Организация страховой деятельности в РФ

     Оглавление 

Введение

1. Общие положения организации страховой деятельности в Российской Федерации

1.2 Понятие и значение страховой деятельности и страхования

1.3 Правовое регулирование страховой деятельности

1.4 Виды и формы страхования

2. Понятие и содержание страхового договора

2.1 Понятие договора страхования. Участники страхового дела

2.2 Условия и объекты договора страхования

2.3 Порядок заключения договора страхования. Изменение и прекращение договора страхования

Заключение

Список использованных источников 
 

 

      1. Общие положения организации страховой деятельности в Российской Федерации 

     1.2 Понятие и значение страховой деятельности и страхования

     Юридическая сущность страхования заключается в компенсации ущерба, причиненного страхователю тем или иным событием, признаваемым страховым, и на случай наступления, которого и заключается договор страхования, за счет денежных средств, полученных страховыми компаниями

     Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих выплат¹.

     Современное российское страховое законодательство постепенно совершенствуется: появились нормы, определяющие содержание, назначение и цель посреднической деятельности и право на оказание таких услуг.

     «Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров. Страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием»².

     В российском законодательстве, несмотря на разрешение страховым организациям выдавать такие гарантии наравне с банками и кредитными организациями, этот вид деятельности не рассматривался как страховая деятельность. В результате, возникает коллизия, связанная с тем, что возможный перечень страховых операций по законодательству РФ оказывается несколько уже, чем в странах Европейского союза или в странах, следующих структуре страхового права.

     Интересы физических и юридических лиц, касающиеся их имущества, являются гражданскими правами, которые могут возникнуть из договоров, сделок, а также вследствие событий. Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности либо непосредственно касающихся жизни человека. Человек может оказаться жертвой катастрофы, внезапно заболеть, предприниматель может не оправдать расчеты. Людям, находящимся в зоне повышенного риска, в силу своей профессии. При поступлении на работу работодатель принимает на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья этих лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости или стойкой утраты трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Поэтому значение страхования ощутимо. При наступлении страхового случая страховщик уплачивает страхователю или иному лицу денежную сумму. Каждый из участников страхового правоотношения имеет свою цель. Страхователь стремится к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер компенсации должен быть выше уплаченной страховой премии. Страховщик стремится получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Для страховщика заключение договора страхования является видом предпринимательской деятельности, так как не по каждому договору наступает страховой случай. На основании выше изложенного можно сказать, что страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, которая при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму³.

     Страховая услуга - основной результат страховой деятельности⁴. Термин «услуги» охватывает несколько десятков видов деятельности, продукция которых может быть определена как «услуга» 

     1.3 Правовое регулирование страховой деятельности 

     Страхование как область знаний содержит достаточно обширный состав терминов, а также необходимую нормативно-правовую базу, изучение которой является необходимым этапом в постижении форм, видов и функций страхования. Основными законодательными документами, содержащими по большей части общие принципы страхования в Российской Федерации, являются Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970 гл. 48 «Страхование») и Закон РФ от 27. 11. 92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21. 07. 05).

     Помимо этих документов в области страхования в Российской Федерации действуют также:

     Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года, № 165-ФЗ;

       Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 года, № 187-ФЗ;

     Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 года, №52-ФЗ;

     Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 года, №125-ФЗ;

     Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года, № 40-ФЗ (в ред. 29. 12. 04 г.);

     Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 25 июня 1991 года, № 1499-1 (в ред. от 23. 12. 03 г.);

     Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года, № 177-ФЗ (в ред. 29. 12. 04 г.);

     Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30. 04. 99 г. (в ред. от 02. 11. 04 г.). Ст. 246-283 гл. 15 «Договор морского страхования»;

     Указ Президента Российской Федерации от 26. 02. 93 г. № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков».

     Именно этими нормативными актами регулируется страховая деятельность в Российской Федерации.

       Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора.

     В нашей стране функции надзора в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Также контрольную функцию осуществляет - Центробанк (страхование в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике⁵. На данный орган возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Известны три системы регулирования деятельности страховщиков:

     система публичности;

     нормативная система;

     система материального надзора.

     Система публичности состоит в том, что на страховщика возлагается обязанность в установленные сроки представлять государственным органам отчеты о своей деятельности, а также публиковать их в открытых изданиях. Это делается для того, чтобы потребители услуг, изучив такую отчетность, могли составить представление о деятельности страховой организации.

     Нормативная система состоит в том, что помимо требований, предусматриваемых системой публичности, государство устанавливает определенные требования (нормативы), которым должны соответствовать как те организации, которые только приступают к страховой деятельности, так и уже действующие на страховом рынке.

     Система материального надзора предполагает, что, помимо возложения на страховщиков обязанности публиковать отчетность о своих операциях и осуществления контроля за выполнением страховщиками установленных требований, надзирающие органы следят за условиями договоров страхования, с которыми страховые организации выходят на рынок, за размерами страховых ставок и т.д.

     Выделяют три стадии контроля за деятельностью страховщиков - предварительный, текущий, последующий контроль.

     На первой стадии осуществляется отбор организаций, которые получают право осуществлять страховую деятельность. Так как страхование весьма сложный вид деятельности, им может заниматься далеко не каждый, поэтому необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. Известны два допуска страховщиков на рынок - явочный и концессионный. Явочный заключается в том, что организация, желающая осуществлять страховую деятельность, обязана уведомить соответствующий государственный орган об этом (зарегистрироваться) и после этого можно приступать к проведению страховых операций.

     Концессионный состоит в том, что необходимо получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страховой деятельностью. Для этого нужно представить соответствующие документы, предусмотренные законодательством.

     В настоящее время данный способ является доминирующим и используется в большинстве стран. В нашей стране для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить в Министерстве финансов РФ лицензию на проведение оговоренных в ней видов страхования. Подробно о получении лицензии, ее действии, прекращение будет рассмотрено в данной работе далее.

     При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представляемую страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также дополнительных сведений о деятельности страховых организаций, рассматривают жалобы граждан, организаций, предприятий, их заявления, проводят проверки соблюдения законодательства страховщиками и т.д.

     На стадии последующего контроля принимаются решения о принятии мер воздействия к страховщикам, несоответствующим каким-либо требованиям. Основной задачей данной стадии является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. Органы страхового надзора при этом дают предписания по ограничению или приостановлению приема договоров на страхование, изменению размеров страховых ставок и по другим аспектам функционирования страховой организации.

     Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания являются:

     осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней;

     осуществление видов деятельности, запрещенных действующим законодательством;

     необоснованное снижение страховых тарифов;

     передача лицензии в пользование другой организации;

     невыполнение страховщиком своих обязанностей и другое.

     Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе, законодательство о страховании. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс Российской Федерации.

     Нормы Гражданского кодекса регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы Гражданским кодексом исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включать в предметную сферу каких-либо других законов.