Введение

     Во  всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

     Основной  ролью страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

     В последнее время в связи с  увеличением выдачи ипотечных кредитов возросло значение и ипотечного страхования, как для банков - кредиторов, так  и для заемщиков.

     Цель  исследования – изучение и формирование условий развития страхового рынка РФ и ипотечного страхования.

     В соответствии с поставленной целью  были выделены следующие задачи:

     - проанализировать состояние страхового  рынка РФ;

     - на основании анализа определить  условия развития рынка;

     - рассмотреть значение и роль  ипотечного страхования.

     В ходе работы были использованы такие методы как анализ, синтез экономической информации.

     Для раскрытия темы работы были использованы учебные пособия и литература по страхованию, а также интернет-ресурсы.   
 

1.Анализ, тенденции и необходимые условия  развития страхового рынка РФ.

     Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его  разновидностью и развивается в  рамках общих законов.

     Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

     Состояние российского страхового рынка остается стабильным, продолжается устойчивый рост номинальной страховой премии, собираемой страховщиками. Однако влияние на рынок важнейших законодательных новаций (в частности, изменений, внесенных в Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", вступающих в силу с 1 января 2012 г., а также Федерального закона N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании", вступившего в действие годом ранее) остается неоднозначным. В данной статье будет сделана попытка проанализировать текущую ситуацию в отечественном страховании в целом и его ключевых секторах.

     По  официальным данным ФСФР России (в состав которой сейчас "вливается" Федеральная служба страхового надзора), в государственном реестре по состоянию на 30 июня 2011 г. значилось 597 страховых организаций. Из них представили отчетность о проведенных страховых операциях за полугодие 571 страховщик, собрали 623,73 млрд руб. совокупной страховой премии и выплатили 423,79 млрд руб. страховых возмещений.

     Как и прогнозировалось специалистами, число страховых организаций  год от года неуклонно продолжает снижаться. Если на конец 2008 г. их число достигало 786, на конец 2009 г. - 707, то на конец 2010 г. - уже 618. Такое сокращение количества игроков на страховом рынке связано со "сворачиванием" деятельности мелких и средних страховых компаний, размер уставного капитала которых колеблется от 30 млн руб. до 50 млн руб., а также со слиянием, поглощением и объединением. Эта тенденция будет иметь продолжение.

     Опережающий рост премии (+19,5% к первому полугодию 2010 г.) по сравнению с ростом выплат (+14,8%) объясняется активным восстановлением  бизнеса страховых компаний после кризиса, действиями по преодолению демпинговых явлений и отказу от убыточных портфелей. Однако следует понимать, что основным источником роста бизнеса является укрепление позиций крупнейших компаний, в то время как ситуация в ряде мелких и средних остается критической (табл. 1 и 2).  

Таблица 1 - Десять компаний - лидеров страхового рынка по объему сборов за первое полугодие 2011 г. 

Таблица 2 - Рост концентрации рынка (доля компаний-лидеров

     по  объему сборов), % 

     Всего на конец первого полугодия в  России было 119 компаний с действующими лицензиями на ОСАГО.

     Помимо  потери бизнеса, "уходящего" в крупные компании, угрозой для большинства страховщиков стала необходимость приведения размера уставных капиталов в соответствие с новыми нормами, вступающим в силу с 1 января 2012 г., этим требованиям не удовлетворяют уставные капиталы 65% компаний, совокупный дефицит капитала - 45,3 млрд руб. Устранять дефицит придется за счет отечественных денежных средств, поскольку иностранные инвесторы потеряли возможность капитализировать свои дочерние страховые компании в России ввиду исчерпания квоты в 25% (вопрос о ее повышении сейчас обсуждается, но конкретных шагов законодателями пока не предпринято). В связи с этим международные страховые группы по-разному решают вопрос о своем присутствии в России. Например, Munich Re было вынуждено закрыть свою российскую компанию по перестрахованию жизни, а Allianz объявил в июле о слиянии трех своих российских универсальных компаний РОСНО, Прогресс-Гарант и Альянс.

     По  прогнозам представителей Росстрахнадзора, из 387 компаний, имеющих на сегодня  дефицит капитала, до конца года успеют выполнить требования менее половины, т.е. примерно 200 компаний покинут страховой рынок. До сего момента эти компании вели реальную страховую деятельность, соответственно, у них останутся клиенты и невыполненные обязательства (сейчас компании с недостаточным капиталом имеют 26% сборов по ОМС и 15% - по остальным видам страхования). Механизм передачи страховых портфелей, предусмотренный Законом "О несостоятельности (банкротстве)", на практике так и не был введен. Переход клиентов от организаций-банкротов к компаниям-"грандам" в чисто рыночном режиме, на которое делали ставки многие аналитики, до 01.01.2012 завершиться явно не успеет. Соответственно, клиенты, оставшиеся без выплат, на рынке останутся, и все это спровоцирует новую волну недоверия граждан к страхованию в целом.

     Следует обратить особое внимание на проблемы обязательного медицинского страхования. Тот факт, что более четверти рынка  ОМС приходится на компании, находящиеся под угрозой банкротства, на самом деле далеко не единственная и не основная проблема этого рынка. Страховые медицинские организации могли бы обладать определенным потенциалом к M&A, объединения мелких региональных организаций в более крупные конгломераты. Несмотря на весьма скромную долю компаний с достаточным капиталом (требованиям соответствовали только 28 из 112 страховых медицинских организаций при совокупном дефиците капитала в 2,1 млрд руб.), шанс на решение проблем, связанных с капиталом, в этом секторе рынка все же есть.

     Более серьезную опасность представляют трудности переходного периода  в связи с вступлением в  действие нового Закона по ОМС. В течение первого полугодия 2011 г. имели место неоднократные перебои с поступлением финансирования в медицинские учреждения ряда регионов. Наблюдаются факты почти полного исчерпания квот на высокотехнологичную медицинскую помощь (к которой относятся 20 жизненно важных областей медицины) уже к середине 2011 г. Не устранены неопределенности в системе ценообразования на медицинские услуги и многие другие негативные явления, затрагивающие интересы и страховщиков, и пациентов. Кроме того, вследствие существенного уменьшения полномочий страховых организаций в сфере контроля за действиями медицинских учреждений возможна активизация страхового мошенничества и финансовых злоупотреблений со стороны последних. Тем не менее ОМС остается самым значительным из растущих секторов российского страхования, на долю которого приходится 46,8% собираемых рынком страховых премий (что на 24% больше показателей соответствующего периода прошлого года) и 65,8% выплат.