Перспективы развития страхового рынка в России

Конкуренция на рынка страхования  в основном осуществляется на национальном уровне, притом существуют общероссийские страховые компании, которые в  регионах сталкиваются с региональными  компаниями, играющими там заметную роль, но масштабы деятельности которых ограничиваются данным конкретным регионом. Роль иностранных компаний на российском рынке крайне незначительна, а отечественные компании за рубежом практически не представлены

Движущие силы в отрасли²⁶:

1. Первым фактором, влияющим  на изменение ситуации в отрасли,  является государственная политика. Проводником является Федеральная  Служба Страхового Надзора РФ.

2. Состояние национальной  экономики в целом и рынка  страхования в частности. 

3. Потребители страховых  услуг, их финансово-материальное  положение, интересы и потребности.

4. Появление новых игроков  на рынке. Допуск на рынок  иностранных страховых компаний  с большими ресурсами и возможностями,  и способность принимать на  страхование более дорогостоящие  риски.

5. Повышение страховой  грамотности населения, повышение  интереса к страхованию у населения  всвязи с ростом благосостояния, а так же большего числа людей, имеющих высшее образование, людей, заботящихся о своем здоровье, имуществе и т.п.

6. Кептивные страховые компании, то есть страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными и коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих рисков – также оказывают сильное влияние в отрасли, влияя на конкурентную среду.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы  развития страхового рынка в России.

Нынешние тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением  страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых  брокеров.

Укрупнение таких страховых  монстров, как АХА-UAP, Allianz-GVN, General& Cologne Re, покупка Марш Макленоном крупнейшего страхового брокера Седжвик могут служить предельным выражением этой тенденции.

Состоявшаяся в начале июня 2005 года II ежегодная страховая  конференция, проходившая под лозунгом «Стремление к слиянию – где  оно кончится?», подтвердила, что  наибольшее стремление к консолидации проявляют компании среднего размера.

В этой связи на страховых  рынках проходит волна слияний и  приобретений. Последние экономические  потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и  предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Рассматривая перспективы  процесса объединения на рынке страховых  услуг России, можно представить  его развитие в трех направлениях²⁷:

1.Объединения, связанные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения.

Процесс объединения в  такой форме уже происходит на российском рынке в связи с  законодательно установленным с 01.01.1999 года минимальным размером уставного капитала, являющимся недостижимым для огромного числа страховых компаний.

Можно порадоваться за тех  страховщиков, которые на сегодняшний  день нашли себе партнера для объединения  своих капиталов. Например, претерпели изменения Медицинская Страховая  Компания «Жизнь», Пятигорск, слившись с КМВ «Полис», Пятигорск; Краснодарская  страховая компания «Медстрах ЛТЛ» влилась в «Корпорацию медицинского страхования».

2.Создание различных холдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах, следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными от блокирующего до управляющего.

Одним из наиболее известных  примеров холдинга, сложившегося исторически, является ОАО «Росгосстрах» с  его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное правление  же осуществляет стратегическое руководство  подконтрольными ему участниками  холдинга.

3.Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического кризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать это направление – консолидацию баз изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы (действие страховщиков на основании договора простого товарищества в целях обеспечения финансовой устойчивости) по соответствующим направлениям деятельности.

В настоящее время на российском страховом рынке существует ядерный  пул, куда входят такие крупные компании, как МАКС, ИСК, РОСНО, Ингосстрах, ВСК, Энергогарант, Интеррос-Согласие. Пул создан для страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объектов с использованием атомной энергии. Состоят в пуле и организации обязательного медицинского страхования Москвы, между ними распределен рынок обязательного медицинского страхования (ОМС) по территориальному признаку.

Процесс консолидации в российском страховом бизнесе является объективной  закономерностью развития отечественного страхового рынка. Можно прогнозировать, что конец нашего столетия ознаменуется для национального страхования  поэтапным объединением страховщиков в 10-15 крупных объединений.

Анализ финансового состояния  страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

- отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования  автогражданской ответственности,  страхования ответственности работодателей  на фоне отсутствия менталитета;

- отток средств частных  страхователей, которые переводят  деньги в доллары;

- действие старых и  проникновение новых транснациональных  страховых групп;

- уменьшение инвестиционной  привлекательности страховых компаний  за счет долларового снижения  стоимости страховых резервов  и собственных средств;

- снижение возможностей  российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления  продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования  и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка  не может происходить без серьезной  и продуманной государственной  поддержки. Первый шаг в этом направлении  уже сделан. Правительство РФ утвердило  Программу развития национальной системы  страхования.

Теперь задача состоит  в развертывании страховой пропаганды как важного элемента рыночного  сознания. Для решения этой проблемы требуется объединение усилий страховщиков и государства. Поскольку принятие «идеологических документов» не может быстро улучшить положение  дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов  с целью развития страхования.

Во-первых, создать ряд  благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка.

Во-вторых, это решение  кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему  подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать  постоянно действующие семинары и курсы. Другой элемент системы  страхового образования – школы  и курсы для подготовки по страховым  специальностям. Такую школу можно  создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компании нуждаются  сегодня в страховых кадрах различной  специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках  и т.д. Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию  в разных ВУЗах.

В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых  операций. Для этого надо более  детально подойти к определению  способности страховой организации  выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

В-четвертых, без создания эффективной системы стимулов, как  для страхователей, так и для  страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может. Именно стимулов, а не льгот, так как система  страхования в нашей стране только формируется. В связи с этим возникают  проблемы налогообложения в страховой сфере. Для успешного решения проблем было бы целесообразно:

1. создать методологическую  базу налогообложения в страховой  сфере. Для чего разработать  принципы построения системы  налогообложения, к которым следует  отнести:

- Принцип системности,  то есть подходить к страхованию  как к целой отрасли.

- Принцип развития: система  налогообложения должна вести  не к стагнации, а способствовать  развитию страхового рынка.

- Принцип преемственности:  принимаемые законы не должны  ухудшить положения страхователей  и страховщиков по сравнению  с действующим законодательством.

- Принцип социальной защиты: система должна давать стимулы  для развития социально значимых  видов страхования.

2. Для координации усилий  по разработке нового налогового  законодательства создать (восстановить) при Правительстве РФ Экспертного  совета по страхованию.

3. Подготовка и принятие  нового Налогового кодекса РФ  и т.д.

4. Создать под руководством  ВВС и под присмотром Департамента  страхового надзора МФ РФ рабочую  группу по подбору партнеров  для объединения страховщиков.  
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной курсовой работе были всесторонне рассмотрены состояние  и перспективы развития рынка  страховых услуг. Роль и значение рынка страховых услуг многогранны. Страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпринимателей. Оно способствует выравниванию потерь в личных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового  образа жизни, создает новые стимулы  роста производительности труда  в соответствии с личным вкладом  в производство и обеспечения  собственного благополучия.

Учитывая и то, что при  страховании часть временно свободных  денежных средств юридических лиц  и граждан изымается из наличного  денежного обращения, страхование  имеет определенное значение и для  регулирования денежного оборота  и укрепления валюты в России.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 

 

 

 

Список литературы

1.Тагиев Г.М. «Развитие  государственного страхования в  СССР», М., 1978

2. Даль В. Толковый словарь  живого великорусского языка.  М.,1980

3. Ожегов С.И., Шведова  Н.Ю. Толковый словарь русского  языка. М.,1998

4. Сергеев А.П., Толстой  Ю.К.. Гражданское право. Том 2. Учебник. – М., 2003

5. Гражданский кодекс  РФ

6.Федеральный закон «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации» от 27.11.92 №4015-1 (в ред. ФЗ от 21.06.04 №57-ФЗ)

7. Химичева Н.И. «Финансовое  право», М., 2003

8. Архипов А.П. «Структура  региональных страховых рынков»// Финансы, 2004, №3 

9. Николенко Н.П. «Состояние  и перспективы развития добровольного  страхования в России» // Финансы, 2005, №2

10. Шахов В.В. Страхование  как самостоятельная экономическая  категория//Финансы , 2004, № 2

11. Басаков М.И. «Страховое дело в вопросах и ответах», Ростов-на-Дону, 2003

12. Рейтман Л.И. «Страховое дело». Учебник. - М., 2002

13.Сухов В.А. Страховой  рынок России. - М., 2003

14.http://www.cfin.ru