Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы. Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.

     Вместе с тем надо отметить, что страховые компании нуждаются сегодня в страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.

     В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти к определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

     В-четвертых, без создания эффективной системы стимулов как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может. Именно стимулов, а не льгот, так как система страхования в нашей стране только формируется. В связи с этим возникают проблемы налогообложения в страховой сфере. Для дальнейшего совершенствования страхового рынка необходимо:

• внедрение международных стандартов отчетности;
• введение контроля со стороны государства за обоснованностью применяемых способов и методов актуарных расчетов;
• освобождение от налогообложения налогом на добавленную стоимость услуги страховых посредников.

     В-пятых, особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в РФ, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

     Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительно к государственной пенсию, причем не только по старости, но и по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан. 
Страхование ренты обеспечивает застрахованным дополнительный доход, не зависящий от выплаты их бюджета. Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

     Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли.  
 
 
 
 
 
 
 

2.Двойная роль страхования в функционировании института ипотеки (как объект страхования и как форма размещения страховых резервов)

     Специфические факторы, делающие ипотечное кредитование высокорискованным, создают необходимость  создания стабилизирующих противовесов. При этом роль страхования — одна из главных. Ипотечный рынок без  страхования существовать не может. В 2010 г. рынок ипотеки изменился не только количественно, но и качественно: в России появилось ипотечное страхование.

     В 2010 г. в России появилась страховая  компания, занимающаяся страхованием кредитных рисков. В конце января 2010 г. было зарегистрировано открытое акционерное общество "Страховая компания АИЖК" (СК АИЖК). Основными видами деятельности СК АИЖК по уставу стали перестрахование, страхование и сострахование кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостаточности денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения задолженности по кредиту.

     Ипотечное страхование призвано защитить заемщика от дополнительных требований банка  в случае, если средств, вырученных банком за счет продажи заложенной квартиры, окажется недостаточно для погашения долга по кредиту. Сейчас оно реализуется через страхование ответственности заемщика. Заемщик может застраховать риск того, что он не сможет в полной мере исполнить обязательства перед кредитором. В этом случае дополнительные требования банка покроет страховая компания.

     Ипотечное страхование - выгодный сегмент страхового рынка. В конкурентной борьбе за долю в этом сегменте страховые компании прибегают к демпингу. Снижение тарифов  возможно (и обусловлено) по причине низкой убыточности этого вида страхования, особенно в части имущественного страхования. Одновременно с выдачей кредита на покупку жилья заемщика снабжают страховкой на весь период кредитования.

     С развитием ипотеки стало пользоваться спросом страхование права собственности на недвижимость. Страховщики получают взносы, делая банки выгодоприобретателями. Обычно банки требуют страховать титул в свою пользу при ипотечных сделках. В настоящее время более 95% договоров титульного страхования составляются в пользу и по требованию банка, остальные - для физических лиц. Некоторые банки требуют такую защиту на весь период ипотечного кредитования, а другие - только на три (срок исковой давности по недействительным сделкам) или четыре года (чтобы подстраховать несколько дней). Существуют схемы ипотечного кредитования, по которым кредиторы не требуют страхового договора. По такому механизму работают, например, банки по стандарту АИЖК и ОАО "Сбербанк РФ".

     По  мере развития рынка ипотечных кредитов все большее число банков и страховых компаний заключают соглашения о сотрудничестве с целью предоставления клиентам качественных услуг и взаимовыгодных финансовых отношений.

     Для определения путей взаимодействия банка и страховых компаний необходимо оценить опыт такой работы, проведенной другими кредитными институтами, круг их взаимных интересов и учесть особенности того и другого бизнеса.

     Опыт  зарубежных банков показывает, что  до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается  каждый третий полис страхования жизни.

     По  мере развития финансового рынка  сотрудничество банков и страховых  компаний приобретает многоуровневый характер. На стыке этих сфер возникла идея банковского страхования, воплотившаяся  в концепции «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных.

     Расширение  спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов.

     Создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам.

     И, наконец, расширение набора услуг при  обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ.

     С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых  полисов. Поскольку банки обслуживают  значительное число клиентов, они  интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

     Как показывает практика, банки единодушны в своих требованиях к соискателям  ипотечных кредитов и требуют  от них застраховать следующие виды рисков: титул, здоровье и жизнь, и  само жилье. Кроме того, можно использовать:

• страхование финансового риска потери работы заемщиком;
• страхование возможных судебных издержек и непредвиденных расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий ипотечного договора (в том числе уклонения заемщика от страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения);
• страхование ответственности профессиональных участников рынка недвижимости, а также некоторые другие виды страхования.

     Рассмотрим  виды ипотечного страхования подробнее.

     Титульное страхование необходимо, поскольку  теоретически всегда присутствует вероятность  утраты права собственности заемщика на жилье, купленное по ипотеке. И  если наступает страховой случай (например, в силу решения суда), банк в любом случае получит свои деньги, если у заемщика будет соответствующий страховой полис. Это важный момент ипотечного страхования, поскольку он защищает кредитующую организацию от претензий третьих лиц на предмет ипотеки. Тарифы по титульному страхованию могут разниться в зависимости от конкретной страховой компании и составляют в среднем 0,2 -0,7%.

     Ипотечное страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует банку возврат  выданного ипотечного кредита в  случае, если заемщик тяжело заболеет, получит травму, станет инвалидом  и окажется по этой причине неплатежеспособным.

     Ипотечное страхование жизни и здоровья предусматривает компенсацию банку  его расходов в случае смерти заемщика, полной или частичной его нетрудоспособности. Договор страхования жизни и  здоровья предполагает на начальном этапе заполнение анкеты заемщика и медицинский осмотр. Категорически не рекомендуется на любых стадиях ипотечного страхования сообщать о себе ложные сведения, пытаться ввести в заблуждение страховую компанию. Если обман будет раскрыт – страховку на выгодных условиях получить не удастся, а в кредите наверняка будет отказано.

     В зависимости от возраста заемщика и  состояния его здоровья определяются тарифы на страхование его жизни  и здоровья. Размер тарифа может  быть разным в зависимости от страховой  компании (в среднем, 0,3-1,5%). Если соискатель кредита привлекает созаемщиков – ипотечное страхование в полной мере распространяется и на них, банк этого потребует наверняка.

     Страхование жилья, как неотъемлемая часть ипотечного страхования, так же является вполне резонным требованием банка-кредитора. Заемщик, застраховавший жилье в пределах полной его стоимости, является для банка более привлекательным клиентом, т.к. при утрате квартиры страховая компания возместит банку выданный ипотечный займ. Тариф ипотечного страхования жилья также может варьировать в зависимости от качества жилья, его параметров и от конкретной страховой компании, и составляет в среднем 0,3 – 0,5% от суммы договора. Страховой случай считается наступившим, если жилье оказывается утраченным и поврежденным из-за пожара, стихийного бедствия, наводнения, взрыва, противоправных действий третьих лиц. Если договор ипотечного страхования жилья был заключен до того, как в строящемся здании были обнаружены конструктивные дефекты, - страховая компания и в этом случае возьмет на себя обязанности по возмещению банку его расходов.

     Ипотечное страхование – важный момент при  получении кредита на покупку  жилья, а также на протяжении всего  периода его выплаты. Однако прежде, чем поставить свою подпись на договоре страхования, заемщик должен самым внимательным образом ознакомиться с его содержанием, - в особенности, с разделом, в котором подробно указывается, какие именно события считаются страховым случаем и ведут к страховым выплатам. Ипотечное страхование жилья может предусматривать форс-мажорные обстоятельства, которые не считаются страховым случаем. К ним относятся утрата недвижимости вследствие военных действий, конфискации, злого умысла или неосторожности, уничтожения по распоряжению властей и пр.

     Сроки, на которые заключаются договора ипотечного страхования, зависят от того, какое именно жилье приобретается, на первичном или на вторичном рынке. В первом случае квартира страхуется с момента получения заемщиком в собственность; во втором – с момента получения ипотечного кредита. Страхование жизни и здоровья заемщика проводится непосредственно перед получением банковской ссуды.

     Платежи по договорам ипотечного страхования  осуществляются раз в год, и уменьшаются  пропорционально уменьшению задолженности  заемщика перед кредитной организацией. Общая сумма расходов по страхованию ипотечного кредита могут составлять от 1,5% в год от остатка суммы с учетом процентов.

     Если  страховой случай наступает –  заемщик должен незамедлительно  сообщить об этом в страховую компанию и банк-кредитор. Если наступила смерть заемщика или утрата им трудоспособности, - обязательства по погашению кредита переходят к компании-страховщику. В данном случае ипотечное страхование защищает интересы гражданина, - жилье, приобретенное в ипотеку, остается в собственности заемщика или его наследников.

     На  практике банк, осуществляющий ипотечное  кредитование, как правило, имеет  генеральное соглашение о сотрудничестве со страховой компанией, которая  может предоставить полный комплекс страховых услуг по ипотечной деятельности. Из набора видов страхования обычно выбираются 3–4 наиболее актуальных. В этом случае страховые тарифы снижаются. При заключении страхового договора можно предусмотреть постепенное снижение страховой суммы по страхованию жизни заемщика и предмета ипотеки в зависимости от уменьшения задолженности перед кредитором.

     С развитием ипотечных программ значительно  расширяется страховое поле. Лицо, получившее кредит, берет на себя более  серьезную ответственность, так  как, нанеся материальный или моральный вред третьим лицам, сталкивается с необходимостью компенсировать его. В условиях недостаточности финансовых ресурсов (необходимость выплачивать долг и проценты по нему) заемщик должен сделать выбор: либо исполнить решение суда и лишиться квартиры или дома, либо скрываться от правосудия. Естественным выходом из такого положения является страхование гражданской ответственности заемщика.