Правительство Республики Коми

Автономное  образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования Республики Коми

Коми  республиканская  академия 

государственной службы и управления   

Факультет права и документоведения

Кафедра гражданского права  и процесса 
 

Курсовая  работа

Исполнение  страховых обязательств

 
 
 
 
 
 

                                          Исполнитель:

 

                                          Студент 252 группы

                                          Гасанов Джавид Ибрагимович 

     Научный руководитель: 

Нусратуллина Роза Гатевна 
 
 
 
 
 
 
 

Сыктывкар

2011

 

 

   Содержание 

   Введение …………………………………………………………......…….. 3

   1. Понятие, формы и виды обязательств  по страхованию

   1.1 Понятие обязательств по страхованию……………………………… 5

   1.2 Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию……………………………………………………………………. 8

   2. Возникновение, исполнение и прекращение обязательств по страхованию

   2.1 Основания возникновения обязательств  по страхованию………….. 12

   2.2. Исполнение обязательств по страхованию…………………………. 15

   3. Оптимизация и совершенствование механизма исполнения обязательств по страхованию

   3.1. Проблемы исполнения страховых  обязательств…………………… 18

   3.2. Ответственность сторон за нарушение страховых обязательств…. 24

   3.3. Пути совершенствования механизма  в области исполнения страховых  обязательств…………………………………………………………………..… 27

   Заключение…………………………………………………………………. 30

   Библиографический список ………………………………………………. 32

 

   

Введение 

     Актуальность  темы определяется необходимостью совершенствования системы страхования   и, как следствие, исполнения страховых обязательств. Новизна работы состоит в комплексном изучении теоретических основ страхования в аспекте их возможного применения для решения проблем исполнения страховых обязательств с учётом использования практических наработок по созданию эффективных механизмов исполнения обязательств по страхованию.

     Практической  значимостью работы является разработка предложений по формированию эффективного механизма исполнения страховых обязательств, который позволит оптимально сочетать принципы ответственности и солидарности как страховщиков, так и страхователей.

     Объект  исследования – обязательственные отношения по страхованию.

     Предмет исследования – нормы права, регулирующие страховые правоотношения на стадии его исполнения.

     Цель  работы состоит в исследовании сущности исполнения страховых обязательств в целом и проблем исполнения страховых обязательств, а также разработке предложений по совершенствованию исполнения обязательств по страхованию, затрагивающее вопросы законодательства, ответственности сторон и роли государства в решении этой проблемы.

     Задачи работы: провести анализ  исполнения страховых обязательств и содержания этого процесса; изучить методологию создания эффективной системы исполнения обязательств по страхованию как составного элемента страховой деятельности; выявить проблемы в области исполнения страховых обязательств; предложить ряд мероприятий для эффективного исполнения страховых обязательств страховой деятельности.

      Теоретической и методологической основой курсовой работы послужили труды следующих отечественных ученых и специалистов в области страхования: Абрамова В.Ю., Грачевой Е.Ю., Болтиновой О.В., Суханова Е.А., Дроздовой М.А., Лихачева Г.Д., Савинского Р.К., Шахова В.В. и других, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации.

 

1. Понятие, формы  и виды обязательств  по страхованию

   1.1 Понятие обязательств  по страхованию

   Прежде  чем перейти к рассмотрению вопроса  о специфике обязательств по страхованию, скажем несколько слов о самом понятии «страхование».

   Отметим, что деятельность в области страхования  основывается на следующих нормативных  актах: Гражданским кодексом РФ,  Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 года N4015-1 (ред. от 29.11.2010г.) и другими.

   Под страхованием понимаются отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых  из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

   Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Соответственно, страховые обязательства носят возмездный характер; кредитор предоставляет страховую защиту только за заранее произведенную оплату страховой премии, что объясняет общее правило о реальном характере договора страхования (ст. 957 ГК РФ).

   М.Я. Шиминова определила страховое обязательство как правоотношение, "в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании... возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму" [10, с.563]. Из данного определения видно, что предметом договора страхования признается и не имущество или жизнь страхователя (застрахованного лица), и не деньги, а специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования.

   Соответственно, объектом страхового обязательства будут выступать деньги - страховая сумма. Обязанность по выплате этой суммы будет составлять определяющую данный вид обязательства юридическую обязанность. Осложняется исполнение страхового обязательства тем, что для исполнения обязанности страховщиком необходим дополнительный юридический факт - страховой случай, наступление которого ни одна из сторон при заключении договора не может определенно предсказать.

   Таким образом, осложнений страхового обязательства по объекту мы не наблюдаем. Соответственно, все юридические обязанности в этом обязательстве направлены на достижение главного результата - выплату страхового возмещения (суммы) при наступлении страхового случая. Особенности структуры страхового обязательственного правоотношения проявляются в его субъектах.

   Особенности структуры страхового обязательства устанавливаются в различных нормативных правовых актах. Прежде всего, это ГК РФ, а именно гл. 48, в которой излагаются основные требования при исполнении обязанностей сторонами страхового обязательства [9, с.395].

   Таким образом, на основании главы 48 ГК РФ можем условно разделить обязательств по страхованию на три группы:

   - обязательства из договора страхования  (абз. 1 п. 1 ст. 927);

   - обязательства, возникающие из  специальных видов страхования,  существующие как самостоятельные  договорные формы, содержащие  условия о страховании (страхование  иностранных инвестиций, от некоммерческих  рисков, морское страхование, медицинское  страхование, страхование банковских  вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

   - обязательства из договоров страхования  с императивным требованием обязательного  заключения по прямому предписанию  закона, а не на основе принципа  договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование [15, с.366].

     В любом случае, представляется целесообразным при определении структуры страхового обязательства исходить из базовых норм ГК РФ, с учетом Закона о страховании. 

 

   

   1.2 Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию

      Особенности объекта страхового обязательства  лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и  личного.

      Как самостоятельная форма имущественное  страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта  выступает имущественный интерес  в защите от убытков, связанных с  утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование  имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан [20, с.115].

      Следует учитывать, что имущественное и  личное страхование имеют в своей  основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в  выплате определенной денежной суммы  независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось  наименование имущественного страхования  как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

      При добровольном страховании договор  выступает как свободное выражение  частной автономии воли страховщика  и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного  страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

   Следует отметить, что формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

   Особое  место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование [12, с.421].

   Сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК).

   Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

   Вместе  с тем при практическом осуществлении  сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с  каждым из них, особенно при наступлении  страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию  других страховщиков обнаруживает его  неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге [23, с.5].