Добровольное страхование

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………3

1.Теоретические  основы добровольного страхования  в РФ

1.1 История  развития добровольного страхования  в России……………..….4

1.2 Законодательное  регулирование добровольного страхования  в РФ……14

2.Анализ действующей системы добровольного страхования

2.1 Система добровольного страхования 2008-2010гг………………………19

2.2Добровольное  имущественное страхование………………………………21

2.3 Добровольное  страхование ответственности……………………………..27

3. Проблемы  и перспективы развития добровольного страхования

3.1 Основные  проблемы и пути совершенствования  добровольного страхования……………………………………………………………………..31

3.2 Перспективы  развития добровольного страхования……………………. 33

Заключение…………………………………………………………………….. 41

Список литературы……………………………………………………………. 42 

    Введение

    Деятельность  в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

    Одна  из форм страхования, возникающая только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщикам (в отличие от обязательного страхования, когда в силу закона на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность). Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями действующего законодательства. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

    Рынок страховых услуг является одним  их необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

    В странах развитой экономики страховое  дело имеет широчайший размах, обеспечивая  предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было и основы - частного предпринимательства и самостоятельности хозяйствующих субъектов.

    Актуальность  работы. Опыт развития цивилизованных стран показывает, что самый надежный способ компенсации ущербов, связанных  с рисками, — это страхование, которое является важным стратегическим сектором экономики страны. Создание эффективной системы страхования как важнейшего компонента финансовой инфраструктуры экономики страны позволяет обеспечивать условия и возможности для развития предпринимательской деятельности. Основу такого вида деятельности в России и других рыночных странах составляют страховые организации. Однако уровень развития страхования в нашей стране нельзя считать достаточным, поскольку он не обеспечивает потребностей в страховой защите общества.

    Рост  национальной экономики сопровождается увеличением платежеспособного спроса на страховые услуги. При этом становление страхового рынка основано на приоритетном развитии коммерческого страхования.

    Все названные обстоятельства обусловили выбор темы курсовой работы, определили ее структуру и методы исследования.

    Цель  курсовой работы состоит в оценке эффективности добровольного страхования в РФ.

    В соответствии с указанной целью  в курсовой работе были поставлены следующие задачи:

    - дать понятие добровольного страхования;

    - изучить систему добровольного страхования в РФ;

    - изучить структуру добровольного имущественного страхования и страхование ответственности;

    - разработать практические рекомендации  по повышению эффективности добровольного страхования в РФ.

    Работа  состоит из ведения, трех глав, заключения и списка литературы.

    Во  введение определена актуальность выбранной  темы работы, отражены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет  работы и представлена информационная база исследования.

    В первой теоретической главе раскрывает история добровольного страхования в России, отражена правовая база автострахования в России.

    Во  второй аналитической главе дана общая характеристика отдельных видов добровольного страхования в России, проведен анализ за три года.

    В третьей главе отражены проблемы и перспективы развития добровольного страхования в России, кроме этого, предлагаются мероприятия по совершенствованию страхования в России.

    В заключении сделаны выводы по работе и отражена достигнутая цель исследования. 
 
 
 
 
 
 

 

    

    1.Теоретические  основы добровольного страхования в РФ

    1.1 История развития добровольного  страхования в России

    Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной  жизни, уходящих своими корнями в  далёкую историю. По своей сути страхование  представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

    Неповторимые  исторические особенности становления  Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось  несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля [5, стр. 56].

    История страхования в России – это  предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных условиях. Безусловно, прежде всего надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать. Но «отрицательный результат – тоже результат», так как позволяет следующим поколениям избежать направления, выявившегося как неудачное или ошибочное. Поэтому история российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями – наше общее достояние.

    Первые  отголоски зарождения страховых  отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права - «Русской Правде», где имеет место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности [6,стр. 209].

    «Русская  Правда» придавала большое значение закреплению и защите права феодальной собственности на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.

    Весь  свой исторический путь Русское государство вынуждено было отражать нескончаемые набеги и нашествия на свои земли. Русь с 1240г. по 1562г. участвовала в трёхстах войнах и нашествиях. С 16 по 20 век за 525 лет Россия была в войне 329 лет. Много русичей оказывалось захваченными и увезёнными в полон с последующей продажей в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп, который законодательно регулировался 72-й главой «Стоглава» (1551г.) «О искуплении пленных» [ 8, стр.419].

    В «Стоглаве» рассматривались три  формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался их царской казны, но затрачиваемые на него средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка строилась на уравнительных началах. В последствие от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм, совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплён в Соборном Уложении (1649г.) царя Алексея Михайловича., которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера платежей. Минимальный размер – 3 деньги – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д., средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий – 8 денег – был установлен для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

    Страхование в России до конца 18 века развивалось  довольно медленно. Существовавшие потребности  в страховой защите рисков удовлетворялись  услугами иностранных страховых компаний.

    Первое  страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования  от пожаров» В других российских городах  в 18 веке страхования не существовало [2,стр. 326].  

    Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

    В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его  деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра».

    Деятельность  страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти  акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

    Проведение  земских реформ во второй половине девятнадцатого века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно  стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

    В 1909г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые  компании оказывать взаимопомощь при  пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования[ 4, стр.367].

    Уставы  ОВС утверждались министром внутренних дел. Особенность этих уставов заключалась в том, что наяду с общими вопросами организационной структуры и деятельности они включали также полисные условия (главные статьи страхового договора).

    Все расчёты страхователей с ОВС  регулировались постановлениями общего собрания его членов. Гарантией возмещения ущерба в случае пожара служила круговая порука членов ОВС.

    Высшим  органом ОВС являлось общее собрание его членов (страхователей), созываемое , как правило, раз в год. Текущее  управление делами ОВС осуществляли наблюдательный комитет и правление. Наблюдательный комитет был выборным органом управления, который наблюдал за деятельностью правления в перерывах между созывами общего собрания членов член ОВС, застраховавший своё имущество на сумму не менее 1000 руб. имел на общих собраниях 1 голос.

    Аппарат правления ОВС принимал имущество  на страхование, осуществлял его  оценку, определял размер страховых  платежей по утверждённым тарифам, занимался  инкассацией взносов и выдачей  страховых полисов. В его компетенцию  входила также оценка пожарных убытков и выплаты страхового возмещения. Правление заведовало хранением и инвестированием страхового фонда, устанавливало порядок ведения делопроизводства и бухгалтерского учёта, оно занималось приёмом и увольнением служащих ОВС, Аппарат правление, как правило, состоял из отдела аквизиции, статистики, выплат, бухгалтерии и архива.