3. Проблемы и перспективы развития долгосрочного страхования в России

3.1 Проблемы на российском  рынке страхования.  Пути решения проблем

 

Сложившаяся модель российского страхового рынка  не соответствует потребностям российской экономики и лишь частично выполняет  основные функции страхования.

 

 

Схема 1. Основные ограничения сложившейся  модели российского страхового рынка

Наиболее  существенными ограничениями модели являются небольшие размерные показатели национального страхового рынка, структурные  диспропорции и низкий уровень эффективности (схема1).

Низкий  объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно  подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования российских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос. Недостаточная капитализация российской страховой отрасли и использование механизма фронтирования формируют зависимость отечественной экономики от мировых финансовых центров.

Диспропорция  структуры страхового рынка в  пользу обязательных видов страхования  создает предпосылки для развития кризиса на всем страховом рынке, снижает его эффективность. Крайне низкий уровень развития и капитализации национального перестраховочного рынка подрывает суверенитет российской страховой отрасли. Еще одна диспропорция – это рост объемов российского страхового рынка, не сопровождающийся развитием его инфраструктуры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.

Кэптивное страхование, непрозрачная процедура  проведения тендеров и аккредитации, а также демпинг существенно  ограничивают уровень конкуренции  на российском страховом рынке, а  значит и его эффективность. Низкий уровень транспарентности, низкие стандарты  деятельности ряда страховых компаний и несовершенство нормативной базы повышают трансакционные издержки, что приводит к неэффективному использованию инструмента страхования. Отсутствие систем риск-менеджмента в страховых компаниях и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховщика снижают надежность всего страхового рынка, что также отражается на его эффективности.

2.   Перспективы развития долгосрочного страхования в России на 2020 год

 

Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система страхования должна преодолеть отмеченные ограничения и достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции страхования  (схема 2).

Рост  размерных показателей. Приоритетными  направлениями развития отечественного страхового рынка должны стать построение эффективной системы медицинского страхования, реорганизация системы субсидирования сельскохозяйственного страхования, стимулирование страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы, совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни, замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности. Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы по реализации приоритетных национальных проектов. Введение в оборот финансовой системы новой массы капитализированных активов должно также сопровождаться развитием страхования данных объектов. Особое внимание необходимо уделить развитию страхования крупных специфических для России ядерных, космических, военных и прочих рисков.

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям необходимо значительно увеличить собственные страховые емкости. Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики. 

Схема 2. Целевая модель российского страхового рынка: основные направления развития

Преодоление существующих диспропорций. Государству  необходимо воздержаться от введения новых масштабных видов обязательного страхования. Страхование ОПО должно реализовываться как вмененное. Необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования (ОМС, ОСАГО и т.д.), построить их на основе рыночных принципов.

Национальный  перестраховочный рынок должен стать региональным перестраховочным центром. Для этого на российском перестраховочном рынке должны появиться крупные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя крупные риски.

Развитие  российского страхового рынка должно сопровождаться адекватным развитием страховой инфраструктуры - введением института независимого актуария, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, созданием института независимых экспертов и брокеров.

Повышение эффективности. Построение взаимоотношений страховых посредников и страховых компаний на основе механизма открытой аккредитации, повышение прозрачности процедуры проведения тендеров и более широкого использования инструмента рейтингов надежности должны стимулировать развитие неценовой конкуренции между страховыми компаниями. Этому же должна способствовать деятельность ФАС (Федеральная антимонопольная служба), направленная на борьбу со злоупотреблениями в соглашениях страховых компаний с их партнерами, а также со случаями демпинга на российском страховом рынке.

Важную  роль в развитии российского страхового рынка должны сыграть саморегулируемые организации. К ним должны перейти  функции по определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным  видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса. Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и разработке Страхового Кодекса.

Применение  принципов при построении работы страховых компаний, создание служб  внутреннего контроля и управления рисками, а также введение требований составления отчетности по МСФО должны привести к увеличению надежности и  транспарентности основных игроков страхового рынка.

Оценка  потенциала российского страхового рынка

Как видно  из прогноза (таблица 9), в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.  
 

Таблица 9

Потенциал роста российского страхового рынка  на 2011-2013гг.

 

В таблице представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

3.   Перспективы страхования долгосрочного страхования жизни к 2050 году

 

Новые, послекризисные представления о  возможностях экономического роста  как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года.

Рисунок 1. Динамика страхового рынка России до 2050 года

Согласно  скорректированному прогнозу (рисунок 1), к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн рублей (в ценах 2009 года), против 1 трлн в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

Рисунок 2. Прогноз развития страхования  жизни до 2050 года

В ближайшее  десятилетие рынок накопительного страхования будет компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на накопительное страхование в доходах населения. Согласно прогнозам Центра стратегических исследований, сборы премии в этом сегменте к 2050 году могут вырасти до 3,6 трлн руб. в ценах 2008 г.(рисунок 2), что обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 36,5 трлн рублей. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с сегодняшних 0,1% до 2,2%. 
 
 
 
 
 

Заключение

 

В отчете разобрано понятие страхования жизни, рассмотрены его формы и виды, проведен анализ страхования жизни в России и обозначены его проблемы и перспективы развития.

По итогам первой главы можно сказать, что  все возможные варианты долгосрочного страхования жизни группируются в 4 крупных класса:

- страхование-вклад,  или страхование на дожитие  до определенного условиями договора  возраста или события;

- страхование  на случай смерти;

- страхование  пенсии или ренты;

- кредитное  страхование жизни

Страхование возникло ещё в 960 гг. до н.э. в античном мире. В 1765 году в Англии появилось первое общество страхования жизни «The Eguifabie Society for the Assurance of Life and Survivorships» (Общество страхования жизни и имущественных прав). Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности, таким образом, положило начало современному страхованию. Первоначально страхование в этом обществе было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан. В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Возникло страхование от пожаров, от несчастных случаев, страхование жизни, операции транспортного страхования. Существенная доля дореволюционного рынка страхования приходилась на иностранные фирмы: «Нью-Йорк», «Эквитебль», «Урбен». Во времена национализации страхового рынка с 1918 года долгосрочное страхование жизни окончательно передавалось в ведение сберегательных касс, а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое предоставляло Госстраху единоличное право проведения добровольного страхования жизни. В начале 90-х годов как следствие экономических реформ в Российской Федерации началось возрождение национального конкурентного рынка страхования жизни, которое продолжается до сих пор.

Основными правовыми актами, регулирующими  страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса.

В 2008 году доля страхования жизни в российском ВВП составила 0,1%. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения. Доля страхования жизни в Великобритании составляет 13,1% в ВВП страны, в Германии – 3,1%, во Франции – 7,9%.

По итогам второй главы можно сказать, что  ОАО «Росгосстрах» оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России, являясь одной из крупнейших страховых компаний страны.