Организация страховой деятельности в РФ

     Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

     Согласно статье 967 Гражданского кодекса Российской Федерации, перестрахование определяется как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договором перестрахования. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

     Федеральный закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 13 определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. При этом объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

     Таким образом, перестрахование представляет собой вторичное распределение риска, систему экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей, передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

     В настоящее время практически каждая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение. Например: Конституционный суд РФ Определение от 21 декабря 2006 г. N 622-О Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ОАО «Страховое общество «Авиационный фонд единый страховой (АФЕС)» на нарушение конституционных прав и свобод п. 3 ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

     Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Г.А. Жилина, С.М. Казанцева, М.И. Клеандрова, А.Л. Кононова, Л.О. Красавчиковой, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, Н.В. Селезнева, В.Г. Стрекозова, О.С. Хохряковой, Б.С. Эбзеева, В.Г. Ярославцева, рассмотрев по требованию ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» вопрос о возможности принятия данной жалобы к рассмотрению в заседании Конституционного Суда Российской Федерации, установил:

     1. ОСАО «Ингосстрах» и ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» в лице действовавшего от его имени и по поручению ЗАО «Страховой брокер «Малакут» заключили два договора облигаторного квотного перестрахования авиационных рисков КАСКО.

     В связи с неисполнением ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» указанных договоров ОСАО «Ингосстрах» обратилось с исками в Арбитражный суд города Москвы о взыскании с него задолженности по уплате перестраховочной премии и процентов, начисленных в соответствии со статьей 395 ГК Российской Федерации. Удовлетворяя иски, суд первой инстанции и вышестоящие арбитражные суды отвергли довод ответчика о том, что при заключении договоров были нарушены требования статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и указали, что данная статья не содержит императивных норм о запрете осуществлять посредническую деятельность, действуя одновременно в интересах страхователя и страховщика, и что брокер от своего имени мог оказывать страховщику услуги, связанные с заключением договора перестрахования.

     В своей жалобе в Конституционный Суд Российской Федерации ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» утверждает, что пункт 3 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции, действовавшей до принятия Федерального закона от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ), в соответствии с которым страховыми брокерами признавались юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика, в силу своей неопределенности допускал различное толкование полномочий страховых брокеров, что привело к нарушению прав участников страхового правоотношения.

     Секретариат Конституционного Суда Российской Федерации в порядке части второй статьи 40 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» ранее уведомлял заявителя о том, что его жалоба не соответствует требованиям названного Федерального конституционного закона.

     2. Конституционный Суд Российской Федерации, изучив представленные ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)» материалы, не находит оснований для принятия данной жалобы к рассмотрению.

     Как следует из жалобы, заявитель, не подвергая сомнению конституционность оспариваемой нормы, фактически ставит вопрос о правильности ее толкования арбитражными судами в конкретном деле. Между тем проверка законности и обоснованности состоявшихся судебных решений к компетенции Конституционного Суда Российской Федерации, как она установлена в статье 125 Конституции Российской Федерации и статье 3 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», не относится.

     Исходя из изложенного и руководствуясь частью второй статьи 40, пунктом 1 части первой статьи 43 и частью первой статьи 79 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации», Конституционный Суд Российской Федерации определил:

     1. Отказать в принятии к рассмотрению жалобы открытого акционерного общества «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)», поскольку разрешение поставленного в ней вопроса Конституционному Суду Российской Федерации неподведомственно.

     2. Определение Конституционного Суда Российской Федерации по данной жалобе окончательно и обжалованию не подлежит.

     Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от воздействия на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

     Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом, а страховщик, принявший в перестрахование риски, является перестраховщиком. Часто содействие в передаче риска в перестрахование оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Данную операцию принято называть ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, - ретроцессионером.

     вознаграждения, удерживаемого передающей компанией в свою пользу по рискам, переданным в перестрахование сверхсобственного удержания.

     В процессе длительного развития перестраховочных отношений сформировались определенные виды перестраховочных договоров, которые применяются на национальном и международном уровнях.

     По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования можно подразделить на договоры:

     факультативного перестрахования;

     облигаторного перестрахования;

     факультативно-облигаторного перестрахования.

     В соответствии с этим сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигаторным.

     Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахования, который представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Данный договор предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание, перестраховщику - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.

     Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту - о передаче риска, перестраховщику - о принятии риска. Негативная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик, как правило, располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.

     В настоящее время договоры факультативного перестрахования играют вспомогательную роль и применяются обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента вместе с перестраховочным избытком в соответствии с договором облигаторного перестрахования.

     Согласно договору облигаторного перестрахования, цедент обязан передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование. При этом передача этих долей рисков перестраховщику происходит лишь в случае, если их страховая сумма превосходит определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

     На практике встречается также смешанная (переходная) форма договора перестрахования - факультативно-облигаторную, которая носит название договора открытого покрытия. Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком объеме следует их передать перестраховщику. Перестраховщик, в свою очередь, обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.

     Права и обязанности нескольких, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре. Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно сообщить страховщику об известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска. Также страхователь и выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая в определенные сроки. Например, при личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней. В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая или то, что отсутствии сведений могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму). Таким образом, можно выделить основные права и обязанности сторон договора страхования.

     ознакомить страхователя с правилами страхования;

     по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса²⁴;

     перезаключать договор страхования по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу;

     зафиксировать факт наступления страхового случая в составленном им страховом акте (аварийном сертификате);

     произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки);

     возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба);

     не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении²⁵;

     возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости²⁶ (ст. 949 ГК РФ). Как и любая сторона правоотношения, страховщик несет не только обязанности, но и имеет права:

     применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования²⁷;

       потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск²⁸;

       произвести осмотр имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования²⁹;

       провести обследование застрахованного лица при заключении договора личного страхования с целью оценки фактического состояния его здоровья³⁰;

       применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования³¹;