Напрями та перспективи розвитку страхування життя в Україні

Але характеризуючи рівень виплат в Україні на жаль ми спостерігаємо  його невисокий показник, котрий є  доказом не завжди реального страхового захисту.

Валові страхові виплати  здійснені страховиками за підсумками 12 місяців 2008 року з страхування життя становлять37,7 млн. грн, у 2009 –62,7 млн. грн, у 2010 –       52,6 млн. грн.

Аналізуючи наведені вище дані спостерігаємо тенденцію  до зниження страхових виплат за останній рік досліджуваного періоду. У 2009 році порівняно із 2008, цей показник збільшився досить суттєво на 66,3%, а у 2010 в порівнянні з   2009 р. – значно зменшився 16, 1%.(див. Додаток Е, Ж)

Рівень валових страхових  виплат (відношення валових виплат до валових премій) за 2008 рік становив – 3,7% . У 2009 році цей показник був найвищим і становив – 7,6%. Високий рівень валових страхових виплат (більше 45%) спостерігався за договорами накопичувального страхування. У 2010 році рівень виплат дещо знизився у порівнянні з 2009 роком та становив 5,8%.                        (див. Додаток Г,Д).

У 2009 році приріст резервів із страхування життя зменшився  на 72,4% (до

173,6 млн. грн.) у порівнянні  з 2008 роком ( Таблиця 1) [37]. 15 СК "Life" за підсумками 2009 року отримали від’ємне значення приросту резервів із страхування життя, що пов’язано з достроковим розірванням договорів страхування. Приріст резервів із страхування життя у двох страхових компаніях

"Life" у 2009 році  становив 57,6 та 55,0 млн. грн. (22,7% та 21,6% від загального

приросту резервів відповідно ).

Таблиця 1

У 2010 році величина зміни  резервів із страхування життя становила         396,2 млн. грн. (Таблиця 2). [37]. 13 СК "Life" за підсумками 2010 року отримали від’ємне значення приросту резервів із страхування життя, що також пов’язано з достроковим розірванням договорів страхування. Приріст резервів із страхування життя у двох страхових компаніях "Life" у 2010 році становив 133,2 та 68,0 млн. грн. (31,8%, та 16,3% від загального приросту резервів відповідно).

Таблиця 2

Слід зазначити, що за версією журналу Insurance Top страхова компанія Fidem Life посіла 1-е місце серед лідерів ринку страхування життя за обсягом продажів програм довічної пенсії. Результати було оголошено на презентації видання, присвяченій підведенню підсумків попереднього року та прогнозам на                 2011-2012 роки.

Так, протягом 2010 року, Fidem Life зібрала 2,103 млн. грн. страхових премій за договорами страхування довічної пенсії, страхування ризику настання інвалідності чи смерті учасника недержавного ПФ.

За обсягом зібраних премій за договорами страхування життя, по яких передбачено досягнення застрахованою особою визначеного договором пенсійного віку, компанія Fidem Life посіла 3-є місце серед страховиків життя та зібрала 4,246 млн. грн.

Прогнозується, що в 2011 році ринок страхування життя оживе  і зросте ще на 10-15%, переступивши мільярдну "позначку" за зборами премій. 

У цілому, намітився незначний  ріст, страхування життя в Україні. Це пов'язано з підйомом економічного добробуту населення, а також з інтенсивною роботою компаній по страхуванню життя, створених в останні 3 роки, що використовують сучасні форми і методи продажів страхових послуг. Незважаючи на

 це, є проблеми, які на наш погляд заважають розвитку страхування життя в Україні:

• негативна історія страхування життя в Україні в пострадянський період;
• нестабільність політичної ситуації;
• відсутність надійних інвестиційних інструментів, а також відсутність гарантій збереження вкладених коштів;
• зміни в соціальній сфері, що у силу своєї невизначеності в даний час стримують розвиток страхування життя;
• інфляція, нестійкість національної валюти;
• відсутність вільних коштів у підприємств і населення;
• низька страхова культура населення, страхових посередників і деяких страховиків;
• суперечливе страхове законодавство;
• несприятливе податкове законодавство;

Отже, проаналізувавши основні показники розвитку ринку страхування життя в Україні, можна зробити висновки, що незважаючи на зниження таких показників як страхові премії та виплати, страхування життя, все ж таки набирає стрімкого росту серед інших видів страхування.

 

 

 

 

Розділ 3. напрями та перспективи розвитку страхування життя в Україні

3.1. Напрями протидії страховому шахрайстві на ринку страхування життя

Термін «шахрайство» (англ.²fraud²) в юридичній практиці означає: обман; навмисне введення в оману або приховування факту, що має істотне значення, з метою доведення іншої особи до того, щоб укласти або утриматися від укладання договору; одержання фінансової переваги особою, яка навмисно обдурює іншу особу шляхом неправдивих відомостей про себе. У свою чергу, страхове шахрайство передбачає заподіяння збитку страховику або страхувальнику ( убезпеченому, вигодонабувачу) під час укладання, виконання та припинення договору страхування.

Обман і зловживання  довір’ям становлять собою два самостійних способи вчинення шахрайства, які відображають різний ступінь суспільної небезпеки особи винного. Під обманом варто розуміти як повідомлення неправдивих відомостей, так і свідоме приховування обставин, повідомлення про які було обов’язковим. Зловживання довірою полягає у протиправному, навмисному використанні винним відносин довіри.

Проблеми боротьби з  шахрайством на ринках фінансових послуг актуальна для всіх країн. На сьогодні увага злочинців все більше переноситься з таких традиційних об’єктів злочинної діяльності, як банківська сфера та фондовий ринок, у сферу страхових відносин. Дослідження підтверджують значний збиток, який щорічно завдається страховими шахраями. За рядом видів страхування (авто страхування, медичне) втрати від цього можуть сягати 10-15 % від суми страхових виплат. [9, с. 291].

Можна виділити основні чотири сфери  страхування, що найбільш підпадають під  злочинні дії з боку клієнтів страхових компаній: 1) страхування життя і здоров’я — 10 % шахрайств; 2) майнове страхування — 22 %; 3) страхування автомототранспортних засобів — 62 %; 4) страхування домашніх тварин — 5%. Водночас, винахідливість шахраїв – клієнтів страхових компаній дедалі більше зростає: схеми щодо «відбирання» грошей у страхової компанії проникають в особове страхування, зокрема, убезпечення життя.

Шахрайство в сфері  убезпечення життя містить у  собі підвищену суспільну небезпеку, оскільки ускладнює або блокує виконання  важливих для суспільства соціально-економічних  завдань, пов’язаних з формуванням  за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для страхових виплат. Криміналізація ринку перешкоджає також реалізації таких важливих функцій убезпечення життя, як підвищення стабільності, обмеження соціальних ризиків, стимулювання підприємницької ініціативи, підвищення кредитоспроможності.

Слід зазначити, що у страхуванні життя об'єктом страхового захисту є життя застрахованого, і страхове покриття складається, як правило, з одного ризику або комбінації ризиків: дожиття до визначеного у договорі строку або смерть застрахованої особи. «Дожиття» шахраїв цікавить мало, а от виплати по смерті застрахованого – досить криміногенна область.

Достатньо згадати, що більша половина кращих детективних романів  заснована на розслідуванні вбивств  або загадкових смертей, які спричинили за собою одержання ким-небудь великої виплати від страхової компанії. Взагалі, відмінність із погляду складу злочину між шахрайством у страхуванні життя та страхуванні від нещасного випадку досить умовна, оскільки в договорах змішаного страхування життя часто страхується ризик тимчасової непрацездатності в результаті нещасного випадку, а в договорах страхування від нещасного випадку майже завжди покривається ризик смерті застрахованого в результаті нещасного випадку.

Відмінність у цих  видах полягає в технології страхування, терміні договору, техніці розрахунку тарифу тощо, а не в юридичній стороні питання. З погляду кримінального права відмінності фактично немає.

Превентивні заходи

Страхові компанії за наявності грамотно організованих  процедур прийняття на страхування та розслідування страхових подій часто можуть запобігти випадкам шахрайства:

1. Факт укладання договору із сумнівною наявністю страхового інтересу у страхувальника повинен насторожувати страховика на початковому етапі прийняття на страхування. На жаль, внаслідок особливостей страхової діяльності це складно перевірити на стадії заповнення заяви на страхування, та й агент, який оформляє заяву (і, як правило, одержує з нього процентну винагороду), не зацікавлений у цьому. Але це має привернути увагу андерайтерів у момент оцінки ризиків. Можливо, доведення відсутності страхового інтересу в укладанні договору страхування – це не дуже ефективний метод боротьби із шахрайством в особистому страхуванні. Ні укладання договору під час відсутності страхового інтересу, ні подвійне страхування в особистому страхуванні та страхуванні життя не заборонене. Для профілактики такого роду випадків представники страховика повинні інформувати клієнтів про те, що неправомірні дії не просто караються, але, що й легко розкриваються і у кожному разі супроводжуються відмовою у виплаті. На практиці страховик до цього не прагне, оскільки йому важливо, щоб клієнт, якого буває досить складно «умовити», уклав договір і сплатив внесок. Тому страховик, зацікавлений у залученні клієнта, уникає обговорення подібних питань, сподіваючись, що при настанні страхового випадку він зможе виявити шахрая. Але це вже вибір страховика, якої лінії поведінки в момент приймання на страхування він буде дотримуватися.

2. Широко використовувані на Заході обмеження по страховій сумі в договорах особистого страхування дають свій ефект. Закордоном страховий поліс до певної суми можна купити в агента, через Інтернет або навіть у спеціальному автоматі, понад неї – тільки в офісі страховика, з умовою докладних відповідей на запитання, що стосуються фізичного стану застрахованої особи (часто – з обов'язковим медичним оглядом лікарем компанії), наявності у страхувальника та вигодонабувача страхового інтересу, страхування в інших компаніях, професійної діяльності застрахованих осіб та інших факторів ступеня ризику. Шахрайство здається вигідним тільки тоді, коли страхова сума (у конкретній компанії або за сукупністю договорів з кількома компаніями) велика, отже, для профілактики шахрайств її розмір потрібно контролювати. Найбільш виправданим зараз для України є популярний простий метод: страхова сума – не більш ніж n-кратна величина офіційного доходу застрахованої особи за рік (коефіцієнт встановлюється положенням про андерайтинг індивідуально в кожній компанії, і як правило не перевищує 5-7).

3. При прийманні на страхування на стадії медичного андерайтингу уважне ставлення до документів, що надаються, дозволяє так само запобігти майбутнім випадкам шахрайства. Так, при страхуванні життя на великі суми, можуть надаватися підроблені документи про стан здоров'я.

4. При настанні страхового випадку потрібна ретельна перевірка всіх документів, що надаються при зверненні за виплатою. Їхнє уважне вивчення, а також за необхідності, запити до медичних установ, на місце страхового випадку тощо дозволять виявити протиріччя в наданих відомостях і викрити обман. Іноді для виявлення невідповідності буває достатньо докладно розпитати «постраждалого» про обставини страхового випадку або попросити описати їх у заяві на виплату. Крім того, можна призначити незалежну медичну експертизу.

5. Значна частина шахраїв була виявлена спільними діями співробітників декількох компаній і міліції, тому при підозрі на шахрайство страховику слід звертатися із запитом до колег і компетентних органів: можливо, цим же громадянином уже були здійснені аналогічні дії. Подібна ситуація вже була на нашому ринку, коли по підозрілих клієнтах збиралася інформація у колег і шахрайство було відвернене. [34].

Таким чином, можна стверджувати, що Страхове шахрайство на страховому ринку відіграє суттєву роль, спричиняючи значних втрат як у конкретних страхувальників, так і в державі в цілому. Виплати по випадках, які мають ознаки шахрайських складають до 10-15 % загальних розмірів страхових відшкодувань. При цьому, не дивлячись на розроблені за кордоном механізми боротьби, вони не завжди є дійсними в конкретному випадку.

 

 

 

3.2. Перспективи розвитку страхування  життя в Україні

Галузь страхування  життя в Україні необхідно  реформувати, враховуючи її сучасний стан, а також соціальне значення та притаманний їй потужний інвестиційний потенціал.

Для вирішення проблеми розвитку страхування життя в  Україні необхідно наполегливо  рекомендувати уряду і парламенту України вжити таких заходів  для виведення цієї галузі зі скрутного  становища, у якому вона зараз знаходиться:

• Дозволити страховим компаніям укладати договори страхування у вільноконвертованій валюті, що забезпечило б більш надійне зберігання коштів страхувальників та дозволило б виплачувати гарантований інвестиційний дохід.
• Вдосконалити методику формування резервів зі страхування життя.
• Запровадити податкові пільги для страхових компаній при інвестуванні коштів страхувальників, що дозволило б страховикам пропонувати більш привабливі програми нагромадження капіталу.
• Запровадити податкові пільги для страховиків, що пропонують програми пенсійного страхування. Такі страхові компанії повинні знаходитись у таких же умовах, як і державний Пенсійний фонд.
• Створити податкові пільги для юридичних осіб, котрі укладають договори страхування життя своїх працівників.
• Законодавче врегулювання питань захисту заощаджень громадян по довгостроковому страхуванню життя і пенсійному страхуванню.
• Використання полісу по страхуванню життя як заставу при одержанні кредитів під покупку квартир, автомобілів, побутової техніки тощо.
• Укладання договорів із наданням можливості страхувальнику вибору напрямків інвестування резервів