Особенности рыночных отношений в страховании

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ……………………………………………………………….……5

1.1 История возникновения страхования в России…………..……………...……5

1.2 Классификация, формы и функции страхования……………………………..9

1.3 Взаимосвязь рыночных отношений и страхования…………….……………18

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ……..24

2.1. Анализ развития рынка страхования в России………………………………24

2.2. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России…………...34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..41

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ..………………………………43

ВВЕДЕНИЕ

В современном мире страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности каждого отдельного человека, семьи, общества в целом.

Активное формирование рыночных отношений определяет место страхования в экономической системе России как основного финансового механизма защиты общества от различного рода рисков и опасностей. Эффективные страховые отношения, стимулируя деловую активность и уверенность субъектов рынка, улучшая инвестиционный климат, являются важными условиями стабильности и экономического роста в стране.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что в настоящее время российский страховой рынок растет достаточно быстро, страховые компании развиваются, их структура становится более сложной, появляются новые страховые продукты. Однако с другой стороны, можно говорить и о том, что отечественный рынок страхования не развит, по сравнению с западным. А по многим направлениям - отсутствует. Спрос на страховые продукты подвержен колебаниям, так как вызван интересами промышленных и финансовых объединений, а их интересы не всегда страховые.

В предлагаемой работе на основе имеющихся по данной теме материалов проанализирована общая ситуация на рынке страхования России и предлагаются  возможные перспективы его развития.

Целью курсовой работы является комплексное изучение состояния российского рынка страхования и выявление перспектив его развития.

Для достижения поставленной цели, в работе ставятся следующие задачи:

-                     рассмотреть теоретические аспекты развития страхования: историческое развитие страхования, его экономическую сущность, а так же взаимосвязь рыночных отношений и страхования;

-                     проанализировать развитие рынка страхования в России и сделать выводы;

-                     определить проблемы российского страхового рынка;

-                     выявить перспективы развития рынка страхования России.

Объект курсовой работы – рынок страхования России.

Предмет курсовой работы – процесс формирования рыночных отношений в страховании.

Теоретическую основу курсовой работы составили труды таких ученых, как  А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты, Н.П. Сахирова, Ю.Т. Ахваледиани, В.А. Щербаков,  Е.В. Костяева  и др.

При написании курсовой  работы  был использованы следующие методы:

      формально-логический метод исследования,

      сравнительный анализ,

      системно-структурный подход,

      исторический анализ и др.

При написании работы использовалась специальная литература по страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, статьи периодического издания.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

1.1    История возникновения страхования в России

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства.
Например:“Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф. - Авт.) также с помощью округи”. (ст. 6).“Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит” (ст. 8).

В ст. 6 и 8 “Русской правды” можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

В России первый опыт страхования жизни относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка ему предоставили право страхования каменных домов и фабрик. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке открывается страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте учреждаются ассекуранц-конторы для взаимного страхования от огия. Специфика развития страхования в России заключается в том, что оно всегда тем или иным способом связано с государством. Это могло быть непосредственное участие государства в страховом деле либо его покровительство в виде предоставления монополии страховым обществам.

В 1827 г. появляется Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. Образовавшееся в 1835 г. Второе Российское общество страхования от огня получило монополию на 12 лет в остальных 40 губерниях России. В том же году начало функционировать Российское общество застрахования капиталов и доходов. В 1847 г. открылась организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. [17, c.7]

В 1866 г. складывается система земского страхования, преимущественно в сельской местности, которая включала в себя следующие виды страхования: от огня недвижимого и движимого имущества (крупного рогатого скота); страхование пенсий лицам, состоящим на государственной службе. На  долю земского страхования приходилось в 1913 г. 16,8% всех страховых платежей. Земства заключали между собой договоры перестрахования. Наряду с государственными страхованием активно развивается частное страхование на акционерной основе.  Так, в 1894 г. России функционировало более 20 страховых обществ, включая и правительственные учреждения, которые проводили некоторые виды страхования.  [10, c.9]

В связи с большим объемом операций и значительным ростом страховых капиталов в 1894 г. в России установлен государственный надзор за деятельностью акционерных страховых обществ, осуществляющийся Министерством внутренних дел. Для контроля страховых организаций был учрежден Институт правительственных инспекторов, деятельность которых оплачивалась самими страховыми организациями за счет специального сбора. Министерство финансов ввело обязательную публичную отчетность всех страховых обществ.

Революционные события 1917 г. многое изменили в жизни российского государства, в том числе и в области страхового дела. В 1918 г. был принят декрет «Об учреждении государственного контроля над всеми страхованиями, кроме социального» (т.е. государственного обязательного страхования) и введена государственная монополия на страхование во всех видах и формах: страхование от огня, страхование транспорта, жизни, градобития, падежа скота, неурожая. Исключение было сделано лишь для взаимного страхования по страхованию движимости и товаров кооперативных организаций, которое ликвидировано в 1930.

В 1921 г. после издания декрета «О государственном имущественном страховании» страховая деятельность полностью перешла в ведение «Госстраха» СССР. С ростом объема операций и расширением сферы страховой деятельности за рубежом в 1947 г. из состава «Госстраха» было выделено отдельное учреждение «Ингосстрах», ставшее второй государственной монопольной страховой организацией. И только с переходом к рыночной экономике в России начался быстрый рост коммерческих структур в области страхования.  [10, c.9]

В 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Для развития добровольного  личного и имущественного страхования важное значение имело создание в 1936 г. сети страховых агентов.              Реорганизация коснулась страхования имущества предприятий, учреждений и организаций. Вводилось обязательное страхование всего государственного жилого фонда и государственного имущества, сданного в аренду, страхование имущества учреждений, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

К началу 1940-х гг. в СССР, в основном, сформировалась система страхования, и в последующие годы происходили лишь  структурные, организационные изменения при сохранении монополии государственного страхования.

Во временя хрущевских преобразований в 1958 г. страховое дело было передано в ведение министерств финансов  союзных республик. Размеры основного и запасного фондов, порядок распределения накоплений, планы доходов и расходов страховых органов стали устанавливаться Советами Министров союзных республик.

В начале 1990-х гг. в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка. Законодательную базу правого регулирования страховых отношений заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был установлен государственный контроль на страховом рынке в лице специального органа Росстрахнадзора – Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора (ДСН) при Министерстве финансов РФ. В 2004 г. на смену ДСН пришла Федеральная служба страхового надзора (ФССН).

В 1996 г. вступила  в силу часть 2 Гражданского кодекса РФ с главой «Страхование». В 1997 г. в действующий закон внесены изменения, и он получил новое название «Об организации страхового дела в Российской Федерации». в 1999 г. в него включены поправки, изменения, не противоречащие Гражданскому кодексу Российской Федерации (части 1 и 2 – с 1 января 1995 г. и с 1 марта 1996 г. соответственно), части 2, главе 48 «Страхование»

В 2002 г. принята Концепция развития страхования в Российской Федерации (от 25 сентября 2002 г.), которая является ориентиром и программой реальных действий по формированию цивилизованного страхового рынка в стране. [17, c.11]

В 2003 г. в развитие специального страхового законодательства вступил в силу Федеральный закон « О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» от 10 декабря 2003г., в 2004 г. внесены изменения от 21 июня, 20 июля и в 2005 г. – от 7 марта, 18 июля, 21 июля. [1]В Государственном реестре страховщиков в 2005 г. было зарегистрировано около 950 страховых организаций. [11, c.39]

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии (в советский период истории). Серьезные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. [10, c.7]

Таким образом, страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Возникновение страхования обусловлено рискованным характером общественного производства. Постепенно страхование стало всеобщим универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий.

1.2. Классификация, формы и функции страхования

Страхование является одним из факторов непрерывности воспроизводственных процессов в стране. Оно основано на замкнутых перераспределительных отношениях по поводу объединения экономических рисков и их возмещения.

Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике — со словом insurance (от англ. sure - «уверенность»). [2, c.9] «Страховать» — «...отдавать кому-то на страх, на ответ, на ручательство... за обеспечение целостности чего-то...» [4, с.547]. Так, владельцы имущества, вступая между собой в производственно-коммерческие отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Имущество и товар, приобретенные не для личного потребления, а для предпринимательских целей, становятся объектом повышенного интереса его владельцев с позиций сохранности, безопасности использования и защиты от неблагоприятных факторов окружающей среды.

              В соответствии с законом РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. [1]

Некоторые авторы определяют страхование как экономические перераспределительные отношения по формированию и использованию денежных фондов для защиты имущественных, личных, финансовых интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении страховых случаев на основе солидарной, замкнутой раскладки ущерба и возмещения его в денежной форме.  [10, c.14]