Ипотечное страхлвание

Комплексное ипотечное  страхование — это набор разных страховок, поэтому на каждый страховой  случай требуется отдельный пакет  документов. Соответственно, отличаются и сроки выплат . 

При страховом случае по договору страхования жизни и  трудоспособности необходимо представить, кроме оригинала полиса, листок нетрудоспособности, заключение медицинской экспертизы и выписку из медкарты. Конечно, часто  нет возможности передать документы  сразу же, поэтому вполне нормально, если документы окажутся у страховщика  через 3-4 недели.

В случае смерти страхователя наследникам требуется представить  свидетельство о смерти из ЗАГСа, выписку из медкарты и копию паталогоанатомического исследования (последнее не обязательно, но желательно).

В случае повреждения  или утраты имущества человек  должен собрать документы, подтверждающие права на собственность, заключения госорганов (милиции, противопожарной  службы, МЧС), справку о возбуждении  или об отказе в возбуждении уголовного дела. Здесь времени на размышление  дается меньше — 3-5 суток.  

Если Вас выселили из любимой квартиры, предъявите полис, удостоверение личности, документы, подтверждающие права на имущество  и все судебные документы. По этой страховке выплаты в течение 2-3 дней ждать не стоит, надо набрать  терпения.

Вид страхования и  Документы.

От гибели повреждения  имущества Оригинал полиса, письменное заявление, удостоверение личности, документы, подтверждающие права на собственность, документы из компетентных органов.  

Жизни и трудоспособности заемщика (нетрудоспособность) Оригинал полиса, письменное заявление, удостоверение  личности, листок нетрудоспособности, заключение экспертизы о присвоении инвалидности, выписка из медкарты, акт о несчастном случае на производстве.  

Жизни и трудоспособности заемщика (смерть) Оригинал полиса, письменное заявление, удостоверение личности, копия врачебного свидетельства  о смерти, документ, подтверждающий статус выгодоприобретателя, свидетельство  ЗАГСа о смерти, копия протокола  о паталогоанатомическом исследовании, выписка из медкарты, выписка из протокола милиции или акт  о несчастном случае на производстве.  

Титульное страхование  Оригинал полиса, письменное заявление, удостоверение личности, документы, подтверждающие права на собственность, судебные документы, доверенность представителю страховщика на право представления интересов в суде.  

Когда клиент решил  взять кредит на покупку недвижимости, выбрал банк и риэлтера, банк одобрил  его кандидатуру на получение  кредита. Следующим этапом на пути к  новой квартире будет выбор страховой  компании, т.к. обязательным условием получения  ипотечного кредита является заключение договора ипотечного страхования.

Комплексная программа ипотечного страхования некоторых  крупных страховых  компаний включает в  себя:

Ø    страхование  жизни и здоровья Заемщика (Созаемщика). Страхование проводится на случаи смерти Заемщика, постоянной и временной  утраты трудоспособности;

Ø    страхование  приобретаемого имущества. Страхование  проводится на случаи пожара, взрыва, повреждения  имущества водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества  другими лицами, стихийных бедствий и др;

Ø    страхование  риска возможной утраты права  собственности застрахованного  человека на приобретенную недвижимость (титульное страхование). Страхование  проводится на случаи ограничения либо потери Заемщиком права собственности  на недвижимое имущество.

Для заключения договора комплексного ипотечного страхования Заемщику необходимо:

Ø    предоставить сведения о предыдущих сделках с  квартирой для проверки юридической  чистоты

Ø    заполнить  заявление-анкету

Страховая сумма  по договору комплексного ипотечного страхования определяется в размере  выданного ипотечного кредита (по согласованию с банком-кредитором она может  быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту) и уменьшается  в соответствии с графиком погашения  кредита. 

В среднем ежегодный  страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1% от страховой суммы.

Величина  страхового взноса зависит  от:

Ø    срока  страхования

Ø    пола, возраста и состояния здоровья Заемщика

Ø    технического состояния объекта недвижимости

Ø    юридической  чистоты  

При наступлении  страхового случая страховое возмещение выплачивается банку в размере  реального ущерба, но не выше страховой  суммы. Если размер выплаты страхового возмещения превышает размер неисполненных  на момент выплаты обязательств Заемщика перед банком по кредитному договору, то оставшаяся ее часть выплачивается  Заемщику. 

Без страховки ипотека  дешевле, но рискованнее. Возможно, в  скором времени страховать жизнь  и здоровье при оформлении ипотечного кредита будет необязательно. Правительство  РФ направило в Госдуму законопроект, исключающий этот пункт из «Закона  об ипотечных ценных бумагах». Его  принятие снизит ставку по ипотеке  на 1-2%, и в результате покупка  жилья для многих станет доступнее. Но прежде чем сэкономить, наши эксперты советуют взвесить все «за» и «против». 

В настоящее время  страховка является непременным  условием любой ипотечной программы. Банк стремится обезопасить себя – слишком рискованно выдавать огромный кредит, не имея высокой гарантии его  вернуть. Кроме процентов по кредиту  заемщику придется выплачивать еще  и страховку. Требования к ней  у разных банков неодинаковые, но по закону в обязательном порядке необходимо застраховать предмет залога (обычно им является квартира). 

Еще один вид страховки, требуемый кредитными организациями, - на случай пожара, затопления, взрыва газа. Страховая сумма, на которую  претендует страхователь в случае несчастья, обычно равна стоимости квартиры. Тарифы составят от 0,5% в год (если это  в новостройка) до 1% (за квартиру на вторичном рынке). 

Часто кредитная  организация обязывает клиента  застраховать и свою гражданскую  ответственность перед третьими лицами. Страховая сумма, как правило, составляет до 50000 рублей, и ежегодный  страховой взнос будет 0,2 - 0,4%. 

Титульное страхование (страхование права собственности  на квартиру) – достаточно новое  направление. Оно гарантирует возврат  средств в случае, если у купленной  квартиры появляются неизвестные ранее  собственники (лица, освободившиеся из мест заключения, или несовершеннолетние дети бывшего владельца). Тогда суд  может признать сделку купли-продажи  квартиры недействительной, и пострадают как заемщик, так и банк. Особенно важно страхование титула при  покупке жилья на вторичном рынке. А вот приобретая новое жилье, вполне можно обойтись и без него. Тем более, что титульное страхование  является одним из самых дорогих  – тариф колеблется от 1% до 3% от страховой  суммы в год.

Сейчас  страховщики разрабатывают  и такой новый  для России вид  риска, как потеря работы.

Перечень документов, предоставляемых страховщику для  заключения договора комплексного  ипотечного страхования 

Необходимые документы  по Заемщику. 

Копии всех страниц  паспорта Заемщика(ов) 

Анкета-Заявление  по комплексному ипотечному страхованию 

Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика, в соответствии с запросом страховой компании 

Необходимые документы  по квартире, приобретаемой на кредитные  средства. 

Копии правоустанавливающих документов на квартиру (договор передачи и заявление к нему (приватизация), договор купли-продажи; договор мены; договор дарения и акты приема-передачи к ним; свидетельство о праве  на наследство; свидетельства о регистрации  права собственности и т.д.) 

Копии справки БТИ, экспликации с поэтажным планом 

Копия архивной выписки  из домовой книги

Характеристика жилого помещения (копия финансово-лицевого счета жилого помещения либо копия  карточки собственника)

Копия выписки из Единого государственного реестра  прав (о субъекте права на жилое  помещение, правоустанавливающих документах на жилое помещение, об отсутствии обременений  по данному жилому помещению)

Копия разрешения органов  опеки и попечительства на сделку купли-продажи (в случаях, предусмотренных  законодательством) 

Копия экспертного  заключения из отчета об оценке квартиры, произведенной независимым оценщиком

Необходимые документы  по Продавцу – физическому лицу 

Копии всех страниц  паспортов (свидетельств о рождении) Продавцов  квартиры;

Копия свидетельства  о браке Продавца; 

Копия нотариально  удостоверенного согласия супруга/супруги  на Продавца(ов) на отчуждение жилого помещения;

Справки из ПНД и  НД в случае, если Продавец квартиры находится в пенсионном возрасте. 

Необходимые документы  по Продавцу – юридическому лицу 

Копии учредительных  документов юридического лица (устав, учредительный договор); 

Копия свидетельства  о регистрации юридического лица 

Копия свидетельства  о постановке на учет в МНС

Копия справки юридического лица о том, что сделка не является крупной  (с подписью руководителя и главного бухгалтера юридического лица); 

Копия протокола  общего собрания юридического лица о  решении продать квартиру с указанием  адреса, площади и суммы, за которую  решено продать в случае необходимости); 

Копия документа, подтверждающего  полномочия представителя юридического лица (протокол/приказ/доверенность); 

Копия паспорта представителя  юридического лица;

* 

Страховая компания имеет право запросить у страхователя иные документы, необходимые для  заключения договоров страхования 

Многие кредитные  организации обязывают оформить страховку на случай потери трудоспособности и смерти. Эта норма принята  во многих развитых странах и давно  доказала свою целесообразность. Ведь в случае травмы или болезни заемщика банк серьезно рискует недополучить выданный кредит.

Тариф по этому  виду рисков страховщики обычно рассчитывают индивидуально – в зависимости  от возраста, состояния здоровья, рода деятельности клиента. В целом, размер ежегодного взноса составляет 0,2% - 3% от стоимости квартиры (средняя цифра  – 1%, то есть около 10 тысяч при покупке 1-2- комнатной жилплощади).

2.2   Проблемы комплексного ипотечного страхования                                                                                                       в Российской Федерации

Ипотечное жилищное кредитование сегодня является актуальной темой, которая рассматривается  не только на уровне кредитных и  страховых организаций, но и на уровне государства, так как доступность  жилья является одним из основных направлений государственной социальной политики.

Государство желает обеспечить всех нуждающихся жилищными  кредитами по минимальным и доступным  кредитным ставкам, кредитные и  страховые организации стараются установить такие кредитные ставки и страховые тарифы, которые позволили бы покрывать все их расходы и риски, обусловленные ипотечным жилищным кредитованием.

В результате в России до сих пор не выработана программа  жилищного кредитования, которая  была бы доступна большинству граждан. Реальность такова, что, приобретая квартиру в кредит, заемщик выплачивает  банку за 10–15 лет такие проценты по кредиту, которые в сумме в 2–3 раза превышают стоимость квартиры на момент заключения кредитного договора. В эту сумму входят и страховые  премии по комплексному ипотечному страхованию, размер которых в разных страховых  компаниях составляет от 0,8 до 1,2% от страховой суммы. Если предположить, что банк выдает ипотечный кредит в размере 1 млн руб., то в первый год заемщик должен уплатить страховую  премию страховщику в размере 10 тыс. руб. В следующие годы по мере уменьшения суммы задолженности по кредиту  размер страховых премий будет уменьшаться. Низкий уровень доступности ипотечных  кредитов тормозит развитие комплексного ипотечного страхования.