Особенности страхования автотранспорта

     Минимальная страховая защита в Росгосстрахе составляет 300 тыс. рублей, при этом размер взноса (страховой премии) будет всего 500 рублей (700 руб. для жителей Москвы и Питера). Страховка на 600 тысяч стоит 700 рублей (1100 руб. для Москвы и Питера). На 1 млн. рублей - 1000 рублей. На 1,5 млн. - 1500 рублей.

     Также, для Москвы и Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей страховка на 1,5 млн. руб. будет стоить 1500 руб., а страховка на 3 млн. руб.  - 2500 рублей.

     Существуют  и свои особенности применения добровольного  страхования ответственности автомобилиста. Так, если водитель, совершивший ДТП, не внесен в полис ОСАГО на данное транспортное средство, то и страховое возмещение выплачено не будет. В этом случае вся надежда на ДСАГО.

start="6"

 Полис страхования  от несчастных случаев при ДТП

     Страхование от несчастного случая при ДТП – третий по популярности после ОСАГО и КАСКО страховой продукт. Главные риски по полису страхования от несчастных случаев – полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека. Защитить, хотя бы финансово, свое здоровье можно по двум системам:

• Паушальная система страхования
• Система страхования мест

     При паушальной системе страхуется весь салон, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. При системе мест каждое место страхуется на определенную сумму.

     При страховке от несчастного случая всего салона, применяется паушальная система страхования. Особенность этого типа страхования состоит в том, что страховая сумма делится на всех пострадавших.

     У этой системы есть один недостаток. Согласно статистике, при ДТП, несчастным случаям более всего подвержены: пассажир, сидящий на переднем сидении и водитель. Тяжесть полученных повреждений при авариях, у этих людей зачастую во много раз выше, чем у пассажиров, сидящих на заднем сидении.

     Плюсы паушальной системы  страхования: паушальная система страхования хорошо подходит для автотранспортных средств юридических лиц, когда в салоне находится большое количество пассажиров. Например, в маршрутном такси или автобусе, здесь разница в риске от занимаемого места минимальна.

     Обычно  при страховании по паушальной системе  устанавливается лимит на одного пострадавшего. Делают это, как правило, в процентном соотношении: на одного пострадавшего не более 40% от суммы страховки, на двух пострадавших не более 35%, а если пострадавших было больше, то страховая выплата делится на всех поровну.

     Выплаты будут производиться по описанным выше лимитам или в меньших объемах по фактической стоимости лечения.

     Надо  добавить, что обычно пострадавшим требуется некоторое время для  прохождения медицинского освидетельствования  и определения, насколько сильно пострадало их здоровье. Дело в том, что некоторые повреждения могут сразу не проявляться. Страховая компания по закону должна выплатить возмещение, даже если необходимые справки предоставлены позже! Главное, чтобы в самом начале, несчастный случай был признан страховым.

     В случае если применяется  страхование по системе мест, страхуется отдельно каждое посадочное место. Буквально, в договоре можно прописывать, какое посадочное место застраховано, а какое нет. Соответственно, прописывается размер страховой суммы для каждого места. Например, автомобиль попал в аварию, пострадали все люди, которые находились в нем. Но, если были застрахованы только передние места, то пассажиры, которые сидели на задних сидениях не получат никакой компенсации.

     Достоинства этой системы страхования очевидны для владельцев служебных машин. Например, такси, зачем делить страховую  выплату на всех, ее получит только водитель. Также эта система страхования  выгодна для владельцев авто, которые  не используют автомобиль для семейных поездок. Например, семейным парам, которые обычно ездят вместе на передних сидениях, незачем страховать задние места. В принципе, это очень гибкая система страхования. Ведь можно страховать любое место, на любую сумму. В России не выплачивается страховка за несчастный случай, если будет доказано, что авария совершена умышленно. Также страховые компании могут отказывать в выплате, если результаты медицинского освидетельствования были ложными.

     Известны даже такие  случаи, когда страховым компаниям  удавалось через суд вернуть уже выплаченные компенсации.

     Страховка от несчастного случая по любому ограничивает обстоятельства, когда она выплачивается. Она действует, если автомобиль совершал движение и пострадавший в этот момент находился в салоне этого автомобиля.

     Для того чтобы расширить список покрываемых  рисков, нужно приобретать медицинскую  страховку, тогда будет все равно, в автомобиле или у себя в квартире вы получили травму. Просто нужно помнить о том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем больше за нее придется заплатить.

     Цена  полиса страхования от несчастного  случая зависит от вида страховки  и страховой суммы, которая в  свою очередь определяется по согласованию сторон. Эту страховку можно приобрести в тех же компаниях где и страхуется автомобиль. Кроме того, ее еще можно приобрести в медицинских компаниях, так как, этот вид страхования относится к медицинскому личному страхованию.

7. Прочие  типы автомобильного страхования в России.

     Помимо  уже перечисленных, существуют и прочие типы страхования автотранспорта. Вспомним о мотоциклах, грузовиках, автобусах – они тоже являются участниками дорожного движения. И здесь условия страхования сильно отличаются от тех, что приняты для легковых автомобилей, особенно для мотоциклов. Страхование легковых автомобилей, которые используются как такси, тоже имеет свои особенности. Кроме того, коммерческий транспорт может иметь дополнительные виды страховок (Бизнес-Авто, Авто-Комби), это же относится и к пассажирскому. Бывает еще корпоративное и групповое страхование для юридических лиц, когда, к примеру, владелец автоколонны страхует весь транспортный парк, принадлежащий ему. Страхование от несчастного случая на транспорте, пассажиров и грузоперевозок тоже можно отнести к автострахованию.

     Ни для кого не тайна, что застраховать автомобиль иностранным владельцам гораздо дешевле, чем россиянину. Дело в существенных отличиях между странами. Естественно это законодательные нормы, российская страховая компания не может расторгнуть страховой договор по собственной инициативе, а в европейских странах это вполне реально. Например, если компания страховщик обнаруживает использование, каких то "дыр" в законе о страховании, то она спокойно разрывает и прекращает сотрудничество с клиентом, не дожидаясь пока кончится период страхования. Страховая компания в первую очередь это предприятие коммерческое, которое создано для заработка денег, и вполне логично, что она не может позволить работать в убыток.

     От такого сотрудничества страдают не только страховые компании, но и конечные потребители, страховщикам приходится в стоимость страховки приплюсовывать убытки, понесенные от "хитрых" клиентов. И все же, смекалка русского человека не имеет предела, по этому показателю всем остальным жителям планеты до нас далеко.

     Каждый  российский автолюбитель хочет, чтоб его  автомобиль был просто идеален, без единого скола, царапинки или не дай бог вмятины, а такое практически невозможно, если только не ходить пешком, хотя и при этом сносятся ботинки. Итак, страсть к идеалу российских водителей заставляет "напрягаться" страховщиков порой по сущим пустякам. А в той же Франции обыденное дело ездить с потертыми бамперами, машина хуже не ездит, а немного упереться или подвинуть всегда пожалуйста.

     Для водителей сильно любящих идеал  у страховщиков есть франшиза - это  когда возмещается только крупный  ущерб, а различные мелкие повреждения исправляет собственник автомобиля, естественно, если посчитает это необходимым. При этом стоимость страховки в разы меньше. В России это только начинает получать распространение, а в это время заграницей не найти страхования КАСКО без франшизы.

     Осмотр автомобиля при страховании есть только в России, а заграницей присутствует только выборочный осмотр, в Англии этого нет вовсе. Если автомобиль украли, то страховая компания выплачивает стоимость автомобиля согласно каталожным ценам. Человек, который оформляет страховку, соглашается с тем, что он может понести убытки, так как автомобиль потеряет часть стоимости в силу естественного старения автомобиля, но при этом может получить больше, в случае если цена на машину к моменту страховой выплаты вырастет.

 

2. Расчет страхового полиса. Применение коэффициентов и  тарифов

1. Расчет  стоимости полиса ОСАГО

     Все базовые коэффициенты и тарифы, используемые при расчете, устанавливаются законодательством и менять их страховые компании не имеют права. Зная изменения, которые принимаются для коэффициентов и тарифов, публикующиеся Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) [6], подсчитать стоимость полиса ОСАГО не составит никакого труда.

     Ниже  приведен метод расчета стоимости полиса ОСАГО. Для расчета стоимости полиса ОСАГО необходимо знать следующие параметры [3]:

3. Тип транспортного средства и принадлежность (Тб). Данные приведены в таблице 1.

 

Таблица 1 – Базовые страховые тарифы, рублей

Тип (категория) и назначение транспортного  средства	Базовый страховой тариф
Мотоциклы и мотороллеры (транспортные средства категории "A")	1215
Легковые  автомобили (транспортные средства категории "B"):
юридических лиц	2375
физических  лиц, предпринимателей без образования  юридического лица	1980
Легковые  автомобили (транспортные средства категории "B"), используемые в качестве такси	2965
Прицепы к  легковым автомобилям, принадлежащим  юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам	395
Грузовые  автомобили (транспортные средства категории "C"):
с разрешенной  максимальной массой 16 тонн и менее	2025
с разрешенной  максимальной массой более 16 тонн	3240
Прицепы к  грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски	810
Автобусы (транспортные средства категории "D"):
с числом пассажирских мест до 20 включительно	1620
с числом пассажирских мест более 20	2025
Автобусы (транспортные средства категории "D"), используемые в качестве такси	2965
Троллейбусы	1620
Трамваи	1010
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и  иные машины	1215
Прицепы к  тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам	305

 

4. Регион, в  котором используется автомобиль, а  именно место жительства собственника (Кт).
5. Количество водителей (Ко), допущенных к управлению (таблица 2).

 

Таблица 2 – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством

Сведения  о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством	Коэффициент
Договор обязательного  страхования предусматривает ограничение  количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством	1
Договор обязательного  страхования не предусматривает  ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством	1,8

 

6. Стаж и  возраст водителей (Квс) (см. таблица 3). Если количество водителей, допущенных к управлению, неограниченно, то Квс=1. В случае, если в страховой полис вписано ограниченное количество водителей, то Квс берется максимальным.

 

Таблица 3 – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством

Возраст и стаж водителя транспортного  средства	Коэффициент
До 22 лет  включительно со стажем вождения до 3 лет  включительно	1,8
Более 22 лет  со стажем вождения до 3 лет включительно	1,7
До 22 лет  включительно со стажем вождения свыше 3 лет	1,6
Более 22 лет  со стажем вождения свыше 3 лет	1

 

7. Мощность  двигателя в л/с (Км) (в случае, если мощность двигатели указана в кВт, то 1л/с=1,36 x кВт) (таблица 4) .

 

Таблица 4 – Коэффициент страховых тарифов  в зависимости от технических  характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя  легкового автомобиля (транспортные средства категории "B")

Мощность  двигателя (лошадиных сил)	Коэффициент
До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6