Автор: Пользователь скрыл имя, 08 Мая 2012 в 13:35, курсовая работа
Законодательством России предусмотрены три вида страхования риска: имущественное, личное и гражданской ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и вреда здоровью участников инцидента. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на три категории: это обязательное страхование ОСАГО, добровольное страхование авто-КАСКО и страховку от несчастного случая с пассажирами или водителями транспортного средства (ТС). Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они так или иначе входят в перечисленные категории.
Введение 3
1. Страхование автотранспорта: особенности и виды 4
1.1. Особенности российского автострахования транспорта 4
1.2. Полис страховой ОСАГО: обязательное страхование 4
1.3. Коэффициент "Бонус-Малус": порядок расчета и практика применения 8
1.4. Полис страховой КАСКО: добровольное страхование 11
1.5. Добровольно-обязательное автострахование ДСАГО 13
1.6. Полис страхования от несчастных случаев при ДТП 14
1.7. Прочие типы автомобильного страхования в России. 16
2. Расчет страхового полиса. Применение коэффициентов и тарифов 18
2.1. Расчет стоимости полиса ОСАГО 18
2.2 Сравнение условий страховых компаний 23
Заключение 29
Список использованных источников 30
Курсовая работа
по курсу «Страхование»
Особенности
страхования автотранспорта
Москва 2011
Законодательством России предусмотрены три вида страхования риска: имущественное, личное и гражданской ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и вреда здоровью участников инцидента. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на три категории: это обязательное страхование ОСАГО, добровольное страхование авто-КАСКО и страховку от несчастного случая с пассажирами или водителями транспортного средства (ТС). Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они так или иначе входят в перечисленные категории.
В работе рассматривается автомобильное страхование, разбираются показательные примеры, как рассчитываются премии в ОСАГО и КАСКО, от чего зависит премия или цена на страховые полисы.
По аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам ДТП, и на покрытие собственных нужд автовладельца – чаще всего, на ремонт своего автомобиля или страховки от несчастного случая на транспорте. По закону обязательным для граждан и организаций (юридических лиц), владеющих машинами, является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. По сути автогражданка, или гражданская автоответственность, – это чистый вид страхования ответственности перед другими автолюбителями и пешеходами. Все же остальное – например, повреждение собственной машины – по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом договоре. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, связанные с ущербом для здоровья, и в этом смысле оно очень близко к медицинскому.
Российское автострахование очень сильно напоминает американское, как по форме организации, так и по схемам начисления страховых премий и выплат компенсаций. С той существенной разницей, что на территории России законы одинаковые, чего не скажешь о США, где в каждом штате существует своя autoinsurance-система. Одно из принципиальных отличий – что в Америке не при каждом ДТП определяется или назначается виновник; есть так называемые no-fault штаты, где наличие виновника аварии совсем не обязательно. Второе отличие в том, что в США спектр страховых продуктов для авто разнообразен и гибок, а в нашей стране в большинстве страховых компаний предложат страховку «Автокаско» с угоном (полное КАСКО) или без (частичное КАСКО) – и на этом выбор опций для страхователя заканчивается.
Полис
обязательного страхования
Действие полиса ОСАГО длится ровно один год с момента заключения договора страхования. По истечению этого срока, договор продлевается автоматически, если владелец транспортного средства не откажется от услуг страховой компании, уведомив её письменно за два месяца до окончания срока действия договора. Если в течение 30 дней с момента продления договора страховые взносы не будут уплачены, договор расторгается страховой компанией в одностороннем порядке.
Страхование
ОСАГО гарантирует выплаты
Условия страхования регламентируются Законом об ОСАГО, вступившим в силу с 1 июля 2003 года. По Закону эксплуатация транспортного средства, не имеющего полиса ОСАГО, облагается штрафом в размере до 8 МРОТ. Кроме того, без полиса невозможно поставить и снять с учёта транспортное средство, пройти технический осмотр. Также инспектор ГИБДД имеет право эксплуатируемый без полиса ОСАГО автомобиль транспортировать на штрафстоянку.
Выплата страховых сумм по полису ОСАГО имеет ограничение – по одному страховому случаю максимум может быть выплачено 400 000 рублей.
Эта сумма подлежит распределению в таком порядке:
В случае превышения максимальной суммы выплаты, оставшаяся часть компенсируется виновником дорожно-транспортного происшествия лично.
Стоимость полиса ОСАГО является единой (фиксированной) на всей территории Российской Федерации. Колебание в сторону снижения или повышения являются признаками обмана.
На стоимость полиса ОСАГО влияют:
Для оформления ОСАГО в страховой компании автовладельцу необходимо сформировать и взять с собой следующий комплект документов:
В случае если вы не являетесь хозяином автомашины, вам понадобится генеральная доверенность от владельца на право страхования автомобиля.
Вместе с тем стоит обратить внимание на ряд поправок в закон об ОСАГО, внесенных в 2008 году. В частности, если водитель, сев за руль нового автомобиля, ранее попадал в ДТП, то он лишается права на получение скидки при получении полиса ОСАГО. То есть отныне учитывается вся «транспортная история» автомобилиста, а не определенный водительский стаж.
Помимо вышеназванного законодательного изменения введена в действие еще одна поправка. Если во время дорожно-транспортного происшествия по вашей вине пострадавших окажется несколько (в том числе и пешеходов), то страховая компания предоставляет денежную компенсацию каждому из потерпевших в размере, не превышающем 160 тысяч рублей. Ранее согласно российскому законодательству эта сумма регламентировалась на уровне 240 тысяч, но на всех пострадавших вне зависимости от их количества.
Страховая
сумма, в пределах которой страховщик
при наступлении каждого
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. [1]
На сегодня также существует возможность увеличения суммы страховой компенсации. Для этого необходимо оформить дополнение к ОСАГО. Подобный шаг является панацеей в случае, если вы причинили серьезные повреждения дорогой автомашине, и в этой ситуации «стандартной» страховой суммы окажется явно недостаточно для компенсации нанесенного урона. Поскольку данное соглашение является добровольным, то и стоимость «дополненного ОСАГО» в страховых компаниях является различной.
Если в результате происшествия пострадавшим будет признан водитель автомобиля, то получить денежную компенсацию можно будет непосредственно в своей страховой компании. До недавнего времени законодательно было одобрено обращение лишь в ту СК, где ОСАГО оформил виновник аварийной ситуации.
Стандартным сроком договора является 12 месяцев. Допускается прописывание в договоре конкретного срока, во время которого автосредство предполагается эксплуатировать. Согласно действующего законодательства, минимальным сроком использования автомобиля является три месяца (для физических лиц) и шесть месяцев (для юридических) в год. Стоимость страхования напрямую зависит от времени эксплуатации. Чем оно меньше, тем выше цена страхового полиса.
Прекращение деятельности договора возможно в следующих случаях:
Срок рассмотрения заявок СК. Согласно внесенным изменениям, существовавший ранее пятнадцатидневный срок ныне увеличен до 30 дней. Если страховая компания «не уложилась» в законодательный период, владелец полиса вправе требовать с фирмы выплату неустойки. Ее размер определяется из расчета 1/75 общей суммы за количество дней свыше положенного срока. Вместе с тем, эта сумма не может превышать размер страхового платежа.
Расчет стоимости полиса автомобильного страхования (более подробное описание см. в п.2.1). Авто страхование ОСАГО воспринималось сначала как неизбежное зло, но потом владельцы машин быстро сообразили, в чем выгода от такого страхования. Смекнули это и страховые компании: несмотря на то, что законом определен базовый тариф ОСАГО, существуют повышающие и понижающие коэффициенты (в частности, КБМ «бонус-малус»). И если понижающие цену полиса факторы страховщики стараются не учитывать, то повышающие применяют с большой охотой. На некоторых сайтах можно увидеть так называемый «калькулятор ОСАГО», с помощью которого предлагается рассчитать цену страховки и который, в большинстве случаев, таковым не является и нужен лишь как скрытая форма привлечения клиентов: после заполнения всех требуемых полей ваш запрос попадет к менеджерам компании или брокерам, которые вручную сформируют страховое предложение.
Что такое ОСАГО знает каждый автомобилист, равно как и то, к чему может привести отсутствие полиса. А вот знание того, из каких коэффициентов складывается общая стоимость автогражданки, увы, пока отсутствует.
В мировом сообществе механизмы расчета стоимости страхового полиса осуществляются по-разному. Многообразие коэффициентов, принятых в той или иной стране, порой даже удивляет - учитываются показатели автомобиля, семейное положение водителя, наличие вредных привычек: курение и пристрастие к алкоголю, цвет машины, и даже знак зодиака.
Почти все схемы расчета тарифных групп сводятся к тому, чтобы обеспечить в каждой из них примерно одинаковую аварийность и размер выплат. Однако, несмотря на это, в каждом тарифном классе наблюдается ощутимая разница в качестве вождения. Следовательно, необходимо учесть индивидуальные качества каждого водителя, такие как агрессивность на дороге, знание правил, склонность к нарушениям. По данным исследований, в большинстве стран эти признаки выделяются как самые главные, а потому принято использовать в расчете коэффициент "бонус-малус", увеличивающий или уменьшающий стоимость полиса ОСАГО в зависимости от безаварийности езды.
По определению одного из крупнейших исследователей в европейском автомобильном страховании профессора Жана Лемера, "бонус-малус" - это система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска.