Исполнение страховых обязательств

      В результате зачастую основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет.

 

3.2. Ответственность  сторон за нарушение страховых обязательств

   Гражданско-правовая ответственность представляет собой  санкцию за правонарушение, которая  вызывает для нарушителя отрицательные  последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложение новых  или дополнительных гражданско-правовых обязанностей.

   Основными формами гражданско-правовой ответственности  являются возмещение убытков, уплата неустойки, возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда [8, с.425].

   Взыскание неустойки и возмещение убытков - традиционные формы гражданско-правовой ответственности, применяемые к  правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию. Вместе с тем страховым  законодательством специально оговариваются  отдельные случаи, когда та или  иная сторона несет ответственность  в форме возмещения убытков.

   Так, в соответствии с п. 3 ст. 959 ГК РФ при  неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать  расторжения договора страхования  и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как универсальной  меры гражданско-правовой ответственности  необходимо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения  и расторжения договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

   Подобная  ситуация, например, возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну.

   К числу обязанностей страхователя входит предоставление достоверной информации о действительной стоимости предмета страхования. Ее нарушение дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

   Ответственность страхователя в виде возмещения убытков  возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного  сообщения обо всех изменениях в  обстоятельствах, сообщенных страховщику  при заключении договора, если эти  обстоятельства могут существенно  повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

   Говоря  о возмещении убытков, в страховом  обязательстве следует различать: убытки в объекте страхования, возмещаемые в рамках исполнения страховщиком страхового обязательства по страховой выплате (ст. 947 - 951 ГК РФ); и убытки, возникающие у страхователя в связи с ненадлежащим исполнением, неисполнением страховщиком страхового обязательства (ст. 15 ГК РФ).

   Так, например, среди убытков страхователя, которые подлежат возмещению страховщиком, можно назвать расходы по проведению оценки (экспертизе) причиненного ущерба имуществу страхователя, если страховщик отказывает в страховой выплате  или страхователь не согласен с суммой начисленного страхового возмещения.

   Далее поговорим об уплате неустойки. Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования, так как позволяет решать задачи принуждения к соблюдению норм закона и договора и осуждения поведения правонарушителя [12, с.460].

   Неустойка предоставляет потерпевшей стороне  возможность защитить и восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Неустойка, являясь дополнительной мерой ответственности, может быть установлена законом или соглашением сторон.

   По  общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК РФ), неустойка  носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой. Стороны, устанавливая дополнительную ответственность за нарушение обязанностей, формирующих содержание страхового договора, могут выбрать и иные формы, такие, как исключительная, штрафная или альтернативная неустойка.

   Например, в соответствии с условиями Правил добровольного страхования транспортных средств ЗАО СК "Скиф-Инком" от 1 октября 2008г., было установлено, что при несвоевременной выплате страхового возмещения по вине страховщика последний выплачивает пени за каждый день просрочки из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы страхового возмещения.

   Однако  если договорная неустойка не установлена  сторонами, страхователь имеет возможность  защитить свои нарушенные права посредством  иного компенсационного механизма. Обязательство по выплате страхового возмещения по своей природе является денежным.

   Это означает, что просрочка страховщика  при его исполнении влечет неправомерное  удержание денежных средств страхователя страховщиком, что означает возможность взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, установленных ст. 395 ГК РФ, - третья форма ответственности страховщика.

   Так, например, по одному из исков гр-на И. к страховой компании ОАО "Оранта Страхование" суд первой инстанции Арбитражного суда Самарской области на основании Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ от 8 октября 2005 г. N13/14, удовлетворил требование о взыскании страхового возмещения в части процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ за весь период просрочки. То есть с даты, когда страховщик должен был по условиям договора произвести страховую выплату, до момента фактического исполнения денежного обязательства по страховой выплате страховщиком.

     Таким образом, специфика гражданско-правовой ответственности проявляется в страховых обязательствах, возникающих из публичных договоров страхования. 

 

3.3. Пути совершенствования механизма в области исполнения страховых обязательств 

    Для решения проблем в области исполнения страховых обязательств в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить:

• совершенствование законодательства как в области страхования, так и в области налогов и сборов;
• установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;
• совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

    Совершенствование системы законодательства в области  страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте  и стандартах.

    Решить  эту проблему можно так, как, к  примеру, в Великобритании, то есть путем создания за счет средств страховщиков специального центра - государственного учреждения, - деятельность которого регулируется на основе пакета законодательных актов, направленных на обеспечение плановых сбалансированных макроэкономических показателях качества страхования.

    В целях развития страховой защиты интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей качественное исполнение обязательств обеими сторонами, необходимо:

    - более четко определить субъектный  состав страховых правоотношений и внести ясность в понятие объекта страхования, который в настоящий момент охватывает только реальный ущерб, причиненный потребителю, исключая компенсацию убытков и морального вреда;  

    - дать более конкретное определение  страхового случая, оснований освобождения от страховых выплат;

    - реализовать реальную компенсацию  убытков, причиняемых в результате  непредвиденных природных явлений,  техногенных аварий, катастроф, за  счет резервов страховых организаций  при снижении нагрузки на бюджет;

    - сформировать необходимую для  экономического роста надежную  и устойчивую хозяйственную среду;

    - максимально использовать страхование  как источник инвестиционных  ресурсов.

    В целях же совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых компаний и соответственно за исполнением участниками страховых отношений своих обязательств, необходимо осуществить следующие меры:

• повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;
• установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;
• финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;
• установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

    Законодательная база должна предусматривать системное  функционирование аттестованного государством отраслевого центра по противодействию  страховому мошенничеству и угрозам  корпоративной безопасности, интегрированного в экономические институты и  правоохранительную систему.

   Таким образом, отметим, что в системе исполнения страховых обязательств образовалось множество проблем, зачастую связанных не только с пробелами в законодательстве, но и в других сферах. Однако существуют определенные способы  и пути их решения и воздействия в целом на механизм качественного исполнения обязательств по страхованию. 
 
 
 

 

   Заключение 

    На  основании вышеизложенного, мы пришли к следующим выводам.

    Особенности структуры страхового обязательства  устанавливаются в различных  нормативных правовых актах. Прежде всего, это глава 48 ГК РФ.

    Кроме того, следует отметить, что формы  обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами. Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. А особое место среди  видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.  

   Надлежащее  исполнение обязательств, в том числе  и по договорам страхования, лежит  в основе гражданско-правовых отношений.

   Также следует выделять обязанности страхователей, заключающиеся в основном в оплате страховой премии и исполнения иных обязанностей, вытекающих из особенностей договора страхования, и обязанности страховщика. Исполнение обязательств страховщиком состоит в первую очередь в предоставлении страхователю страховой выплаты, установленной федеральным законом и (или) договором страхования, при наступлении страхового случая.

    Ответственность сторон за нарушение исполнения обязательств по страхованию выражается в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

    Однако  на сегодняшний день компенсация морального вреда хоть и закреплена законодательно, однако размер взыскиваемых судом компенсационных средств незначителен по своему размеру.

   Кроме того, в сложившейся практике исполнения страховых обязательств, можно выделить достаточное количество проблем. В  их числе можно отметить и несовершенство законодательно базы в сфере страхования, и противоречивость судебных решений в вопросах страхования, и отсутствие надежного механизма государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств и другие.

    Поэтому считаем целесообразным создать  эффективный механизм в области  исполнения страховых обязательств, что может выразиться в следующих  мероприятиях:

    - совершенствовать законодательство как в страховой деятельности, так и в области налогов и сборов;