Организация страховой деятельности в РФ

     Поэтому закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «О страховании», действующий с 4 января 1998 года в новом редакционном названии Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не содержит больше правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам Гражданского кодекса. Вместе с тем, именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий, таких как страховой случай, страховой риск, страховая выплата (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом Гражданском кодексе нельзя признать удачным и оправданным⁶.

     Договор страхования возведен Гражданским кодексом в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969, что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.

     Правила Гражданского кодекса о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами с безусловным соответствием их содержания нормам Гражданского кодекса, принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. 15 КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

     Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. В частности, Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. №282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ».

     Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности, порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти, функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора. Правила страхования (страховые правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как они не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Но нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК)⁷.Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.

     Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

     Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом.  

      1.4 Виды и формы страхования 

     Вследствие того, что страхованию подлежат различные объекты, различным может быть и объем страховой ответственности, категории участников страхования, понятие страхования. Все это подлежит классификации. Страховые услуги могут быть предоставлены на добровольной или обязательной основе, в связи с этим различают две основные формы - добровольное и обязательное страхование.

     Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В основе имущественного страхования лежит имущество, а в личном страховании - личные интересы⁸. Договоры добровольного страхования возникают на основании свободного волеизъявления участников страховых правоотношений, а обязательное страхование возникает в силу предписания закона о вступлении в страховые правоотношения.

     Отличительными характеристиками обязательного страхования является то, что оно осуществляется на основе закона, где определен соответствующий круг участников страховых отношений, оплата осуществляется за счет страхователя. Например, спасателей - за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований⁹. За исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ), сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира¹⁰.

     Следующими отличительными признаками является то, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком¹¹. Как говорилось ранее, обязательному страхованию подлежат лица, которые в силу своей профессии подвергаются опасности. Данные лица подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета. Данный вид страхования осуществляется на основании законов и иных нормативных правовых актов. Основной источником, регулирующим данный вид страхования, является Федеральный закон от 28 марта 1998 года «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»¹². Лицо, в отношении которого не осуществлено принадлежащее ему право обязательного страхования, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке.

     Добровольная форма страхования действует в силу закона и на добровольных началах. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не вправе отказываться от страхования объекта, поэтому заключение договора страхования может быть осуществлено по первому требованию страхователя, в том числе и устного волеизъявления.

     Добровольное страхование ограничено сроком страхования, что оговаривается в самом договоре. Данная форма страхования отличается от обязательной формы тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Добровольное страхование действует только при уплате периодических страховых взносов или разового, неуплата влечет прекращение действия договора.

     Помимо видов (подвидов) и форм договоров страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970 ГК). Специальные виды страхования могут быть отнесены к имущественному или личному страхованию. Они также могут существовать как в добровольной, так и в обязательной формах.

     Общие правила ГК РФ о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.  
 

      2. Понятие и содержание страхового договора 

     2.1 Понятие договора страхования. Участники страхового дела 

     По договору страхования одна сторона - страхователь вносит другой стороне - страховщику, - обусловленную договором плату, страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события, страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

     Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь выплачивает страховую премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

     Договор страхования имеет взаимный характер и поэтому очевиден, так как обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

     Рассматривая определения договора страхования в законе, следует его признать консенсуальным¹³.

     Однако согласно ст. 957 ГК (п. 2 ст. 16 Закона о страхование) договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. на лицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор должен считаться реальным.

     Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т.е. по наступлении отлагательного условия.

     По Гражданскому Кодексу только договор страхования может содержать правила изменяющие момент его вступления в силу. Между тем согласно ст. 16 Закона о страховании этот момент мог быть изменен и законом. В силу п. 2 ст. 3 ГК первенство в данном случае должна иметь глава 48 Гражданского Кодекса, принятого позднее. Таким образом, момент вступления договора страхования в силу закон изменяться не может.

     Также договор страхования является рисковым (алеаторным), т.е. таким, в которых возникновение изменений или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется только лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

     В настоящее время одними из таких законов являются Закон о страховании и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании»¹⁴. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью¹⁵.

     В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

     Правоспособность у страховщиков коммерческих организаций имеет ряд ограничений. Они вправе вести только страховую и или связанную с ней деятельность. Согласно п. 1 ст. 6 Закона о страховании, им запрещено осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность. Но это не значит, что страхование является исключительным видом деятельности страховщика. Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

     Договор страхование заключается только в письменной форме, противное влечет за собой недействительность такового (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение является лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы - ст. 162 ГК.

     Согласно п. 2 ст. 434 ГК договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

     Страховщик вправе при заключении договора страхования применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК. Исходя из изложенного, страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем¹⁶.

     Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Данное действие отражено в ст. 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением. Также прекращение договорных отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица).

     Как и гражданское правоотношение, страховое правоотношение включает в себя три элемента: субъект, объект, содержание. Круг участников (субъектов) страхового правоотношения определяется Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно ст. 4.1 Закона, участниками страхового правоотношения являются¹⁷: