Перспективы развития долгосрочного страхования жизни в России

Личное  страхование продолжило развиваться  в стране только после проведения денежной реформы, обеспечивающей устойчивость советских денег. Развитие и совершенствование  государственного страхования жизни  на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР.  В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования жизни. Спросом населения пользовалось как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. С 70-х годов введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что увеличило интерес к возможности обезопасить себя от непредвиденных неприятностей, не прилагая никаких усилий, через отчисления страховых взносов с заработной платы.

 В  начале 90-х годов как следствие  экономических реформ в Российской  Федерации началось возрождение  национального конкурентного рынка  страхования жизни, которое продолжается до сих пор. Вместе с развитием рынка растет и страховая культура граждан. Свой вклад в становление культуры страхования жизни в России вносит Музей истории российского страхования Страхового общества «Россия». Его тематическая экспозиция по страхованию жизни отличается глубиной своей представленности, предлагая самой широкой аудитории возможность изучать материальные свидетельства развития страховой мысли в нашей стране, начиная с подарочных копилок и заканчивая полисами с 200-летней историей.

2. Правовое  регулирование страховой  деятельности

 

Правовые  отношения, регулирующие процесс формирования и использования

страхового  фонда, т.е. собственно страхование, относятся  к сфере гражданского права.

 Основными  правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса.

Сфера действия страхового законодательства распространяется на все отрасли  и виды страхования, а также на операции перестрахования. Не входят в эту сферу  только правоотношения по государственному социальному обеспечению.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношения по организации страхового дела. В процессе осуществления страхования они проявляются как взаимодействие между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, с одной стороны, и страховыми организациями – с другой (ст. 4.1 Закона). Указанный законодательный акт регулирует также отношения страховых организаций между собой в процессе осуществления страхового предпринимательства, которые проявляются в форме сострахования, перестрахования, ретроцессии, в деятельности объединений страховщиков – союзов, ассоциаций и т.д.

Закон от 10 декабря 2003 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела» предусматривает следующие основные новации:

1. Размер  минимального уставного капитала  вырос до 30 млн. рублей с увеличивающимися  коэффициентами «2» - для компаний, занимающихся страхованием жизни, и «4» - для перестраховочных компаний;

2. Введено  разделение страховых компаний, осуществляющих страхование жизни  и имущественные виды страхования;

3. Существенно  либерализован доступ иностранных  страховщиков на российский страховой рынок.

Следует отметить, что отдельные вопросы  рассматриваются и в актах  другой отраслевой принадлежности.  Так, в 2002-2003 гг. был принят целый  ряд федеральных законов, относящихся  к другим сферам деятельности и содержащих нормы страхового законодательства. Это:

1. Таможенный кодекс РФ, предусматривающий новый вид обеспечения уплаты таможенных платежей – договор страхования, заключенный в установленном законом порядке (ст. 347 Таможенного кодекса РФ);

2. Федеральный закон от 31 мая 2002 г. «Об адвокатской деятельности и адвокатуре», предусматривающий страхование риска ответственности адвокатов;

3. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)», уточнивший процедуру банкротства страховых организаций, а также установивший обязанность страхования ответственности арбитражных управляющих;

4. Федеральный закон от 10 января 2003 г. «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации», содержащий норму об обязательном страховании пассажиров.

Основополагающие принципы страхования, закрепленные в российском законодательстве:

• принцип  наличия страхового интереса (ст. 929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса объекта страхования);

• принцип  предоставления полной и всеобъемлющей  информации о риске (содержится в  ст. 944 ГК РФ);

• принцип  пропорционального возмещения (ст. 949 и 951 ГК РФ);

• принцип  наличия причинно-следственной связи  между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ);

• принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ)

3. Обзор состояния  рынка долгосрочного страхования жизни сегодня

 

Во всех развитых странах сегмент страхования  жизни часто составляет основную часть страхового рынка (на его долю приходится от 40% до 80% от общей страховой  премии). Как и прежде, доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. Причины – низкая страховая культура населения вкупе с недоверием к финансовым институтам в целом и страховому рынку в частности, а также недостаточная активность самих страховщиков, предпочитавших использовать вывеску «страхование жизни» для осуществления финансовых схем. В 2008 году доля страхования жизни в российском ВВП составила 0,1%. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения. В таблице 1 показана характеристика страхования жизни в разных странах. Если взять страны Запада, то там уже в 2008 году доля рынка страхования жизни была представлена куда более значимыми цифрами: 51% - в Польше, 41% - в Чехии, 15% - в Болгарии. В Японии страхование жизни занимает 78% рынка, или 330,7 млрд долл. США; в Великобритании – 75%, или 349,7 млрд долл. США; во Франции – 70%, или 187 млрд долл. США.

Таблица 1

Характеристика  страхования жизни в зарубежных странах на 2008 г.

 

Сегмент долгосрочного страхования жизни  отличается повышенной концентрацией. К началу 2010 года 10 крупнейших компаний, работающих в этой сфере, контролировали более 75% рынка (таблица 2). 
 

Таблица 2

Концентрация  рынка долгосрочного страхования  жизни

 

На рынке  страхования жизни можно выделить несколько типов игроков. Первый тип –дочерние компании кэптивных страховщиков, в основном занимающиеся корпоративным страхованием жизни. Основным их конкурентным преимуществом является значительная и лояльная клиентская база, за счет которой они занимают лидирующие позиции по размерным показателям.

 Второй  тип – это дочерние компании крупных универсальных страховщиков федерального уровня. Их сильными сторонами являются большая и хорошо развитая агентская сеть и высокая узнаваемость бренда, на основе которых они смогут построить эффективные продажи полисов по страхованию жизни как физическим, так и юридическим лицам.

 К  третьей группе страховщиков  жизни можно отнести дочерние компании известных иностранных страховых компаний. Эти компании за счет своей высокой репутации и надежности, а также эффективной организации деятельности могут в долгосрочной перспективе стать лидерами российского рынка страхования жизни.

 К  четвертой, «вымирающей» группе, относятся компании, занимающиеся  предоставлением услуг по налоговой  оптимизации. Число таких компаний  стремительно сокращается, и в  скором времени их доля на рынке станет минимальной. 

Таблица 3

Динамика  страховых взносов по различным  сегментам рынка страхования  жизни в России, млрд. рублей

 

Анализ  таблицы 3 показывает, что рынок долгосрочного страхования жизни развивается несбалансированно. К началу 2009 года основу рынка формировали дочерние компании транснациональных страховщиков, бизнес которых ориентирован на корпоративных клиентов, а также крупные кэптивные компании, работающие с материнскими структурами по корпоративным программам. Позиции дочерних компаний лидеров non-life рынка были несильны – их клиентская база не могла вырасти внезапно. Поэтому розничный сегмент, который в идеале должен составлять фундамент и большую часть добровольного страхования жизни, уступал в объемах корпоративному страхованию.

 Для динамики структуры рынка страхования жизни характерен рост доли розничного страхования жизни, а также увеличение удельного веса страхования жизни заемщиков. Соответственно, доля кэптивного страхования жизни в общей структуре рынка постепенно снижается.  
 

2. Анализ  долгосрочного страхования  жизни на примере  деятельности ООО  «Росгосстрах»