Контрольная работа по "Страхование"

     В секторе страхования жизни самой острой проблемой остается капитализация. Поскольку в течение многих лет прогнозировавшийся экспертами бум в сфере страхования жизни так и не наступил, срок окупаемости life-проектов в России очень высок, а рентабельность этой деятельности продолжает снижаться (в том числе вследствие эскалации комиссионных вознаграждений в единственном развивающемся сегодня направлении продаж страхования жизни - банковском), оплачивать капитал компаниям - страховщикам жизни готовы только самые амбициозные акционеры. Некоторые финансово-страховые группы отказались от своих проектов по страхованию жизни, тем не менее даже с учетом уже сданных лицензий совокупный дефицит капитала страховщиков жизни составляет 8 млрд руб., и только 11 компаний (17,5%) соответствуют новым требованиям.

     Объем премии по страхованию жизни за первое полугодие 2011 г. составил 14,7 млрд руб., что на 64% больше, чем за аналогичный период 2010 г., на 107% выше против кризисного 2009 г., и даже на 69% больше по сравнению с докризисными показателями 2008 г. (без учета инфляции). Оценивать подобное как "бум" тем не менее не представляется возможным именно в силу незначительности показателя доли взносов по классическому долгосрочному страхованию жизни в ВВП страны - только 0,04% в России по сравнению с 7-8% в странах Западной Европы. При этом выплаты всех life-страховщиков за полугодие составили всего 3,6 млрд руб. Прогнозы развития данного вида страхования в обозримом будущем, к сожалению, приходится пока связывать исключительно с динамикой развития сектора банковского кредитования частных лиц, которых банки обязывают к заключению договоров страхования. Что же касается успеха отдельных компаний-лидеров, прирост сборов по страхованию жизни у некоторых из них за полугодие достиг 400% и более, что также связано с оптимизацией работы с банками, и по мере насыщения банковского "канала" подобных взлетов на рынке будет все меньше и меньше.

     На  рынке добровольного личного страхования, иного, чем страхование жизни, также ощущается позитивное влияние восстановления банковских продаж и окончания кризисного "периода экономии". За полугодие было собрано 84,2 млрд руб. страховых премий, что на 17,2% больше, чем за аналогичный период 2010 г., и выплачено 38,6 млрд руб. (на 18,2% больше, чем за первое полугодие 2010 г.). Постепенно снижается уровень убыточности в добровольном медицинском страховании, что, безусловно, является позитивным фактором.

     Премии  по добровольному имущественному страхованию составили 160,29 млрд руб., что на 18,1% больше аналогичного периода прошлого года, выплаты при этом достигли только 68,82 млрд руб. Отмечен существенный рост в страховании имущества предприятий и граждан - сборы выросли на 13,2%. Это очень позитивный признак, так как рост в таком "классическом" сегменте страхования свидетельствует о восстановлении после кризиса страхового рынка в целом. Однако по-прежнему большая доля сферы имущественного страхования (почти половина сборов (47,7%) и примерно 3/4 выплат (73,7%)) приходится на высокорискованное и высокоубыточное страхование наземного транспорта, т.е. добровольное автокаско. В связи с этим органы страхового надзора в очередной раз сообщают, что будут применять дополнительные контрольные меры к компаниям с избыточной долей моторного страхования в портфеле.

     Отмечены  радикальные изменения на рынке  сельскохозяйственного страхования: скачкообразно возросли не только выплаты (+82,4%), что естественно (поскольку активно выплачивались компенсации в связи с пожарами и засухой лета 2010 г.), но и взносы (+54,6%). Это говорит, с одной стороны, о повышении интереса сельхозпроизводителей к страховой защите, с другой - об освобождении рынка от недобросовестных участников страхования.

     Показатели  по сборам и выплатам в различных  сферах имущественного страхования  представлены в табл. 3. 

Таблица 3 - Сборы и выплаты в различных секторах имущественного

     страхования 

     Сборы по страхованию финансовых и предпринимательских рисков составили около 5 млрд руб. Этот показатель продолжает оставаться незначительным в силу неопределенности правового регулирования данного вида страховой деятельности. Кроме того, страховщики избегают его в силу высокого риска дополнительных проверок Росстрахнадзора для компаний, страхующих финансовые риски, поскольку велик риск использования данного вида страхования для построения схем налоговой оптимизации.

     Добровольное  страхование ответственности характеризовалось снижением сборов на 6,4%, что при размере премии в 13,4 млрд руб. и в 1,5 млрд руб. не свидетельствует о формировании какого-либо принципиально важного тренда. Основная причина снижения - отмена норм Федерального закона N 114-ФЗ, предписывавших обязанность страховать ответственность по госконтрактам. Кроме того, в данной отрасли сохраняется исключительно низкий уровень выплат (11,2%), что также косвенно свидетельствует о том, что развитие данных видов страхования в нашей стране находится все же на своем начальном этапе.

     Как ни странно, этот тезис относится  и к добровольному страхованию  опасных производственных объектов (ОПО), которое в преддверии его перехода на обязательный вид страхования с 2012 г., казалось бы, должно было резко активизироваться, особенно с учетом того, что наличие опыта осуществления выплат по нему является условием допуска страховщика в систему обязательного страхования. Выплаты по добровольному ОПО в первом полугодии 2011 г. действительно выросли на 23,8% по отношению к первому полугодию 2010 г., но при этом в абсолютном выражении они достигли только 0,07 млрд руб., особенно если учесть, что за это время имели место и достаточно крупные страховые случаи. Полноценным стартом работы по ОПО это считать нельзя: премии выросли только на 7,1% и достигли 1,65 млрд руб. Изложенное позволяет сделать вывод о том, что обязательное страхование будет развиваться путем формирования принципиально новой системы, основанной не на экономическом интересе, а на принуждении, и в этой сфере будут существовать проблемы уклонения клиентов от страхования и монополизации рынка со стороны страховщиков.

     Рынок ОСАГО, несмотря на проблемы отдельных компаний, сработал с приростом премий (44,9 млрд руб. +2,5%) и выплат (28,43 млрд руб. +7,4%). По статистике РСА, было продано почти 19 млн полисов ОСАГО (+ 6,6%), при этом средняя стоимость полиса составляла 2430 руб. (-1,1%). За полугодие урегулировано более 1,23 млн страховых случаев, средняя сумма выплат по одному страховому случаю равнялась 23 129 руб. (+0,4%). Относительная стабильность показателей свидетельствует о том, что в целом рынок ОСАГО сложился и выполняет свои функции.

     Тем не менее в системе ОСАГО сохраняется ряд проблем. Во-первых, по-прежнему есть случаи отзыва лицензий у страховщиков ОСАГО и по их обязательствам выплаты приходится делать из фондов РСА. Во-вторых, медленно налаживается работа по внедрению "европротокола" (упрощенного урегулирования выплат без вызова ГАИ) - им пользуются только 4% автовладельцев, при том что доля убытков на сумму до 25 тыс. руб., которые могли бы попадать под его действие, достигает 80%. В-третьих, сохраняется недобросовестное поведение страховых компаний по отношению друг к другу в рамках системы прямого возмещения ущерба (ПВУ), хотя доля убытков, регулируемых через своего страховщика, неуклонно растет. В-четвертых, по-прежнему законодательно не решен вопрос о повышении лимитов ответственности и тарифов, при этом из-за инфляции и других причин такая необходимость давно назрела.

     В перестраховании продолжается падение сборов премии по входящему бизнесу, длящееся в течение уже 4 лет. Причинами этого являются: демпинговое падение тарифных ставок; экономия на перестраховании в кризис; капитализация страховых компаний и связанный с ней рост размера собственных удержаний; диверсификация страховых портфелей в направлении тех видов страхования, которые не нуждаются в перестраховании (развитие розничных услуг); борьба Росстрахнадзора со "схемами" в перестраховании; изменение структуры защиты портфелей в пользу непропорциональных методов с низкой премией; мягкие условия международного перестраховочного рынка в предыдущие годы.

     Показатели  сборов за отчетный период следующие: премия по входящему перестрахованию - 17,4 млрд руб. (-5,4% к первому полугодию 2010 г.), выплаты - 5,2 млрд руб. (-5,5%). Дефицит капитала у компаний, имеющих лицензию на перестрахование, составляет 23,7 млрд руб. Скорее всего, дальнейшее развитие российского перестрахования пойдет по пути перехода входящего бизнеса из специализированных перестраховочных в крупные универсальные компании, слияний специализированных перестраховщиков с другими компаниями и отказа от перестраховочных лицензий мелких и средних компаний. Возможно также повышение влияния западных перестраховщиков, при том что из-за исчерпания квоты для иностранных компаний временно возникли относительно неблагоприятные условия по получению прямого бизнеса в России.

     В целом приходится констатировать, что приоритетное развитие во всех секторах страхования будут иметь крупнейшие страховщики. К позитивным итогам развития рынка в первом полугодии 2011 г. относится не только заметный рост сборов, но и улучшение качественного состава компаний в процессе решения проблемы капитализации. В то же время меры государства, направленные на капитализацию и укрупнение, не будут иметь полного эффекта без тщательного контроля за состоянием активов страховщиков.

     В настоящее время государство все больше внимания уделяет развитию страхового рынка, предпринимая меры по стимулированию спроса на страховые услуги, повышению их качества, а также надежности страховщиков в целом.

     Для решения этой задачи требуется объединение усилий страховщиков и государства. Поскольку принятие “идеологических документов” не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования.

     Это, во – первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка.

     Здесь следует отметить значимый шаг по совершенствованию страхового законодательства в части внесения изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации, например  подготовлен законопроект «О внесение изменений в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который вводит понятие субординированных займов, используемых для увеличения капитала. Данный способ увеличения капитала положительно зарекомендовал себя в банковской сфере и помог выстоять банкам во времена финансового кризиса 2008 г. и последующий период, поддержав уровень достаточности банковского капитала и сохранив стабильность банковской системы.

     Для страховщиков подобный инструмент до настоящего времени не задействован, хотя разговоры об этом идут давно и страховщиками этот вопрос поднимался неоднократно. Однако до сих пор нормативного правового акта на эту тему не существует. Вместе с тем ФССН совместно с Минфином разрабатывают нормативный правовой акт, регламентирующий привлечение страховщиками субординированного займа для увеличения собственного капитала.

     Следует отметить и такой значимый шаг  по совершенствованию страхового законодательства, как принятие Госдумой Федерального закона от 22.04.2010 N 65-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", затрагивающего вопрос регулирования банкротства страховщиков. Безусловно, это позволит более четко регламентировать процедуру банкротства страховщиков, поскольку до настоящего времени этот вопрос оставался в стороне

     Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Большинство российских страховщиков не имеют в своем штате высококлассного андеррайтера - специалиста по оценке риска. Крупные страховщики за отсутствием квалифицированного обучения и подготовки андеррайтеров создают на базе своих компаний образовательные центры по данной отрасли. Без наличия квалифицированных андеррайтеров невозможно эффективное функционирование страховщика.