Организация страховой деятельности в РФ

     Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии;

     Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), далее орган страхового надзора.

     Объединение субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

     Страхователем может быть только дееспособное физическое лицо, а также и юридическое, которое заключило договор страхования со страховщиком, либо является страхователем по закону.

     Сторонами всегда являются страховщик и страхователь. В качестве страховщика может выступать только страховая организация - юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК). Актуарии, являющиеся субъектом страхового дела, подлежат аттестации, а не лицензированию. Органом страхового надзора ведется государственный реестр субъектов страхового дела, содержащий все сведения об их деятельности.

     Гражданский Кодекс страховщика определяет как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании. Также страховщиками могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. В настоящее время крупнейшей государственной страховой компанией признана компания «Росгосстрах», созданная в форме акционерного общества открытого типа.

     Также крупной страховой компанией признана компания «Ингосстрах», осуществляющая все виды страхования и перестрахования как в России, так и за границей¹⁸. В случае банкротства страховщика весь комплекс имущества может быть продан при осуществлении конкурсного производства или в ходе внешнего управления. Покупателем может выступать только страховая компания, которая может принять на себя договоры страхования, по которым еще страховой случай не наступил, но лишь в случае, если страховая организация еще не признана банкротом и ее имущество не продано. Договоры, по которым еще не наступил страховой случай, - прекращаются в случае признания страховой организации банкротом. В случае, когда страховщик признается банкротом, он имеет особый статус.

     Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Данный участник страхового правоотношения обладает рядом присущих ему признаком. Получение выгодоприобретателем страховых выплат имеет место как в договоре имущественного, так и личного страхования, где он имеет страховой интерес. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, но письменно должен уведомить страховщика.

     Если замена производится по договору личного страхования, то при замене требуется согласие застрахованного лица. Застрахованное лицо - физическое лицо с нематериальными благами: жизнью, здоровьем, с которым связан имущественный интерес страхователя. При договоре личного страхования страхователь может быть как застрахованным лицом, самим страхователем, так и выгодоприобретателем. Кроме договора личного страхования, застрахованное лицо может принимать участие в договоре страхования ответственности за причинение вреда. В данном договоре застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена ответственность (п. 1 ст. 931 ГК). До наступления страхового случая страхователь может заменить застрахованное лицо с письменным уведомлением последнего, если договором не предусмотрено иное.¹⁹

     Для страховой защиты имущественных интересов юридические и физические лица могут создавать общества взаимного страхования в собственных интересах. Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно условиям, обозначенным договором. Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией, т. е. она не преследует извлечение прибыли из созданного страхового предприятия. Данная страховая организация выступает как объединение, созданное на основе добровольного соглашения между участниками, для защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Общество действует на основании устава, которым определяется количество членов организации. Правовая база регулирования взаимного страхования не развита, управление данными организациями осуществляется на основании Федерального закона «Об обществах взаимного страхования». Общество взаимного страхования может осуществлять страхование иных лиц - не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. В данном случае для осуществления такой деятельности необходимо преобразование общества в коммерческую организацию. Страхование осуществляется по общему правилу - путем заключения договора страхования. В настоящее время государственная разрабатывает закононопроект, который призывается регламентировать деятельность общества взаимного страхования, второе чтение законопроекта «О взаимном страховании» намечено на май 2007- го года. Попытки принятия данного закона разрабатывается уже более восьми лет. Это связано с тем, что Федеральный Закон «Об организации страхового дела в РФ говорит о том, что лицензирование данных обществ осуществляется только до первого июля 2007- го года, из этого следует, то, что если они не пройдут лицензирование до указанного срока, то они останутся вне закона.

     Страховщики при осуществлении страховой деятельности используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Все действия страховой агент осуществляет в рамках предоставленных ему полномочий и за счет страховщика, действуя как представитель. Деятельность страхового агента состоит в заключении договоров страхования. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания - доверитель.

     Взаимоотношения между страховыми агентами и страховщиками могут оформляться договором поручения или доверенностью. Услуги страховых агентов оплачиваются в виде комиссионных вознаграждений. Страховые агенты специальные обученные лица, страховые компании проводят занятия, обучая страховых агентов страховому делу. Слепухов Ю.А. и Дюжев Е.Ф. отмечают, что размеры комиссионного вознаграждения определяются по ставкам в процентах от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки такого объема выступает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого могут приниматься во внимание число заключенных и действующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.²⁰

     Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Главным отличительным признаком страхового брокера от страхового агента является, то, что они независимы от страховой компании, т.е. в качестве независимого посредника. Страховой брокер может осуществлять страховую деятельность не только по поручению страховщика, но и по поручению страхователя.²¹ Страховые брокеры обязаны зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала такой деятельности в соответствии с требованиями Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. ²²

     Пункт 4 статьи 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает запрет на осуществление на территории Российской Федерации посреднической страховой деятельности, связанной с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации. Исключение составляют договоры страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, заключение которых разрешается с начала осуществление страховой посреднической деятельности страховщика.

     Согласно статье 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т. д.) для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, которые, тем не менее, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельности.²³

     Особым видом объединения страховщиков является страховой пул, т. е. добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

     Страховой пул создается в целях:

     обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

     создания гарантии страховых выплат;

     более полного страхового обеспечения рисков.

     Для образования страхового пула страховщики - участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном законом порядке, в котором одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

     Таким образом, согласно статьям 322-326 Гражданского кодекса Российской Федерации, конструкция страхового пула представляет собой разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем.

     Согласно статье 12 Федерального закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», сострахование определяется как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре, в противном случае, согласно статье 953 Гражданского кодекса Российской Федерации, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

     Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации сострахование является разновидностью обязательств со множественностью лиц.

     Необходимость в применении конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.). Вместе с тем при практическом осуществлении сострахования выявляются невыгодные его стороны для обоих участников: для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом; для страховщика обязательное участие в операциях по страхованию других страховщиков выявляет его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может негативно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге. При этом сострахование не следует смешивать с двойным страхованием, поскольку сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками и одним договором, в то время как при двойном страховании один и тот же объект, согласно пункту 4 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 3 пункта 3 статьи 10 Федерального закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», застрахован по двум и более договорам несколькими страховщиками. Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование, в соответствии с пунктом 1 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается только в договорах страхования имущества и предпринимательского риска.

     Гражданским кодексом Российской Федерации в пункте 4 статьи 951 и пункте 2 статьи 952 установлено общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их необоснованного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы, согласно пункту 1 статьи 952 Гражданского кодекса Российской Федерации, допустимо только в случае, когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от различных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками. Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования различных страховых случаев, например, природного стихийного бедствия и несчастного случая.