем, как обзвонить всех клиентов из-за нехватки человеческих ресурсов, потому что работа осуществляется в автоматическом режиме [18, с.23]. 

Не меньшей популярностью помимо, ERP-систем, в страховых организациях пользуются CRM-решения (customer relationship management). Именно благодаря внедрению новейших информационных технологий в сфере обслуживания потребителей страховых услуг у страховых компаний появляются дополнительные плюсы в борьбе с конкурентами. Стратегия CRM реализуется с помощью специального набора программного обеспечения (ПО) и технологий, позволяющих автоматизировать и совершенствовать бизнес-процессы в сфере продаж, маркетинга и обслуживания клиентов.

CRM-решения дают возможность  организациям всегда помнить  пожелания будущих и уже осуществивших  покупку клиентов; в базе данных  указывается, какой сотрудник  работает с данным клиентом; расширяется  возможность найти новые рынки  сбыта. При помощи данной системы  страховая компания может найти  в своей работе ошибки, при  устранении которых в дальнейшем  будут видоизменяться страховые продукты [21, с.33]. 

Инструменты Business Intelligence позволяют более точно прорабатывать структуру бизнеса, безошибочно оценивать реальный уровень рисков и соответствующим образом назначать цены этих рисков. Благодаря использованию BI-системы работникам страховых компаниям легче принимать решения, обьединять данные в центральном хранилище управления информацией и затем использовать сложные интегрированные приложения, чтобы быстро "углубляться" в данные, рассматривать и анализировать их по-новому. Эти современные аналитические инструменты обеспечивают ежедневное обновление основных ключевых показателей, по которым оценивается текущее состояние дел компании.

Применение Business Intelligence обеспечивает страховым организациям своевременный и точный доступ к данным аналитической информационной среды, отвечающим следующим характеристикам: доступность данных; интеграция данных; простота интерпретации данных; стабильность данных; совместное использование информации [20, с.63]. 

Страховщики могут использовать Business Intelligence для ранжирования клиентов в следующих видах:  
1) по выгодности клиентов;  
2) по ценности клиента на всем промежутке эффективного взаимодействия с ним;  
3) сегментировать клиентов;  
4) анализировать потери;  
5) анализировать сходства;  
6) использовать целевой маркетинг;  
7) анализировать клиентов - юридических лиц.

Наиболее прогрессивным в развитии информационных технологий у страховщиков является Интернет-страхование, но при  этом в основном страховщики рассматривают  Интернет-страхование только со стороны  маркетинга, а не как отдельный  канал сбыта, то есть к использованию  Интернета в страховании относятся  как к вспомогательному процессу взаимодействия между страховщиком и клиентом.

По оценке ряда специалистов, сейчас нет ни одной компании, которая  обходилась бы только покупным ПО, поскольку  ни один продукт не отвечает всем потребностям страхового бизнеса.

Доказано, что прибыли компаний, которые делают крупные инвестиции в информационные технологии, могут быть на 36% выше, чем у конкурентов, вяло внедряющих новые технологии. Именно развитие информационно-коммуникационных технологий позволит компаниям выйти на совершенно другой уровень развития [11, с.83]. 

 

 

2 Современное состояние IT технологий в страховании

 

 

 

В настоящий  момент услуги страхового сектора получают признание и становятся востребованными среди населения. Известно, что глубокая интеграция и популяризация услуг на рынке рождают высокие требования к качеству, скорости, безопасности и объему обслуживания. По мнению многих экспертов, только современная IT-инфраструктура способна обеспечить выполнение жестких условий, диктуемых рынком. Тем не менее, на сегодняшний день страховая отрасль является недостаточно автоматизированной.

Применение  информационных технологий в страховании  определено спецификой деятельности организаций  данного сектора экономики. Во-первых, страховой сектор подвержен большому влиянию со стороны внутренних экономических процессов страны. Ведущую роль в разработке новых продуктов страхования и стратегических направлений деятельности играют процессы анализа исторических данных, экономических, социальных аспектов и других факторов дальнейшего прогнозирования ситуации. Во-вторых, основными движущими факторами для развития страхового рынка являются такие условия, как повышение требований к конфиденциальности и безопасности информации, увеличение степени прозрачности работы компании. Такая совокупность факторов требует большого уровня компетентности участников страхового рынка, а также увеличивает погруженность в локальные задачи, что может повлечь за собой большие издержки и, следовательно, скажется на конкурентоспособности. Соответственно, качественный и всесторонний анализ возможен только при условии использования современных технологий, как на этапе накопления информации, так и на этапе ее анализа [7, с.36]. 

Также отмечается тенденция развития белорусского рынка страхования  как ритейлового, то есть появляются массовые и стандартизованные услуги, что непременно влечет за собой увеличение количества договоров страхования, транзакций и т.д. – информации, которую необходимо собирать, хранить, обрабатывать, систематизировать и, опять-таки, выполнять задачи ее анализа для принятия решений оперативного управления и разработки новых продуктов [16, с.28]. 

В рамках жесткого регулирования белорусского страхового рынка, когда все организации  данной отрасли фактически вынуждены  действовать на практически одних и тех же ценовых условиях, на первый план выходит борьба за клиента качеством обслуживания, что без применения современных информационных технологий становится все сложнее.

Несмотря на уже очевидную необходимость  автоматизации страхового бизнеса, еще не все отечественные страховые  компании осознают важность внедрения  информационных систем. Из исследований, приведенных научно-технологической ассоциацией «Инфопарк», лишь 53% белорусских страховых компаний отметили задачу автоматизации как приоритетную в своем развитии. Как результат, в настоящее время наблюдается довольно низкий уровень автоматизации всего сектора. [10, с.98]. 

 

Рисунок 1.1 – Приоритетность задачи автоматизации страховой компании

 

Примечание – Источник: [10].

 

 

Белорусский страховой рынок только начинает свой путь применения информационных технологий, в отличие от своих  зарубежных коллег, даже самых близких, где уже ставятся вопросы иного  уровня, как управлять имеющимися информационными технологиями и  оптимизировать ИТ-инфраструктуру. Поэтому  возникает закономерный вопрос, что  мешает отечественным страховым  организациям использовать открывающиеся  перед ними перспективы развития.

Основным фактором трудности применения современных технологий является ограниченность ИТ-бюджетов. Еще одной проблемой является отсутствие понимания необходимости автоматизации у руководства страховой компании. В данной связи следует предпринять дополнительные меры по повышению информированности руководства страховых предприятий об имеющихся технологиях и эффективности их внедрения, что  также может положительно сказаться при распределении бюджетов внутри организации и расставлению приоритетов развития бизнеса [10, с.110]. 

 

Рисунок 1.2 – Факторы, препятствующие автоматизации сегмента страхования

 

Примечание  – Источник: [10].

 

 

Учитывая то, что ограниченность ИТ-бюджетов является наиболее значимым фактором, в исследовании был проведен анализ динамики его изменения в  сравнении с предшествующим годом. В результате чего было выявлено, что в 2011 году 65% страховых организаций увеличили  ИТ-бюджеты по сравнению с 2010 годом (в 2010 – 56%), Данная динамика продиктована возрастающей необходимостью страховых организаций в информационных технологиях и говорит о потенциале развития ИТ в страховании. Однако есть предположение, что респонденты отметили рост бюджета в национальной валюте, что может значительно изменить ситуацию, особенно в сравнении с прошлым годом. Как известно, стоимость ИТ-разработок строго привязана к валютным издержкам и это может значительным образом отразиться на способности ИТ-бюджетов страховых организаций.

Стоит отметить, что западноевропейские страховые организации направляют на информатизацию примерно 1/5 всех расходуемых  средств, причем треть этих средств  расходуется на аппаратуру, треть - на программное обеспечение, треть - на обучение персонала. Для белорусских страховых компаний такие показатели пока не свойственны [10, с.115]. 

 

 

 

Рисунок 1.3 – Динамика развития ИТ-бюджета

 

Примечание  – Источник: [10].