Отчет по практике ОСАО Ингосстрах

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1 Автострахование.

Два основных страховых полиса, которыми пользуются автовладельцы – КАСКО и ОСАГО.

• КАСКО

Под этим термином понимается возмещение при  ущербе (повреждении, гибели) или при  угоне автомобиля. Полис не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственность перед  третьими лицами и т.п. Кстати, многие полагают, что КАСКО – это аббревиатура, и она как-то расшифровывается. На самом же деле термин появился у  нас из испанского языка и дословно значит- « корпус, остов судна»(исп. «casco»). Если автомобиль пострадал в результате ДТП, пожара или поврежден в результате противоправных действий третьих лиц- все это покрывается полисом КАСКО.

• ОСАГО

ОСАГО, в отличии от КАСКО,- действительно  аббревиатура: Обязательное страхование  автогражданской ответственности. То есть, в данном случае страховая  компания берет на себя возмещение ущерба, который застрахованный водитель нанес здоровью, жизни или имуществу  третьих лиц.

Полис ОСАГО- абсолютная норма во всех цивилизованных странах. Стоимость полиса ОСАГО  зависит от мощности двигателя автомобиля, от стажа вождения, возраста и количества водителей, допущенных к управлению транспортным средством. Проще говоря, если человек недавно сел за руль - риск увеличивается, а значит, для  тех, кто только получил права, увеличивается  и стоимость страхования.

Страховые суммы на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам, установлены законом  и выглядят следующим образом:

• По имуществу – до 160 тысяч рублей, но не более 120 тысяч рублей для одного потерпевшего.
• По жизни и здоровью – не более 160 тысяч рублей для одного потерпевшего.

Так же можно расширить лимит ответственности  до 30 миллионов рублей, заключив договор  Добровольного страхования автогражданской  ответственности (ДСАГО)

Пессимистичные прогнозы на развитие авторынка в 2010 году, обещавшие  стагнацию или минимальный рост продаж, не оправдались – по итогам года объемы продаж новых автомобилей  выросли по сравнению с 2009 годом  на 30% – до 1,9 млн. авто.

Стратегия ОСАО «Ингосстрах» в этом периоде была направлена на повышение рентабельности автострахования  – улучшение качества страхового автопортфеля, ужесточение требований к страховым и не страховым посредникам, повышение эффективности взаимодействия с ремонтными организациями. Результатом этих инициатив стало повышение тарифов по наиболее убыточным сегментам, прекращение сотрудничества с недобросовестными посредниками и ужесточение требований к ценам на ремонт у дилеров, что отразилось в снижении объемов продаж относительно 2009 года.

Также имели место и внешние, объективные факторы, которые серьезно повлияли на сборы премии, и в первую очередь это агрессивный ценовой демпинг основных конкурентов.

В течение 2010 года было заключено  более 415 тыс. договоров добровольного страхования автотранспорта, что ниже на 12% по сравнению с количеством заключенных договоров в 2009 году. Доля Компании на рынке за год снизилась на 2,2 п.п. до 13,5%, но, несмотря на это, Компания продолжает оставаться лидером рынка в страховании автокаско.

Количество заключенных  договоров обязательного страхования  автогражданской ответственности  возросло в 2010 году на 4% и составило порядка 1,7 млн договоров.

Количество заключенных договоров  по автострахованию
Линия бизнеса	2009	2010	Изменение 2010 к 2009, %
Авто каско	470 059	415 983	-12%
ОСАГО	1 627 548	1 697 056	4%
ДСАГО	215 108	210 079	-2%
Авто НС	40 175	42 000	5%

 

Всего по линии автострахования  было собрано 25,2 млрд. руб., в том числе по КАСКО – 18,7 млрд. руб., ОСАГО – 6,2 млрд. руб., по добровольному страхованию автогражданской ответственности и страхованию от несчастных случаев – 0,4 млрд руб.

 

 

 

Сборы ОСАО «Ингосстрах» по автострахованию (млн руб.)

Линия бизнеса	2009	2010	Изменение 2010 к 2009, %
АВТО КАСКО	21 543	18 689	-13%
ОСАГО	5 886	6 179	5%
ДСАГО	306	282	-8%
АВТО НС	100	86	-14%
Итого	27 835	25 236	-9%

 

 

Выплаты по автострахованию в 2010 году практически не изменились по сравнению с 2009 годом, несмотря на спад премии, что объясняется стремлением Компании выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.

По КАСКО было выплачено 16,4 млрд руб., по ОСАГО – 3,4 млрд руб., по добровольному страхованию автогражданской ответственности и страхованию от несчастных случаев – 0,1 млрд руб.

Всего в 2010 году было урегулировано  более 600 тыс. убытков по автострахованию, причем в Москве этот показатель составил около 370 тыс. убытков, в регионах – 241 тыс. убытков. По КАСКО в Компании было урегулировано около 455 тыс. убытков, по ОСАГО – 155 тыс. убытков.

В течение всего 2010 года происходили разработка и усовершенствование новых продуктов автострахования, а также реализация новых проектов, нацеленных на лояльность клиентов.

Среди основных мероприятий можно отметить разработку новых страховых продуктов, программ и опций:

• программы «умного страхования» («Молодой Водитель», страхование с мониторинговыми системами), которые позволяют накапливать дополнительную информацию об использовании автомобиля;
• в целях укрепления позиции ОСАО «Ингосстрах» на рынке страхования транспортных средств осуществлена диверсификация продукта «Премиум-регион» в зависимости от жизненного цикла транспортного средства и выбора СТОА для восстановительного ремонта при натуральной форме возмещения риска «ущерб». В зависимости от выбора ремонта – на СТОА официального дилера или мультибрендовой СТОА – варьируется стоимость страхования Автокаско по риску «ущерб».

2.2 Страхование имущества физических лиц и комплексное ипотечное страхование.

Квартира, дача или коттедж - дом в прямом смысле этого слова, вложение денег и уверенность  в завтрашнем дне.

Страхование от пожаров –  одна из самых старых разновидностей имущественного страхования . Придумали  его конечно же, в Европе, которая, как известно, в 17 веке была не только густо населена, но еще и состояла из деревянных домов. Страхование от огня имеет и вполне конкретную дату своего рождения. Впервые о таком  риске серьезно задумались после  знаменитого Лондонского пожара в 1666 года, уничтожившего практически  весь центр Британской столицы.

Имущество можно застраховать от:

• Пожара;
• Взрыва;
• Повреждения водой;
• Механического повреждения;
• Стихийных бедствий;
• Террористического акта;
• Противоправных действий третьих лиц;
• Ущерб от капитального ремонта или перепланировки в соседних квартирах (как показывает практика, чуть ли не самый распространенный риск);
• Наезд транспортных средств;
• Падение деревьев, строительных кранов, летательных аппаратов (во времена ураганов – риск вполне вероятный);
• Залив квартиры атмосферными осадками, проникшими через крышу, чердак (особенно если квартира на последнем этаже, а крыша уже протекает);
• Повреждение водой (если застрахован риск пожара, страховые компании могут возместить ущерб только за то имущество, которое сгорело, в случае же, если пожарные залили всю квартиру, но она не сгорела, считается, что имущество пострадало от повреждения водой, и если этот риск не застрахован - возмещение не выплачивается);

В течение 2010 года было заключено  около 24 тыс. договоров страхования  имущества физических лиц, что на 15% выше по сравнению с количеством  заключенных договоров 2009 года. Количество договоров комплексного ипотечного страхования составило около 11 тыс., снизившись на 3% по сравнению с 2009 годом, что обусловлено последствиями  финансового кризиса

Общие сборы премии по страхованию  имущества физических лиц в 2010 году составили 278 млн руб., по комплексному ипотечному страхованию – 447 млн руб.

На увеличение сборов по страхованию  имущества физических лиц повлияли следующие реализованные мероприятия:

• разработаны и внедрены новые продукты страхования имущества физических лиц:
• региональный продукт «Аренда Экспресс»;
• в продуктах «Платинум» и «Платинум (регион)» предусмотрена возможность страхования дополнительных рисков и видов имущества (повреждение либо утрата имущества в результате перенапряжения в сети, страхование убытков от потери арендной платы, страхование земельного участка, страхование элементов ландшафтного дизайна, страхование движимого имущества без составления перечня);
• внедрена новая процедура заключения договоров и новая тарифная система, процедура предстраховой экспертизы, процедура урегулирования убытков при страховании имущества и гражданской ответственности физических лиц.

3.  Добровольное медицинское страхование

В Российской Федерации все  большее развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно  предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх  социально гарантированного объема, определяемого обязательными  страховыми программами.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

• Добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
• Добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

Добровольное страхование  может быть как коллективным так  и и индивидуальным.

При коллективном страховании  в качестве страхователя выступают  предприятия, организации и учреждения, которые заключают договора со страховой  организацией по поводу страхования  своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров  и т.д.)

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого  лица (родственника и т.д.) за счет собственных средств.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность  выбора условий предоставления медицинской  помощи регламентируются договором (страховым  полисом).

Страховые организации должны реализовывать программы добровольного  страхования на основе договоров  с лечебно-профилактическими учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими  врачами или  врачами групповой практики. При  этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социальные, оздоровительные  учреждения с установлением платы  за конкретные медицинские услуги.

При внедрении системы  добровольного медицинского страхования на региональном уровне (в области, крае и т. д.) необходимо в соответствующих

нормативных документах указать, что государственные муниципальные

медицинские учреждения обязаны реализовывать  добровольные страховые программы  без ущерба для программ обязательного  медицинского страхования.

Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.).

 Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья. За основу построения тарифа при добровольном страховании могут быть взяты методы, используемые в личном страховании.

Программы добровольного  медицинского страхования охватывают мероприятия, расширяющие возможности и улучшающие условия оказания

практической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи. Договор может предусматривать:

• более широкое использование права пациента на выбор лечащих специалистов и учреждений для получения необходимой помощи, включая ведущие клиники (а возможно, и направления в клиники других областей и городов), медицинские кооперативы и врачей индивидуальной практики;
• улучшенные условия содержания в стационарах, лечебно-восстановительных и санаторных учреждениях;
• предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;
• развитие системы семейного врача;
• увеличение сроков послебольничного патронажа и ухода на дому;
• диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;
• участие в целевом финансировании капитальных вложений на техническое перевооружение и новое строительство лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицинского оборудования и лекарственных препаратов с предоставлением права первоочередного получения услуг или продукции (протезов, лекарств и т.д.) этих учреждений и предприятий;
• страхование пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат.