Особенности страхования автотранспорта

     Коэффициент "бонус-малус" (КБМ), появившийся  с введением обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, изначально использовался  как привязка к автомобилю. Однако, когда стали очевидны недостатки такого положения, ситуация изменилась и теперь, КБМ следует со своим хозяином от машины к машине.

     Значения  КБМ делятся на 14 классов и  варьируются от 2,45 до 0,5.

     Страхователь  и все допущенные к управлению лица, при первичном заключении договора страхования ОСАГО получают 3-й класс "бонус-малуса", что соответствует значению - 1.

     Каждый  безаварийный год приносит водителю скидку, равную 5%, вплоть до скидки в  половину стоимости полиса, которая  может применяться лишь в случаях, когда аккуратность водителя подтверждается в течение 10 лет.

     Если  же водитель является виновником ДТП, применяется надбавка к тарифу или "малус". Виновность учитывается  не в целом за год, а по общему количеству произошедших ДТП за срок страхования, именно такое положение должно приучить водителей к дисциплинированности и взаимному уважению на дорогах.

     Если  в страховом полисе указано более  одного допущенного к управлению лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент, определенный в отношении каждого водителя. В случае, если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, коэффициент "бонус-малус" рассчитывается для собственника такого транспортного средства с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора.

     В настоящее время коэффициент "бонус-малус" применяется при заключении, изменении  или продлении договора обязательного  страхования со сроком действия 1 год. 

     Если  договор обязательного страхования  был досрочно прекращен, то при последующем его заключении при отсутствии страховых выплат по такому договору класс принимается равным классу на начало срока действия досрочно прекращенного договора. В то время как, при наличии страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия досрочно прекращенного договора, класс, как это не обидно, изменяется в зависимости от количества выплат.

     Для подтверждения данных о присвоенном  классе, при прекращении договора обязательного страхования, страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования.

     При заключении нового договора ОСАГО страхователь сам предоставляет сведения о  своей "аварийной истории" в  предыдущей страховой компании, и  потому утаить наличии неприятностей, возникших на дороге в прошлом периоде, не составит особого труда.

     Если подтвердится, что Страхователь слукавил при указании безаварийности, страховая компания на основании «выявленных заведомо ложных сведений» признает договор ОСАГО недействительным, возвращает полученную за него страховую премию и отказывает в выплате. Кроме того, после создания единой базы данных по страховым случаям вскроются факты умалчивания аварийной истории и при первом же страховании нарушителям будет назначаться штрафной коэффициент Кш=1,5 которого никак не избежать, т.к. использование данных базы будет обязательным абсолютно для всех страховых компаний.

     Величина  коэффициента составит 1.5, для тех  лиц, которые:

• сообщили  страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме;
• умышленно содействовали наступлению страхового случая, увеличению убытков в целях получения большей выплаты;
• причинили вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

     Указанные коэффициенты будут применяться  страховой компанией при заключении договора на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало  известно о совершении злодеяний.

     На  предотвращение случаев обмана, сегодня направлены многочисленные соглашения между страховыми компаниями, РСА, органами ГАИ-ГИБДД. Создается единая автоматизированная информационная система, в которую будут вноситься "особо отличившиеся нарушители" и почетные граждане с "малусом".

     В конечном счете, предполагается достижение основной цели системы "бонус-малус" - улучшение учета индивидуальных рисков с тем, чтобы каждый платил премии, соответствующие его собственной  частоте страховых случаев. Так  сказать, справедливость восторжествует. [4]

     Программы обязательного страхования  в Российской Федерации. Помимо ОСАГО, в России существуют и другие программы обязательного страхования для физических и юридических лиц. К ним относится обязательное медицинское страхование (ОМС) граждан и военнослужащих, социальное пенсионное страхование и личное страхование пассажиров транспортных средств. Эти виды обязательной страховки регламентируются федеральными законами РФ и приравненными к ним нормативными актами. На страховщиков возложены обязанности страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе групп населения, а также имущество юридических лиц, гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств.

4. Полис страховой КАСКО: добровольное страхование

     В последнее время все большую  популярность набирает добровольное страхование автомашины, которое и понимается под автоКАСКО. При постоянном увеличении числа автомобилей на дорогах наших городов также возрастает и число дорожных происшествий. Плохое состояние автомобильных дорог в России, большая стоимость ремонта машины после столкновения, угоны и вандализм – все это делает необходимым страхование автомобилей по КАСКО (напомним, что в случае ОСАГО страхователь не получает покрытия на свое транспортное средство).

     Если  с обязательным страхованием выбирать тарифы и планы особо не приходится, то в случае страхования авто-КАСКО у потребителя появляется некоторая свобода действий. Цена на договоры КАСКО может меняться, в зависимости от страховой суммы, применения скидки, выбранного тарифа, рисков, указанных в полисе и т.п. Страховку КАСКО можно вообще не покупать, и так поступает большая часть автомобилистов. Чтобы навязать потребителям этот вид автострахования, при покупке машины в кредит требуют наличие полиса автокаско, причем очень часто – без франшизы, то есть, такого, при котором платежи клиента максимальны. А ведь 30% новых автомобилей покупается в кредит! Вообще, авто страхование КАСКО – штука очень непростая, и новичку без помощи юриста или эксперта по автомобильному страхованию разобраться в условиях договора крайне сложно. Подводных камней настолько много, что следует трижды задуматься прежде, чем добровольно нести деньги в страховую компанию.

     Автострахоание КАСКО направлено на компенсацию последствий от причиненного ущерба либо автоугона. На сегодняшний день существуют две разновидности страхования. К ним, в частности, относят: частичное КАСКО (от ущерба) и полное КАСКО (включает помимо ущерба автоугон).

     А вот застраховать автомобиль или мотоцикл только по риску угона удается с большим трудом – страховые компании предпочитают не страховать автотранспорт только от угонов. При этом почти тариф будет откровенно грабительским, и чтобы его снизить, владельцу придется оснастить свою машину противоугонным средством и именно той модели, которую укажет страховая компания.

     Таким образом, страховая компенсация выплачивается автовладельцу в случае ущерба, причиненного вашему транспортному средству в дорожно-транспортном происшествии (вне зависимости от определения виновной и пострадавшей сторон), в результате последствий от хулиганских действий, производимых третьими лицами, иных форс-мажорных обстоятельств.

     При КАСКО страхуются лишь сами транспортные средства, сюда не включается страхование ответственности перед третьими лицами, страхование водителя и пассажиров, имущества, которое в автомобиле перевозится.

     Объекты страхования КАСКО – это грузовые, легковые, специальные автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. Страхование осуществляется по тарифам. Страховые тарифы зависят от таких факторов, как марка и модель автомобиля, стоимость самого автомобиля и оборудования, в нем установленного, возраст автомобиля, водительский стаж водителя, амортизационный износ деталей, количество покрываемых рисков и другие. Цена страховки КАСКО во многом зависит от рисков, от которых вы хотите застраховать автомобиль. Тариф КАСКО по риску «Ущерб» равен четырем-семи процентам от стоимости авто, тариф по риску «Угон плюс ущерб» составит пяти-десяти процентам, тариф по риску «Ущерб дополнительного оборудования» - двенадцать-пятнадцать процентов от стоимости оборудования. Страховая сумма по КАСКО приравнивается, как правило, к рыночной стоимости автомобиля.

     Помимо  автосредства договором допускается  страхование от несчастного случая как водителя, так и пассажира автомашины.

     Непосредственно компенсация может быть оказана  страховой компанией следующим  образом:

• возмещение расходов, понесенных вами в результате самостоятельного авторемонта;
• перечисление положенной страховой суммы или осуществление (оплата) ремонта автомобиля.

     Отправляясь в страховую компанию для оформления КАСКО необходимо сформировать и взять с собой следующий комплект документов:

• гражданский паспорт;
• паспорт транспортного средства;
• договор о покупке автотранспорта;
• водительские права;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• ГТО.

     В отличие от ОСАГО, где цена является фиксированной, цена на полис КАСКО может существенно отличаться.

     Конечная  цена полиса состоит из следующих  финансовых компонентов:

• год выпуска автомобиля;
• марка и цена автомашины;
• возраст и водительский стаж автовладельца;
• использование либо нет противоугонных систем;
• место хранения транспортного средства.

     Как и в случае с ОСАГО, стоимость страховки может быть ниже в случае отсутствии попаданий автовладельцем в ДТП. Отдельные СК предлагают специальные выгодные условия владельцам определенных марок автомобилей.

     В большинстве случаев договор КАСКО заключается сроком на двенадцать месяцев. Впрочем, в некоторых страховых компаниях практикуется так называемый «полис выходного дня». Срок действия которого может составлять всего несколько дней. Действует страховой полис на всей территории России. Вместе с тем, внеся дополнительную сумму, автовладелец может расширить географию его действия на всю территорию постсоветского пространства, а также европейские страны.

     Как правило, перед подписанием договора стоит особо обратить внимание на следующие пункты страхового контракта:

     В некоторых договорах страховые компании четко обозначают условия, несоблюдение которых чревато неполучением страховой компенсации. Например, в контракте может быть четко прописано нахождения вашего авто в ночное время на платной автостоянке. В случае если автомобиль подвергнется чьей-либо хулиганской выходке в ином месте (возле дома, подъезда, на даче и т.д.), вы нарушаете условия и финансовой выплаты вам не видать;

     Часто страховые компании используют в договоре абстрактную формулировку «при серьезном нарушении правил дорожного движения выплата страховой компенсации не производится». В этом случае СК под данный пункт может подвести все что угодно.

     Велика  вероятность употребления в контракте и термина «исключение из страхового договора». В этом случае автовладельцу стоит требовать от сотрудников компании разъяснение. Ведь вполне может быть, что банальная эксплуатация летней резины в зимний период может стать роковой при попытке получить возмещение принесенного ущерба вашему автотранспорту.

5. Добровольно-обязательное автострахование ДСАГО

     Помимо  КАСКО и ОСАГО, существует еще  и такой вид рискового страхования  автомобилей, как ДСАГО. Полис обязательного страхования автогражданской ответственности покрывает ущерб лишь до определенного предела. В случае, если ущерб выше, водитель-виновник доплачивает разницу из своего кармана. Избежать этого поможет полис ДСАГО, потому что при его покупке размер страховой защиты определяется не законом, а страховщиком (до 1,5 - 3  млн. рублей). Между тем в Москве и других крупных городах все чаще случаются ДТП с участием более, чем двух автомобилей, и каждое пятое такое происшествие на дорогах приводит к ущербу, превышающему лимит ОСАГО. Чтобы уберечься от подобных трат, водители из группы риска могут купить страховой полис ДСАГО, который по сути то же, что и автогражданка, но на добровольных началах. Этот полис начинает «работать» лишь в тех случаях, когда основного ОСАГО не хватает.