8. Корпоративный фактор отражает наличие или отсутствие конфликтов внутри компании: между топ-менеджерами и основными акционерами (участниками), между основными акционерами (участниками). В первом случае создается риск вывода капитала менеджментом, а также риск ухода не только всего руководящего состава, но и попытки увести большую часть сотрудников. Во втором — конфликт между акционерами может привести к судебным разбирательствам, которые ставят под сомнение само существование перестраховщика и во время которых компания будет не в состоянии отвечать по своим обязательствам.

     9. Наличие политики безопасности показывает готовность перестраховщика действовать в критических ситуациях. Она выражается в наличии соответствующей программы действий, системы сохранения информации (копирование баз данных), а также наличии собственной службы безопасности.

     К субъективным показателям относятся  следующие:

     1. Персональные контакты сегодня являются чуть ли не определяющим субъективным фактором при выборе перестраховщика. Однако фактор надежности, основанный на персональных контактах, чаще всего ограничен «ценой вопроса». Чем она выше, тем ниже вероятность срабатывания этого фактора. Если можно по-дружески договориться о выплате, скажем, нескольких миллионов рублей, то о выплате на таком основании миллиона долларов речи чаше всего уже быть не может.

     2. Декларируемая выплатная политика отражает фактически публичное обещание топ-менеджеров перестраховщика, что компания будет отвечать по своим обязательствам с соблюдением определенных условий.

     Можно предложить следующую градацию политики в области урегулирования страховых случаев:

     1) лояльная политика. Безусловный приоритет рыночным интересам. Перестраховщик готов идти навстречу цеденту и выплачивать, например, по копиям документов. Такой подход основан на взаимном доверии между участниками перестраховочной операции и позволяет страховщику не задерживать выплату клиентам, развивать бизнес и предлагать конкурентоспособную услугу.

     2) взвешенная политика предполагает соблюдение баланса между рыночным интересом и формальными требованиями (к документам, фактам и т.д.), а подчас и экономическими, например, как перестрахователь выполняет свои обязательства по уплате перестраховочной премии, как исправно перечисляет перестраховщику его долю от сумм, полученных при реализации прав требования к лицам, ответственным за убытки, перешедшие к нему в порядке суброгации. Такая политика характерна для крупных российских страховых компаний и большинства перестраховочных обществ.

     3) формальная — безусловный приоритет формальным обстоятельствам.

     4) жесткая. В основу решения берутся исключительно формальные моменты.

     5) деструктивная политика. В основе политики — принцип «мы не платим никогда» (под любым предлогом).

     Разумеется, большую часть информации для  получения полной картины о компаниях, занимающихся перестраховочными операциями, собрать очень сложно, тем более, что и источников не так уж и много. Однако нужно вести эту работу и постоянно обновлять данные о партнёрах, так как в случае отсутствия этой информации перестрахователь рискует не получить возмещение [Финансы, 2007, №1].

     3.2 Совершенствование  системы перестрахования в России

     Сложность ситуации на отечественном страховом  рынке обусловила проблемы развития отечественного перестрахования. При  ограниченности и невысоком качестве клиентской базы отечественных страховщиков рост капитализации отечественных поставщиков перестраховочных услуг и увеличение ёмкости  размещаемых за рубежом перестраховочных программ защиты их портфелей приводят не столько к повышению качества предоставляемой клиентам перестраховочной защиты, сколько к обострению конкурентной борьбы за передел узкого рынка. Это ведёт к отдельным проявлениям демпинга, коррупции, к снижению эффективности  перестраховочных операций и, в конечном счёте, к подрыву доверия к отечественному перестрахованию в целом, что, в свою очередь, существенно ограничивает возможности импортозамещения в перестраховочной деятельности.

         Пока качество роста рынка  реального прямого страхования  будет оставаться низким, коррупция в перестраховании, скорее всего, преодолена не будет, так как главным содержанием рыночных отношений в условиях стагнации клиентской базы является передел рынка, а главным орудием такого передела (помимо демпинга и захвата источников воспроизводства с использованием административного ресурса) является коррупция.

         Поэтому ключевой вопрос сегодня  – это качество роста операций  по реальному перестрахованию, поскольку главные проблемы отечественного перестрахования связаны с недостаточной развитостью его экономических основ и, прежде всего, реального прямого страхования.

            Однако даже в краткосрочной  перспективе узость рынка прямого  страхования непременно негативно  отразится на перестраховочных  операциях и на тех, кто их осуществляет. Те отдельные поставщики, которые испытывают сегодня удовлетворение от роста объёмов входящего перестрахования, должны более внимательно анализировать его источники. Во-первых, это скачкообразный рост страховых сумм, во-вторых, - "трофейное" освоение клиентской базы тех экс-поставщиков, которые уходят с рынка за последнее время. Действие этих факторов краткосрочное, а в  части роста страховых сумм  фиктивное. Основой для привлечения серьёзных инвесторов такое качество роста перестраховочных операций стать не может: узкий, стагнирующий рынок неустойчив, подвержен постоянному переделу и поэтому непривлекателен для долгосрочных инвестиций.

         Очевидно, что отечественный перестраховочный  рынок нуждается в расширении  своей воспроизводственной базы  за счёт вовлечения в сферу  своего обслуживания новых групп  потребителей [Финансы, 2007, №7].

      Другой  проблемой рынка перестрахования  является то, что для перестрахования рисков гражданской ответственности, которые характеризуются крупными, а порой и катастрофическими убытками, требуется очень существенное реальное перестраховочное покрытие. Это относится, прежде всего, к страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, страхованию экологических и других рисков, где существует высокая опасность причинения страхователем значительного вреда третьим лицам и окружающей среде. Кроме того, во многих случаях перестрахование у зарубежных перестраховщиков невозможно, поскольку они требуют детальной оценки рисков, которую не всегда можно предоставить им. Необходимым условием решения названных задач на данном этапе развития страхового рынка является создание национальной перестраховочной компании с тем, чтобы все страховые организации, осуществляющие деятельность по страхованию определенных видов ответственности (прежде всего, по обязательным видам), должны в бесспорном порядке перестраховывать определенную (в процентах) часть рисков, принятых на страхование, в этой компании.

     Создание  национальной перестраховочной компании возможно в двух вариантах. Первый –  в форме государственной компании. Второй вариант предусматривает  создание национальной перестраховочной компании с добровольным участием в качестве акционеров крупных, средних и небольших страховщиков. Наиболее предпочтительным является создание государственной перестраховочной компании.

     Государственная перестраховочная компания позволила  бы:

1. гарантировать стабильное развитие страхового рынка;
2. увеличить совокупную емкость российского страхового рынка;
3. превратить нашу страну (наряду с другими мерами) из покупателя в продавца перестраховочных емкостей и минимизировать утечку валюты по международным каналам перестрахования;
4. укрепить действительно рыночные тенденции развития страховой отрасли России на основе равного доступа всех страховщиков к обязательным видам страхования, всемерного развития конкуренции в сфере страхования, повышения капитализации страховщиков, качества и расширения перечня предоставляемых ими услуг;
5. стать механизмом реализации социальных гарантий государства перед своими гражданами в сфере обязательных видов страхования, инициатором: введения которых выступает государство;
6. гарантировать перестрахование рисков гражданской ответственности предприятий, функционирующих в закрытом режиме;
7. способствовать укреплению доверия населения к страховому рынку страны.

     Представляется  важным подчеркнуть, что создание государственной  перестраховочной компании, несомненно, усилит роль государства в страховом секторе экономики, но в то же время позволит решить в перспективе задачу устойчивого развития национального страхового рынка, находящуюся в области прямых государственных и общественных интересов.

     Следующий момент, на который хотелось бы обратить внимание, – это сложная кадровая ситуация в отечественном страховании  и перестраховании.

     Кадровая  проблема на российском страховом рынке  действительно существует, и она весьма серьезна. Необходимо последовательно добиваться полноценной практической реализации принятых поправок в законе об организации страхового дела, которые требуют наличия высшего экономического или финансового образования у руководителей страховых организаций.

     Это серьезная проблема. Ее нерешенность подрывает доверие и на страховом  рынке, и на рынке перестраховочных услуг.

     Мировой рынок перестрахования основывается на глобальном перераспределении рисков, поэтому катастрофические убытки, где бы они ни происходили, вызывают всплеск цен на перестраховочную защиту по всему миру. Это совершенно нормальное и естественное явление с глобальной точки зрения, однако, с точки зрения российского перестраховочного рынка, это негативный фактор, препятствующий развитию.

     Видится два пути решения проблемы, и оба  в той или иной степени необходимо использовать.

     Во-первых, следует наращивать ёмкости отечественного перестраховочного рынка, что позволит меньше рисков передавать в перестрахование за рубеж. С этой целью либо активно стимулируют увеличение уставных капиталов страховых компаний, либо создают в той или иной форме перестраховочную компанию, обладающую сверх большой ёмкостью.

     Во-вторых, надо перестраховать рынки на тех  площадках, которые в меньшей  степени, чем европейский континентальный  и лондонский рынки, покрывают убытки по американским портфелям рисков. Однако опыта в урегулировании убытков с другими рынками пока довольно мало, и поэтому традиционными партнерами российских перестрахователей за рубежом по-прежнему являются западные перестраховщики, передача рисков которым связана с рядом трудностей.

     Российскому рынку объективно необходима система  независимого сюрвея, который в настоящее  время не получил должного развития.

     Вместе  с тем независимые рейтинги необходимы для перестрахователей как единственный источник информации о финансовой устойчивости и платежеспособности перестраховщика. Поэтому независимые рейтинги для перестрахователей – это единственный источник объективной информации, которую можно использовать в управленческих целях [интернет].

     В целом, говоря о потенциале развития российского перестраховочного  рынка на базе текущих тенденций, очевидно, что, в первую очередь, оно  будет идти за счет постепенного усиления финансовых и технических возможностей российских компаний, как за счет уже упомянутой консолидации рынка, так и естественного развития стратегий; расширения ретро-емкостей; глобализации и активного развития спроса на альтернативные перестраховочные емкости; расширения географии брокерского бизнеса; развития конкуренции и насыщенности внутреннего рынка перестрахования и связанного с этим поиском новых источников бизнеса. При всем этом приоритетными для российских перестраховщиков, безусловно, остаются потоки бизнеса из России и СНГ [Гармаш]. 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Сущность  перестрахования состоит в передаче первым (прямым) страховщиком части или всех страховых рисков (обязательств) другому (перестраховщику) с целью гарантированного производства страховых выплат страхователю. Цель перестрахования заключается в защите страховщика от возможных финансовых потерь, которые ему придется нести по собственным договорам страхования, если он не защитится перестрахованием.

     Основными функциями перестрахования являются: вторичное перераспределение принятого на страхование риска (рисков); предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование; влияние на улучшение показателей платежеспособности прямого страховщика и др.

     В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент (перестрахователь) передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику (цессионарию), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. Специфическими чертами договора перестрахования являются принцип возмездности и принцип доброй воли. Независимо от того, с кем заключен договор перестрахования и на какую сумму, всю ответственность по оригинальному риску перед страхователем несет его прямой страховщик.