Особенности рыночных отношений в страховании

В России складываются все предпосылки для формирования эффективной  системы взаимодействия по поводу страхования между государством, обществом и бизнесом. Позитивные тенденции в социально-экономической системе и стимулирование развития страхования будут способствовать тому, что роль российского страхового рынка будет только возрастать как внутри страны, так и за ее пределами. Среди прочих проблем следует также выделить проблему социализации страхового рынка. Даже из простого соотношения данных отечественного страхового рынка с показателями, характеризующими развитие страны и мира в целом, можно сказать, что страховой рынок России находится на начальном этапе развития и пока далеко не в полной мере выполняет функции, необходимые для устойчивого развития социально ориентированной экономики нашей страны.

Более того, анализ потребления страховых услуг в различных странах мира показывает, что Россия имеет шансы склониться либо к варианту потребления страховых услуг, характерному для стран-экспортеров энергетических ресурсов или полезных ископаемых, либо пойти по пути стран Центральной и Восточной Европы, США и Японии. [12, с.20] В первом случае превалируют виды страхования хозяйствующих субъектов, а массовые виды страхования, рассчитанные на массового потребителя, и в первую очередь страхование жизни, не находят себе значительного применения.

Возникает вопрос о будущем страхования жизни в России. Рынок страхования жизни – сфера, обладающая рядом особенностей. В частности, он в существенной мере зависит от того, насколько налоговое законодательство благоприятно, чтобы граждане стремились вкладывать свои деньги в эту сферу. В настоящее время в Думу внесены предложения по корректировке действующей системы налогообложения этого вида финансовых услуг, чтобы стимулировать людей страховать свою жизнь.

В сфере защиты жизни и здоровья людей, по моему мнению, стоит рассматривать и вопрос о введении обязательного страхования ответственности врачей. Но, учитывая то, как тяжело у нас в стране идут попытки введения любого обязательного вида страхования, представить будущее в сфере финансовой защиты жизни и здоровья граждан можно следующим образом. С одной стороны, государство должно заботиться о развитии обязательного страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью граждан при осуществлении различных видах деятельности. С другой – надо снижать налоговое бремя, чтобы максимально налогами стимулировать добровольное страхование жизни и пенсионное страхование. Такова должна быть роль законодательного регулирования в этой сфере.

Так же государство просто обязано время от времени вмешиваться в дела хозяйствующих субъектов, восстанавливая или поддерживая конкурентную среду на страховом рынке. Другими словами, его забота – предотвращать возникновение монополии или ликвидировать уже возникшего монополиста путем деления его на более мелкие компании. Задача государства адекватно реагировать на запросы страховщиков и, в то же время, обеспечивать интересы страхователей. [7, c.7]

Так же я думаю, что помимо роли государства значительную роль играет страховое общество. Следует отметить, что страховому обществу (самим компаниям и их объединениям) пора более активно участвовать в развитии своего рынка. Например, очевидно, что не хватает капитализации: почему бы эту проблему не ставить на всех уровнях власти, привлекая для поддержки ученых, политиков, государственных деятелей? Многие из них не считают страховой сектор экономики как важный фактор развития экономики страны в целом. Это, скорее всего из-за недопонимания; следовательно, нужна и просветительская работа.

По мнению директора Института экономики Российской Академии наук, для эффективной работы рынка страхования в стране следует провести новую классификацию страховщиков, подразделив их на федеральные, региональные и местные компании. Подобная классификация существует во многих странах, а у нас просто напрашивается, учитывая масштабы страны. Такая классификация поможет определить, сколько и кому можно иметь филиалов. [7, c.6]

Ситуация на региональных рынках складывается по-разному. Есть более сильные регионы, где велик объем корпоративного рынка, быстрее развивается розница, выше уровень охвата страхового поля. В некоторых регионах темпы прироста выше, но суммарно сборы невелики. Наибольший рынок, естественно, в Москве, но уровень охвата здесь уже сейчас достаточно высок, поэтому темпы прироста в столице меньше. [19] Я считаю, что неравномерность спроса на страхование по регионам вызывается, в первую очередь, таким фактором, как уровень жизни населения в нем.

Каждая страховая компания выбирает свой путь на территории и определяет собственную стратегию освоения региональных страховых рынков или их сегментов. Поэтому пути решения проблем организации продаж на территориях развиваются. Например, все большее распространение получает использование различных видов дистанционных продаж с использованием разнообразных технических средств и программно-аппаратных решений. В последнее время внедряются в практику продажи страховых полисов через сайты страховых компаний в Интернете, с использованием e-mail или sms-каналов, различные способы телемаркетинга и другие технические возможности. Можно предположить, что это возможные элементы систем массовых продаж и виртуальных рынков страховых услуг будущего времени. [14, с.37]

«Отечественная экономика и общество могут измениться в лучшую сторону, если ввести обязательное страхование ответственности работодателя за несчастные случаи на производстве, топ-менеджеров за решения, приводящие к банкротству предприятий и т.д. [7, c 7]»

Текущая ситуация на рынке страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) оставляет желать лучшего. Недострахование, неблагоприятная налоговая среда, отсутствие реальной защищенности потенциальных пострадавших — все эти проблемы должен решить разрабатываемый в настоящее время законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта».

Пока в России действуют два закона, в соответствии с которыми владельцы опасных производственных объектов осуществляют страхование своей ответственности за причинение вреда третьим лицам (страхование ОПО). А именно: закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и закон «О безопасности гидротехнических сооружений». Но, к сожалению, эти законы не позволяют говорить о реальной защищенности ни организаций, эксплуатирующих ОПО, ни потенциальных пострадавших.

Все основные проблемы отечественного страхования объяснимы, во-первых, сравнительно небольшим периодом развития коммерческого страхования в нашей стране, 10 – 12 лет деятельности которого пока несопоставимы в многовековыми этапами развития страхования в Великобритании, Франции, Германии, во-вторых, влиянием упомянутой выше транзитивной стадии экономического развития.

Таким образом, несмотря на объективно присущие страхованию функции, суть которых, как известно, всегда неизменна, их реализация в каждой стране дает свои результаты, зависящие в целом от ее политической и социально-экономической ситуации, уровня общественного развития, национальных традиций. По оценкам специалистов, в нашей стране застраховано порядка 7 – 10% всех рисков, традиционно страхуемых в странах постиндустриального развития. [3, с.279] Потенциал страхования, таким образом, в нашей стране, огромен, а в целом положительная динамика тенденций его становления и развития позволяет надеяться как на использование всех его внутренних резервов, так и на адекватную своему потенциалу роль в мировом страховом хозяйстве.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, курсовой работы, можно сделать следующие выводы: страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

Данное исследование проводилось для того, чтобы понять, какое мест занимает рынок страхования в экономике нашей страны.

Изученные мною материалы в процессе подготовки данной работы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день существуют препятствия, мешающие развитию страхования в нашей стране. Это низкий уровень платежеспособного спроса, недоверие населения к страховым компаниям, недостаточный уровень удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками, неразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития устойчивого спроса на страховые услуги, информационная закрытость страхового рынка. Для этого, на мой взгляд, государство должно оперативно решать вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан. Также назрела необходимость планомерного развития страхового рынка, повышения роли страхования в бизнес-планирования хозяйствующих субъектов.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Представленная работа отображает всю важность рынка страхования в современной экономике и обществе государства.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТИРАТУРЫ

1.      Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21 июля 2005 г.)

2.      Архипов А. П., Гомелля В. Б., Туленты Д. С. Страхование. Современный курс: Под ред. Е. В. Коломина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 416с.: ил.

3.      Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 352с.: ил.

4.      Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка. – М.: Русский язык, Т. 4. Р. – V., 1982. – 683с.

5.      Доклад ФССН о развитии страхового рынка России в 2006-2008г. www.fssn.ru

6.      Ефимов С. Л. Деловая практика страхового агента и брокера. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996. – 416с.

7.      Интервью с директором Института экономики Российской Академии наук (ИЭ РАН), членом-корреспондентом РАН, профессором, доктором экономических наук Гринбергом Р. С. - Страховое дело. – 2007. - № 1. – С.5 – 7.

8.      Марчук А.П. Тенденции развития страхового рынка в современной России. – Страховое дело. – 2009. - №1. – С.5-10.

9.      Русакова О.И., Хаустов Д.С. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке. – Страховое дело. – 2008. - №1. – С.38-47.

10. Сахирова Н. П. Страхование: учебное пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 744с.

11. Слепухов Ю.А. Страхование: учебное пособие – М.: Инфра-М, 2004.

12. Страхование: Учебник. /Под ред. Т. А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2004. – 875с.

13. Страховое право. /Под ред. проф. В. В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. – 384с.

14. Сухоруков М. М. Эффективное управление региональной сетью страховой компании. – Страховое дело. – 2007. - № 1. – С.36 – 44.

15. Цыганов А. А. Развитие страхового рынка России в контексте мирового страхового хозяйства. – Страховое дело. – 2006. - № 11. – С.17 – 24.

16. Шихов А.К. Страхование: учебник для вузов – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000

17. Щербаков В.А., Костяев Е.В. Страхование: учебное пособие – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 312 с.

18. www.minfin.ru

19.www.insur-info.ru

20.www.expert-raiting.ru

44