Отчет по практике ОСАО Ингосстрах

Подробные Правила добровольного  медицинского страхования разрабатываются  страховщиками индивидуально на основе общих Правил

(Условий), разработанных  Федеральной службой по надзору  за страховой

деятельностью в Российской Федерации (Росстрахнадзором).

Итоги 2010 года продемонстрировали достаточно существенный рост рынка на уровне 15%. Рост рынка был обусловлен двумя факторами: возвратом компаний, которые в кризис сократили расходы на страхование или вообще вынуждены были отказаться от него, к покупке полисов ДМС и повышением тарифов по ДМС крупнейшими игроками.

       Одной из тенденций 2010 года стала концентрация рынка, его перераспределение в пользу крупных страховых компаний – около 50 мелких и средних страховщиков ушли с рынка ДМС, а совокупная доля десятки лидеров выросла на 3 п.п.

На этом фоне в Компании в течение 2010 года проводилась  начатая во втором полугодии 2009 года политика санации портфеля ДМС в целях снижения убыточности бизнеса. В связи с этим доля рынка ОСАО «Ингосстрах» по ДМС за 2010 год составила 6,1%, снизившись на 1,2 п.п. к показателю 2009 года. Тем не менее, Компании удалось сохранить 4-е место на рынке. Важнейшим фактором снижения доли ОСАО «Ингосстрах» на рынке явилось резкое увеличение доли СОГАЗа за счет увеличения продажи полисов крупнейшим государственным монополиям и организациям.

В результате санации портфеля число застрахованных по ДМС в  течение 2010 года снизилось на 22%, в  первую очередь за счет уменьшения численности по региональным договорам. В 2010 году число застрахованных лиц  составило 473 тыс. человек.

За 2010 год было собрано 4,76 млрд руб. страховой премии, что на 5% меньше, чем в 2009 году. Доля продаж физическим лицам составила 3% от общей страховой премии. До 12% возросла доля клиентов – юридических лиц из сегмента малого и среднего бизнеса (численностью до 50 человек).

В 2010 году начаты продажи  комплексных страховых продуктов  ДМС, разработанных специально для  детей, в том числе на базе собственной  детской клиники ОСАО «Ингосстрах» «Будь Здоров», открывшейся в январе 2010 года. На базе клиник «Будь Здоров» в регионах расширен продуктовый ряд для физических лиц.

В целях закрепления  позиции Компании на рынке розничного ДМС в конце 2010 года по итогам проведенного анализа востребованности лечебных учреждений среди клиентов-физических лиц был усовершенствован ряд медицинских страховых продуктов.

Компания  продолжила модернизацию андеррайтерской  политики, направленную на предоставление справедливой цены клиентам и улучшение  качества страхового портфеля: введены дополнительные возможности сегментирования в зависимости от отрасли бизнеса компании, участия сотрудников в оплате полиса; разработана и внедрена процедура анкетирования корпоративных клиентов с последующей котировкой андеррайтером; введена система бонус-малус при перезаключении договоров у клиентов- физических лиц и малых юридических лиц.

В течение  второго полугодия была начата реорганизация  обслуживания застрахованных в регионах в целях улучшения качества предоставления услуг: застрахованные ряда городов переведены на обслуживание через федеральный Контакт-центр, начата реорганизация обслуживания по всей России. Кроме того, в 2010 году централизован процесс медицинской экспертизы в региональных подразделениях ОСАО «Ингосстрах», что позволит улучшить контроль за ходом лечения застрахованных.

В 2010 году было оплачено убытков  на сумму 4,6 млрд. руб., что на 15% меньше, чем за 2009 год. За год заявлено 15 899 убытков, урегулировано 16 322 убытков (включая заявленные ранее), таким образом, коэффициент урегулирования убытков составил 103%.

2.4 Страхование имущества и ответственности юридических лиц

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по до говору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п. Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:

1) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

2) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные  производственно-технологические установки);

3) отдельные  помещения (цехи, лаборатории, кабинеты  и др.);

4) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

5) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

6) инвентарь,  технологическая оснастка;

7) предметы  интерьера, мебель, обстановка;

8) товарно-материальные  ценности (товары, сырье, материалы).

По желанию  страхователя может быть заключено  выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания). На страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнения к основному договору.

Обычно имущество  считается застрахованным только в  тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страхование имущества юридических лиц проводится на случай

уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: а) пожара; б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения. урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления), в) удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.; д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений); е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей; ж) боя стекол, витрин и др. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но

в любом случае страхователю обычно предоставляется  возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться. 

Для зданий, сооружений, сооружений, отдельных помещений  и хозяйственных построек страховая стоимость определяется в размере стоимости строительства объекта, аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа, а для оборудования — исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, также за вычетом износа. По товарно-материальным ценностям собственного

производства  страховая стоимость равна издержкам  производства, необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по покупным ценностям — стоимости их приобретения.

Поскольку наличие  товарных и иных запасов постоянно  меняется, стороны при заключении договора страхования устанавливают предварительную оценку материальных ценностей. Для этого используются следующие способы определения страховой стоимости:

1) по остатку  на дату, предшествующую заключению  договора;

2) по среднему  остатку.

В первом случае за страховую принимают стоимость  имущества по учетным данным предприятия на дату, предшествующую заключению договора страхования. При втором способе страховая стоимость определяется в размере средней величины фактических остатков ценностей, исчисленной за определенный истекший период (6 месяцев, 12 месяцев и т. д.).

После заключения договора страхователь в течение  срока его действия периодически (обычно ежемесячно) информирует страховщика о фактическом наличии и стоимости ценностей. На основании этих данных производится уточнение размера страховой стоимости, страховой суммы и премии, подлежащей уплате страхователем. Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества). Она может быть установлена в размере полной (100%) страховой стоимости имущества либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. В последнем случае все конкретные объекты, относящиеся к данной группе имущества, считаются застрахованными в такой же доле (проценте) от их стоимости. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнительной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества (его капитального ремонта или модернизации, повышения иен и т. д.).

По страхованию  имущества от огня и других опасностей страховая премия исчисляется по ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии и т. п.). Эти ставки дифференцированы в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов. Правила страхования могут предусматривать предоставление скидок с суммы исчисленной страховой премии. Это скидки за заключение договора с франшизой, за непрерывность страхования в течение ряда лет, за соответствие имущества требованиям пожарной безопасности и некоторые другие. В первом случае страхователь вправе выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховой премии.

Скидка за непрерывность страхования предоставляется  предприятиям, которые без перерыва страховали имущество и в течение нескольких лет не получали возмещения. На скидку могут рассчитывать и предприятия, здания, сооружения и другое имущество которых соответствуют требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных документах.

Основанием  для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется: а) при гибели или хищении имущества - в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества; б) при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет

восстанавливаться. При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку к месту проведения ремонтных работ и по оплате этих работ. В величину ущерба также обычно включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т. п.) после страхового случая. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества и другие, не обусловленные данным страховым случаем, при определении размера ущерба во внимание не принимаются.

 По данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки:

1) происшедшие  вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физического износа или других естественных процессов изменения свойств отдельных предметов);

2) причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях; 3) происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора. Условия страхования могут содержать и более широкий перечень не возмещаемых страховщиком убытков.

2010 год был  отмечен появлением положительных  тенденций в реальном секторе  экономики в отличие от 2009 года, который показал резкое падение  объемов промышленного производства, прямых инвестиций и товарооборота.  Снижение ставок Центральным  банком Российской Федерации  в первой половине года обеспечило  комфортные условия для получения  займов, что, в свою очередь,  привело к росту объемов кредитования  в 2010 году. Удешевление кредитов, помноженное на отложенный инвестиционный  спрос, обеспечило относительное  восстановление кредитной активности  в корпоративном сегменте. Во  второй половине года наметился  рост промышленного производства. Незначительный рост объемов прямых инвестиций отмечен с конца лета, причем, не только за счет строительного сектора, но и за счет вложений в сектор промышленного производства. Повышение доходов населения обеспечило рост розничного товарооборота на 4%. Вместе с тем, на темпы роста экономики не могла не оказать влияния катастрофическая засуха лета 2010 года, в результате которой падение производства сельхозпродукции превысило 18%.

Падение объемов  производства и инвестиций в 2009 году, также как и достаточно медленные  темпы их восстановления в течение 2010 года не могли не оказывать непосредственного, в т.ч. и негативного влияния  на ситуацию на страховом рынке в  части страхования имущества  и ответственности юридических  лиц.

Крупные техногенные  аварии последних лет не заставили  государство, предприятия кардинально  пересмотреть свое отношение к защите имущественных интересов от катастрофических рисков. Вместе с тем, достаточно ограниченные возможности бюджетов предприятий  не дают им возможности приобретать  полноценную страховую защиту. Экономя  средства на страхование, предприятия  ищут страховщика с наименьшей стоимостью услуг, приобретают покрытия на неполную страховую стоимость, при этом все  чаще через механизм проведения конкурсов.

С другой стороны, страховые компании, стремясь соответствовать  требованиям клиентов по цене и нарастить  страховой портфель, продолжают политику снижения ставок. Помимо всего прочего  этому способствует удешевление  перестраховочной защиты за рубежом, т.к. незначительное количество катастрофических убытков на мировом рынке в 2006 – 2009 годах привело к образованию  избыточной перестраховочной емкости, что в свою очередь привело  к снижению стоимости перестрахования  и активизации борьбы со стороны  ведущих перестраховочных рынков за получение рисков.