Перспективы развития страхового рынка в России

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. Понятие и сущность страхования………………………………….….5

1.1.История развития страхования……………………………………….….….5

1.2.Понятие страхования………………………………….…………………..…7

1.3.Экономическая сущность  и функции страхования ………….……….….10

1.4.Виды и формы страхования…………………………………….……....….13

Глава 2.Рынок страховых  услуг в России…………………………………..….17

2.1.Современное состояние  рынка страховых услуг в России…………...…..17

2.2 Сущность и роль конкуренции  на рынке страховых услуг…………...…..23

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка в России………………..28

Заключение……………………………………………………………………….34

Список литературы………………………………………………………………35  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Страхование является самостоятельным  звеном финансовой системы Российской Федерации. Несмотря на то, что в  России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех  пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных  потребностей человека через систему  страховой защиты от случайных опасностей.

Страхование представляет собой  особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты личных и имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

В настоящее время существует большое количество страховых компаний, которые предлагают свои услуги по различным видам страхования, тем  самым, образуя рынок страховых  услуг.

Актуальность исследования рынка страховых услуг в России и необходимость его всестороннего  изучения обусловили выбор темы курсовой работы: «Рынок страховых услуг в  Российской Федерации».

В процессе написания работы были изучены и использованы научные  исследования ученых, внесших свой вклад в развитие финансовой системы  РФ, а в частотности в страхование, таких как Химичевой Н.И., Тагиева  Г.М., Сергеева А.П., Толстого Ю.К. и других. Применены методы анализа, синтеза, сравнения и другие.

В данной курсовой работе раскрыты общие понятия, экономическая сущность и функции страхования, рассмотрено  современное состояние рынка  страховых услуг и перспективы  его развития. Развитие страхового рынка является важнейшей задачей  для России, так как страхование - это вид финансовой деятельности, который может принести значительные доходы в бюджет.

Цель данной курсовой работы: всесторонне проанализировать рынок  страховых услуг в РФ.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Понятие  и сущность страхования

1.1. История развития  страхования

Первоначальные формы  страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить  черты современного договора страхования.

Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают  с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось  как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков.

Начало возникновения  в России института страхования  относится к концу XVII столетия, когда  в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить  во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы.

В 1797 году Император Павел I повелел учредить при Государственном  Банке особую страховую контору  для приема на страх товаров. В 1826 году по инициативе Государственного Совета была создана специальная  комиссия. В результате ее деятельности было создано первое акционерное  страховое общество - "Российское страховое от огня общество" с  уставным капиталом в 4 млн. рублей, которое с 1827 года стало проводить  свои операции по приему на страх от огня строений и другого недвижимого  имущества. В течение последующих  тридцати лет было открыто по страхованию  от огня еще два общества – «Второе  российское страховое от огня общество» (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ  был весьма скромен. Однако с отменой  крепостного права начинается широкое  развитие страхового дела, оно активно  распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых  страховых обществ. В 1874 г. заправилы  страховых акционерных обществ  по страхованию от огня заключают  специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения  новых страховых предприятий  и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации  были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным  уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью.

В 1913 году во всех страховых  учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось  на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых  обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые  общества около 14 млн. Доля иностранных  акционерных страховых обществ  составляла 14 млн. рублей¹.

Страховое дело формально  существовало и в Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Первым законодательным  актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР  от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара².

Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить "новую  страховую политику, которая предусматривала  приближение к потребностям беднейших  классов населения, устранение вредной  для народного хозяйства конкуренции  страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли  в казну и, вообще, изыскание новых  способов повышения доходов казны  от страхового дела".

Российские страховые  общества играли важную роль в развитии международных экономических отношений  путем передачи своих рисков в  перестрахование зарубежным обществам  и получения от них рисков в  перестрахование.

1.2. Понятие страхования

Страхование как система  имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической  системы общества.

В русском языке понятие  страхование всегда ассоциировалось  с деятельностью по предохранению  от чего-либо неприятного, нежелательного³. Например, В. Даль так объясняет значение слова страховать:отдавать кому-либо «на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно соста, за обеспечение целостности чего, с ответом на условную сумму»⁴.

В современном русском  языке основной смысл понятия  страхования сохранился. Страховать – означает предотвращать материальные потери путем выплаты взносов  учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный  ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях⁵.

Законом об организации страхового дела в Российской Федерации Страхование определяется как вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму⁶.

В процессе страхования участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

Одна сторона - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм⁷.

Другая сторона страхового договора - это юридические или  физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь, как правило, уплачивает страховую  премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо – выгодоприобретателя ⁸. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно⁹.

В роли посредника между  страхователем и страховщиком могут  выступать страховые посредники, к ним относятся:

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями¹⁰.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не в праве одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика¹¹.

Страховые брокеры владеют  обширной информацией о конъюнктуре  страхового рынка, финансовом положении  страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Из вышеизложенного следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название страховой полис.

 

 

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение)¹².

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным  частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно или регулярно  в течение согласованного периода  платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с  договором.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при  котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

1.3. Экономическая  сущность и функции страхования

Как экономическая категория  страхование представляет систему  экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств  и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а  также на оказание помощи гражданам  при наступлении определенных событий  в их жизни. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и  т.д.

Специфика страхования, как экономической категории  проявляется в следующих чертах¹³: