Исполнение страховых обязательств

   Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию  объекта одновременно несколькими  страховщиками одним договором.

   При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).

   ГК  устанавливает общее правило  для двойного страхования: «страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту» (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

   Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую  сумму, что тем самым исключает  возможность их неосновательного обогащения.

   Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.) [19, с.25]. Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).

   Перестраховочные  обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении  страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования  не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).

   При перестраховании страховщик по основному  договору в отношении перестраховщика  занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие  права и обязанности. Однако перед  страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК, п. 2 ст. 13 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному договору; с другой - что неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.

   В договоре перестрахования страховой  интерес страховщика связан с  принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых выплат перед страхователем [13, с.453]. Поэтому договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (фр. bordereau - ведомость, реестр, опись).

   Обеспечению интересов перестраховщика служит институт ретроцессии, когда перестраховщик - ретроцедент, приняв риск в перестраховании, может передать его (полностью или частично) третьему страховщику - ретроцессионарию (с распространением на данные отношения правил о договоре перестрахования (ст. 967 ГК)).

   Таким образом, особенности структуры страхового обязательства устанавливаются в различных нормативных правовых актах. Прежде всего, это ГК РФ, а именно гл. 48, в которой излагаются основные требования при исполнении обязанностей сторонами страхового обязательства.

      Кроме того, следует отметить, что формы  обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами. Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. А особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию, как мы отметили, занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.  
 
 

   2. Возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию

   2.1 Основания возникновения  обязательств по  страхованию 

   Подчеркнем, что ГК РФ впервые закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927 ГК РФ).

   Кроме того, источником создания обязательств по страхованию может выступать  закон и иной правовой акт для  отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

   Из  анализа разнообразных определений  договора страхования правовую характеристику обязательств участников страховых  правоотношений, возникающих в силу соглашения между страхователем  и страховщиком, можно определить как обязанность страховщика  (в случае наступления страхового события произвести страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы), и как обязанность страхователя (своевременно уплачивать страховщику страховую премию, а также сообщать страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты) [7, с.265].

   Надлежащее  исполнение обязательств, в том числе  и по договорам страхования, лежит  в основе гражданско-правовых отношений. Данное положение закреплено в статье 309 ГК РФ, которая гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

   Здесь следует сказать об обязанностях страхователей. Обязанности страхователя могут устанавливаться как нормами закона, так и соглашением сторон, закрепленным в договоре. Они могут подлежать исполнению в момент подачи заявления о заключении договора страхования, в течение действия договора или после наступления страхового события.

   Очевидно, что основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии, выражающей возмездность страхового обязательства.

   Помимо обязанности по уплате страховых взносов на страхователя возлагаются еще и иные обязанности, вытекающие из особенностей договора страхования.

   Кроме того, особое значение для сохранения страховой защиты имеет исполнение страхователем определенных обязанностей во время и после наступления страхового события [16, с.186]. К их числу относятся: обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового события; обязанность по запросу страховщика предоставлять информацию и документальное подтверждение наступления заявленного события; обязанность по принятию мер, направленных на предотвращение убытка и уменьшение размера ущерба.

   Основной же обязанностью страховщика является предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

   Существенное  значение для определения размера  страховых выплат приобретает страховая сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю) [11, с.125].

   В конкретном договоре имущественного страхования  допускается установление иного  соотношения страховой суммы  и страховой стоимости или  иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма  или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК).

   Оставшаяся  часть страхового интереса может  быть покрыта страхователем (выгодоприобретателем) с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

   Любое превышение страховой суммы над  страховой стоимостью влечет ничтожность  договора страхования имущества  в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК РФ).

   Поскольку с наступлением страхового случая связывается  возникновение обязанности страховщика  по страховым выплатам, на страховщика  возлагается также обязанность  по оформлению наступления страхового случая [24, с.35]. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт, который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

   Составление страхового акта - завершающий этап деятельности страховщика по расследованию  страхового случая.

   Обязанностью  страховщика, непосредственно вытекающей из принципа наивысшего доверия сторон как проявления конфиденциальности их взаимоотношений, является соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашения (сохранения в секрете) полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также  об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования  страховщик несет ответственность  по правилам ст. 139 и 150 ГК РФ (в соответствии со ст. 946 ГК РФ).

   2.2. Исполнение обязательств по страхованию 

   Исполнение  обязательства по страхованию состоит  в предоставлении страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  страховой выплаты - денежной суммы, установленной федеральным законом  и (или) договором страхования, при  наступлении страхового случая.

   В имущественном страховании предоставляемые  страховщиком страховые выплаты  традиционно именуются страховым  возмещением, так как они функционально  предназначены для возмещения возникших  в результате страхового случая убытков [11, с.193].

   Исполнение страхового обязательства может иметь значение для иных гражданских правоотношений. Рассмотрим типичные случаи.

   В первую очередь скажем о суброгации. При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю (выгодоприобретателю) требование против лица, причинившего страховые убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Такой переход, именуемый страховой суброгацией, представляет собой переход требования на основании закона и наступления, указанных в нем обстоятельств (ст. 387 ГК РФ). При суброгации требование переходит к страховщику в момент страховой выплаты. Для перехода требования согласия должника не требуется, даже если должник и кредитор оговорили необходимость согласия должника на уступку требования или вообще запретили уступку. В остальном к переходу требования в порядке суброгации применяются предписания гл. 24 ГК РФ. Договором страхования суброгация может быть исключена, однако условие договора, исключающее переход к страховщику требования в отношении лица, умышленно причинившего убытки, является ничтожным (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

   Если  страхователь (выгодоприобретатель) отказался  от своего требования к должнику (например, путем прощения долга) или осуществление  этого требования стало невозможным по причинам, зависящим от страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

   Систему суброгации следует отличать от системы  страхового регресса. Регресс предполагает возникновение нового регрессного  обязательства, в силу которого страховщик вправе требовать от причинителя страховых убытков компенсации своих потерь. Закон устанавливает систему регресса при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 14 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

   Далее следует сказать о конкуренции притязаний. При причинении вреда застрахованному объекту у страхователя (выгодоприобретателя) могут возникнуть два притязания: против страховщика на страховую выплату и против причинителя вреда. Обычно это имеет место при страховании имущества (например, при поджоге) и страховании ответственности (например, при причинении вреда в результате ДТП) [17, с.26]. Эти притязания осуществляются альтернативно - по выбору и усмотрению потерпевшего. Если потерпевший реализует притязание против правонарушителя, то притязание на страховую выплату прекратится; если же потерпевший получит компенсацию вреда от страховщика, то притязание на возмещение убытков при имущественном страховании перейдет к страховщику в порядке суброгации (полностью или в части), а при личном страховании - прекратится (полностью или в части).