Перспективы развития страхового рынка в России

• Не постоянный, вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
• Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат выплате (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат зависит от условий страхового договора.
• Строго очерченный характер перераспределительных отношений. Перераспределительных отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Перераспределительных отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая 9что в конечном итоге и делает возможным перераспределение).
• Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

 

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы присущи такие функции: предупредительная, сберегательная, контрольная  и рисковая¹⁴.

1. Предупредительная функция, связанна с использованием части средств страхового фонда на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.
2. Сберегательная функция, используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.
3. Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.
4. Рисковая функция является определяющей, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствуют  о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений.

1.4.Виды и формы  страхования

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в  объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей, страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Деление страхования на формы производиться в зависимости от его обязанности для страхователя.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые  платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов; - объем страховой ответственности; 

- уровень или нормы  страхового обеспечения; 

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность внесения  страховых платежей;

- основные права страховщиков  и страхователей. 

В Российской Федерации к сфере обязательного  страхования относятся¹⁵:

• Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
• Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
• Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
• Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
• Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
• Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
• обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

Добровольная  форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Набор различных видов  страхования, к которым может  прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление  новых объектов страхования и  рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает  выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное и страхование  ответственности.

Имущественное страхование

Имущественное страхование защищает интересы страхователей, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование, транспортное страхование, страхование имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Имущественное страхование  нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных, комплексных  видов страхования. Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости  включения в состав затрат предприятий  страховых взносов, индексации страховых  сумм и возмещения в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот  при страховании общественно  значимых объектов и материальных ценностей  требуют своего решения¹⁶.

Личное страхование

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными считаются смешанное страхование жизни с широким ритуальное страхование, страхование пенсий и образования.

В области личного страхования, особенно по долгосрочным и обязательным видам страхования, лидером является государственное ОАО «Росгосстрах». Большинство российских страховых  компаний, преимущественно вновь  создаваемых, ориентируются на краткосрочные  виды страхования, что препятствует накоплению страховых фондов и снижает  долю личного страхования в общем  объеме страховых операций.

Особое место на российском страховом рынке занимает медицинское страхование граждан. Проводимое в обязательной форме медицинское страхование является отраслью социального страхования, так как распоряжаются средствами страховых фондов и осуществляют страховые выплаты органы территориальных фондов обязательного медицинского страхования, а не коммерческие страховые организации. Цель обязательного медицинского страхования – решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания.

Добровольное медицинское  страхование можно отнести к  классическому виду личного страхования, поскольку его организация и  проведение относятся к компетенции  страховых медицинских компаний. Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться как  за счет личных взносов, так и свободных  средств предпринимателей и обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества¹⁷.

Страхование ответственности.

Страхование ответственности  в отличие от имущественного и  личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются  выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности  обеспечивает защиту экономических  интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб¹⁸.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Рынок страховых услуг в России

2.1.Современное состояние  рынка страховых услуг в РФ

Современное состояние страхового рынка России можно определить с  помощью следующих характеристик:

Во – первых, это абсолютные показатели объемов страховой премии и страховых выплат, число страховых компаний, их совокупные активы и т.д., а также структура совокупной страховой премии.

Во-вторых, большое значение для оценки страхового рынка имеют  относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение  совокупной страховой премии к ВВП. В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам  страхования – менее 0,8%.

Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование  около 10% своих доходов, американцы – более 15%. Россиянин в среднем  тратит на добровольное страхование  около 50 руб. в год, то есть около 2 дол. США. В развитых странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долларов.

Говоря о качественных параметрах страхового рынка, хочется  отметить следующее.

Известно: в рыночной системе  хозяйствующие субъекты сами решают основные вопросы: что, для кого и  как производить. При этом любой  субъект хозяйствования сам отвечает за сохранность своего имущества  и организует бизнес на свой страх  и риск. Рыночному способу ведения  хозяйства соответствует и рыночная система защиты интересов предпринимателя.

Любой вид предпринимательской  деятельности всегда связан с непредвиденными  обстоятельствами, которые могут  привести к авариям и катастрофам. По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение  его безопасности и достижения приемлемого  уровня риска. Однако при этом всегда имеется остаточный риск взрыва, пожара, гибели имущества, неполучения прибыли, наносящий убытки предприятию и нарушающий его производственный цикл. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Для восстановления производства необходимы дополнительные транспортные расходы, появляются затраты, связанные с перерывом в работе, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Складывающаяся десятилетиями  практика не могла не отразиться в  сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя  свой бизнес, уделяют недостаточно внимания вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что только около 10% хозяйствующих  субъектов застраховано, хотя, по данным МЧС, ущерб в 2005г. в результате природных  и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошло около 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

В-третьих, сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40% страховых продуктов, в  то время как в развитых странах  перечень страховых услуг насчитывает  более 300 разнообразных видов. Совершенно неразвитой является и инфраструктура страхового рынка, включающая в себя страховых брокеров и агентов, сюрвейерские фирмы, оценщиков, экспертов, актуариев, систему подготовки страховых кадров и т.д.

В-четвертых, в развитии рынка  наблюдается большая диспропорция по регионам. Из 1893 учтенных Госкомстатом России за 2005 г. страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность, в Москве работали 492, или 26% от их общего числа. Страховыми компаниями Москвы за прошедший год собрано по всем видам страхования 16 трлн. руб., или 44% суммарной страховой премии в  целом по России.

К районам с относительно развитым страхованием можно отнести  также Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую и Московскую области, Татарстан и Краснодарский  край. В целом на крупные центры приходится более 60% совокупной страховой премии¹⁹.