Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение

 

Все виды человеческой деятельности и вся  жизнь в обществе сопряжена с  риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем  внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Целью учебной практики является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

1. разобрать понятие страхования жизни;

2. рассмотреть его формы и виды;

3. провести анализ страхования жизни в России;

4. обозначить проблемы и перспективы развития страхования жизни.

Предметом исследования является страхование  жизни как вид личного страхования.

Объектом  исследования является личное страхование, как отрасль страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Субъектом являются страховые компании, осуществляющие страхование жизни, в частности ООО «Росгосстрах».

Структурно  работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие долгосрочного страхования жизни

 

1. Сущность  долгосрочного страхования  жизни. Виды долгосрочного  страхования жизни

 

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Все возможные  варианты долгосрочного страхования  жизни можно сгруппировать в 4 крупных класса:

- страхование-вклад,  или страхование на дожитие  до определенного условиями договора  возраста или события;

- страхование  на случай смерти;

- страхование пенсии или ренты;

- кредитное  страхование жизни.

1. Страхование-вклад

 Варианты  этого страхования, проводимого  Госстрахом, являвшимся практически  единственным страховщиком в  стране до конца 80-х годов,  вызывали наибольший интерес  у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию - вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события - вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству договоров и по сумме поступивших платежей.

В условиях инфляции интерес страхователей  к этому страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам  долгосрочного страхования с отсроченными страховыми выплатами. Страхование-вклад является наиболее дорогим видом страхования жизни. Однако оно позволяло страхователю (которым чаще всего выступало физическое лицо), небольшими рассроченными (обычно ежемесячными) платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

В настоящее  время долгосрочное страхование-вклад  могло бы, как и прежде, отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей - физических лиц, способствуя формированию средств  для приобретения дорогостоящих  товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

2. Страхование на случай смерти. Этот вид страхования непопулярен в России. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать интерес у страхователей - юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются не достаточными.

3. Страхование пенсии или ренты. К этому виду страхования может возникнуть интерес и у физических, и у юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии (ренты) будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

4. Кредитное страхование жизни. До сих пор это практически не знакомый для российского страхового рынка вид страхования. Определенным прорывом в направлении развития кредитного страхования жизни в России явилось страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов, предлагаемое сегодня страховой компанией "Союзник" клиентам Универсальной финансовой компании - одной из крупнейших московских фирм по продаже квартир.

Данный вид страхования жизни может стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор кредитного страхования жизни в этих условиях окажется необходимой финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

1.2 История страхования жизни

 

Издавна люди хотели обезопасить себя от столь  неприятных сюрпризов, и возможность почувствовать себя защищенными им предоставило страхование. По дошедшим до нашего времени источникам наглядно видно, что уже в античном мире (960 г. до н.э.) работники, занятые в строительстве египетских пирамид,  организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Более поздние свидетельства «первобытного» страхования нам демонстрируют  военные летописи тысячелетней давности, в которых описаны события, когда римские полководцы вели войска на Британию, их солдаты были обеспокоены тем, что будет, если они погибнут вдали от дома. Их волновало, что им не смогут оказать похоронные почести из-за высокой стоимости затрат. Для этого организовали денежный пул, из которого формировали «похоронный» фонд. Каждый воин делал свой взнос в общий фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал похороны. Но в этой модели было много слабых мест.

Подобие современному страхованию жизни  в Европе впервые появляется в 15 веке.  Оно возникло одновременно со страхованием морских судов и грузов. Опасность попасть в плен к пиратам, особенно в Средиземном море, заставляла многих обращаться к страхованию жизни.

Лицо, отправляющееся в путешествие, вносило страховщику  определенную сумму, чтобы обеспечить выкуп от возможного плена. Затем стали страховать и от других опасностей, причем за определенный взнос страхователь мог получить увеличенную сумму в случае благополучного возвращения.

В 1765 году в Англии появилось первое общество страхования жизни «The Eguifabie Society for the Assurance of Life and Survivorships» (Общество страхования жизни и имущественных прав). Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности, таким образом, положило начало современному страхованию. Первоначально страхование в этом обществе было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан.

XIX век  можно считать расцветом идеи  страхования жизни:   общества  страхования жизни появляются  во Франции, Германии, США и  России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение по всему миру. В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития.

В 1835 году указом Николая I создается «Российское  общество застрахования капиталов  и доходов», которому было дано исключительное право в течение 20-ти лет заниматься страхованием жизни без уплаты налогов, кроме пошлины в пользу казны 25 копеек с каждой 1000 руб.  Несмотря на предоставленные привилегии фактической монополии, сборы по страхованию жизни были ничтожно малы. Если ознакомиться со статистикой застрахованных в то время, то 90 % составляли известные люди или люди с иностранными корнями.

По прошествии времени начинает увеличиваться количество организаций, которые предлагают комплекс страховых услуг. Одной из таких организаций стало страховое общество «Россия», которое занималось страхованием от огня, а затем и страхованием жизни, операциями транспортного страхования и страхованием от несчастных случаев.

Только  в последнем десятилетии XIX века был снят в России  запрет на деятельность иностранных страховых обществ. Они были допущены в Россию («Нью-Йорк», «Эквитебль», «Урбен») и работали по страхованию жизни и от несчастных случаев.  На долю этих обществ приходилась существенная доля дореволюционного рынка страхования жизни. В связи с их успешной деятельностью российские страховые общества сплачивались против них.

Развитие  национального страхового рынка  в России во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений  и создания системы страхового надзора. В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции госнадзора выполняло Министерство внутренних дел. Страховой рынок было очень непросто проконтролировать, ведь в дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в той или иной степени осуществляли операции по страхованию жизни. Это были, например, похоронные и пенсионные кассы. А с 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

В целом  же отечественное страхование жизни  было слабо развито. Основными причинами были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры.

Во времена  национализации страхового рынка с 1918 года долгосрочное страхование жизни  окончательно передавалось в ведение  сберегательных касс, а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое предоставляло Госстраху единоличное право проведения добровольного страхования жизни. До 1930 г. страхование жизни проводилось только путем заключения индивидуальных договоров. С 1930 г. стало проводиться и групповое страхование жизни. Это увеличило количество застрахованных с 500 тыс. человек в 1929 г. до 17 млн. чел. в 1940 г.  Но коллективное страхование вскоре было отменено в связи с тем, что оно было убыточным, особенно в военное время,  но таким образом идея страхования жизни получила достаточную популярность.