Аналіз системи страхування ЗЕД в Україні

         Крім того, значною проблемою страховиків є відсутність грамотно організованою аналітики ринку та on-line контролю своїх витрат і доходів. Страховики часто не можуть переводити отримані аналітичні дані в реальні дії продавців на місцях, так як у компаній недостатньо ланок для реалізації подібних проектів. Немає системної маркетингової політики, чіткої сегментації ринку, орієнтації на клієнта, оперативного створення нових продуктів і швидкої системи навчання персоналу. Як наслідок, неповороткість страхових компаній не дозволяє їм швидко пристосовуватися до нових умов ринку з мінімальними втратами обсягу платежів і веде до мінімізації витрат шляхом зменшення кількості персоналу, рекламної активності, і скорочення інших статей витрат.

           На сьогоднішній день страховий ринок України зіткнувся з низкою нових проблем і умов, які ставить перед ним економічна криза. Складнощі, які виникли останнім часом в українській економіці як наслідок проблем у світовій фінансовій системі, посилюються так само затяжними кризовими процесами всередині країни.  Проблеми, пов'язані зі спадом банківського сектора економіки з-за значного зниження обсягу вхідного потоку грошових коштів в Україну призвели до значного уповільнення темпів зростання промисловості і, як наслідок, до падіння і практично зупинці темпів зростання страхового ринку України, а звідси і тимчасове припинення розвитку ЗЕД в Україні.

          Зупинка падіння економіки і повернення до позитивної динаміки, дасть можливість відновити динаміку зростання страхового ринку. Крім того, кризова ситуація, на нашу думку, має стати потужним каталізатором в реструктуризації страхового ринку України в цілому. Ринок зміцнитися, стане більш варіативних, здатним швидше реагувати на реалії дійсності, тонко балансувати у витрати і доходи, швидше аналізувати поточну ситуацію.

         У 2011 році з негативних тенденцій на страховому ринку експерти прогнозували:

* Істотне переформатування  київського і регіональних страхових  ринків, хоча це і позитивно  вплине на зростання обсягу  премій перших 30-40 компаній в Україні,  оскільки клієнти почнуть переходити  з дрібних компаній в більш  великі;

* Зниження платоспроможного попиту на страхові послуги, включаючи скорочення бази для реалізації обов'язкових видів страхування;

* Монополізація ринку  шляхом придбання, злиття і  поглинання великими страховими  компаніями більш дрібних. В  даному випадку в більш виграшному становищі опиняться великі міжнародні компанії, які мають досвід роботи в різних країнах, стикалися з локальними кризовими явищами, мають достатній фінансовий ресурс для покриття негативних балансів своїх підрозділів у Україні;

* Падіння довіри страхувальників до страховиків з-за невиконання зобов'язань частиною учасників ринку;

* Зменшення капіталізації  і погіршення фінансового стану  аж до відходу з ринку страхових  компаній, які невірно будували  тарифну і перестрахувальну політику, не дотримувалися безпечну структуру портфеля щодо моторних ризиків, демпінгували і пр.;

* За прив'язки вартості запчастин ТЗ до долара очікується збільшення на 20-35% середнього розміру виплати по страховій події, що негативно позначиться на фінансовій ситуації страхових компаній. Вони будуть змушені брати кошти з резервних фондів. Додаткові витрати не були враховані в тарифах, при цьому цей недолік коштів буде складно компенсувати за рахунок недоотримання страхових премій за поточний період;

* Можливе припинення  розвитку, згортання і догляд деяких іноземних інвесторів зі страхового ринку України, тимчасове припинення страхування іноземних інвестицій, що спричинить збитки і призупинить розвиток страхування ЗЕД;

 

      З позитивних тенденцій, прогнозованих на 2011 р., можна виділити:

* Страхові компанії, які  переважно розвивалися за рахунок  страхування КАСКО автомобілів,  які купувалися в кредит, почнуть  розвивати інші види страхування  і активно просувати їх на  ринок; 

* Збільшення страхової  культури і підвищення свідомості  страхувальників. З-за невиконання своїх зобов'язань, компаніями, які зовні виглядали цілком надійно, відбудеться зміна критеріїв вибору страхової компанії. Страхувальники будуть приділяти менше уваги зовнішніми ознаками (наприклад, оформлення офісу, реклама) і звертати увагу на більш істотні критерії (фінансові показники, репутація, рейтинг компанії, партнери, досвід роботи на ринку) Це дасть додатковий поштовх до розвитку компаній, орієнтованих на класичний ринок;

* Вивільнення значної  кількості кадрів на страховому ринку, призведе до оздоровлення кадрового потенціалу і рівня професіоналізму страхових компаній, за рахунок можливості відбору кращих кадрів, а так само за переходу досвідчених фахівців у стабільні класичні компанії;

* Після монополізації  ринку укрупнення компаній і стабілізації ринку в 2010-2011 році передбачається суттєві зміни у законодавстві України регулюючого страхову і суміжні галузі. Найбільш великі компанії будуть лобіювати свої інтереси в законодавчої та виконавчої влади з метою: привести у відповідність рівень затверджених тарифів з фактичної збитковістю по ряду обов'язкових видів страхування; отримання можливості реалізовувати нові обов’язкові види страхування; на законодавчому рівні систематизувати питання, що стосуються страхового шахрайства, єдиної бази клієнтів, перестрахування, оподаткування, частини законодавства, що регулюють відповідальність страхувальника та страховика та ін.

* Особливий розвиток страхування ЗЕД почався у 2010 році. Основними змінами будуть умови обслуговування і якості страхування ризиків. Будуть введені нові страхові послуги для страхування зовнішньоекономічної діяльності, з метою перспективного розвитку міжнародних відносин і експорту в Україні;

* Якісна регуляторна  політики удосконалить правила  на страховому ринку, дасть більше можливостей для всіх учасників страхового ринку вести бізнес і розвиватися;

* Спад страхування  дав поштовх страховим компаніям  до пошуку нових ринкових ніш,  які зажадають нові продукти, послуги та рівень сервісу.  Більше увагу буде приділено  юридичним особам, розвитку агентської мережі, малому та середньому бізнесу;

* Значно підвищення  штрафних санкцій за недотримання  вимог правил дорожнього руху  дозволило знизити на 30 40% кількість  ДТП, що в свою чергу позитивно  впливає на збитковість страхових компаній. Це компенсує зростання цін на запасні частини автомобілів і обслуговування на СТО, які є найбільш істотними у видатковій частині страховиків;

* Після стабілізації  ситуації на фінансових ринках  на страховим ринку залишаться  сильні бренди, які при сприятливій загальноекономічної ситуації швидко відновлять темпи зростання ринку.

У цілому можна відзначити, що незважаючи на зниження темпів зростання  страхового ринку можна припускати його стабілізацію у 2011рр. і швидке відновлення втраченого обсягу платежів.  В Україні це буде залежати від наявності та обсягу ресурсів, правильності їх використання і рішучих дій з боку держави в страховій галузі. У випадку, якщо Україна буде використовувати виключно внутрішні резерви і еволюційний шлях розвитку, то вихід з рецесії буде тривалим, якщо будуть використані перевірені технології, додаткові ресурси та високопрофесійні фахівці, то це значно прискорить процес відновлення страхового ринку. Змінитися і ставлення самих страховиків до своєї позиції на ринку. Фінансова криза покладе кінець епохи проектів, побудованих на принципах швидкого отримання прибутку, створення швидких "проектів під продаж" і тому подібного. Після багатьох років стрімкого зростання економіки за рахунок позикового капіталу, зараз перед страховиками стоїть завдання знову привести темпи зростання у відповідність з ключовими показниками економіки, привести свої, значно роздуті витрати, у відповідність з снизившимися доходами, навчиться оперативно реагувати на ринкову ситуацію і приймати правильні управлінські рішення. В основному, швидкий розвиток страхових компаній відбувався за рахунок коштів отриманих від страхування заставного майна (автомобілі та майно) , що купується в кредит. Експерти вважають, що страховики надалі будуть більш обережно будувати стратегії свого розвитку і при цьому приділяти значну увагу тим факторів, які можуть критично впливати на бізнес. Вигідні також диверсифікація каналів продажів, освоєння непов'язаних сегментів ринку, перегляд обсягу сформованих резервів і умов перестрахування. На думку фахівців, криза повинна створити сприятливі умови для формування та відродження базових принципів системного та еволюційного розвитку страхового бізнесу як усередині країни, так і в зовнішніх відносинах, які побудовані на довгострокових зважених стратегіях і шляхи поступального розвитку

                                                     ВИСНОВОК

    Лібералізація зовнішньоекономічної діяльності та конверсійні процеси призвели до різкого збільшення кількості учасників експортно-імпортних операцій. Однак через відсутність спеціальних знань по експортному менеджменту, зарубіжної юридичної комерційній практиці і навичок з управління підприємницькими ризиками, вони зазнають серйозних труднощів при співпраці з закордонними партнерами і часто зазнають серйозні фінансові втрати.

У зв'язку з цим все  більш гостру необхідність набуває  процес розвитку страхування в сфері  зовнішньоекономічної діяльності, обумовлений  наявністю різноманітних ризиків, яким піддаються учасники міжнародних  економічних відносин. Зазначимо, що серед системи чисельних методів управління ризиками у ЗЕД основне місце займає страхування.

Виділяють кілька різновидів страхування у ЗЕД.

Транспортне страхування, наприклад, є системою економічних  відносин, пов'язаних зі створенням і використанням коштів страхового фонду для надання фінансової допомоги учасникам перевезення вантажів та пасажирів при різних непередбачених обставин.

У міжнародній практиці морських перевезень діють традиційні умови поставки товарів, у яких обговорюються питання страхування вантажів, зафіксовані в міжнародних правилах тлумачення торговельних термінів Інкотермс. Міжнародні автомобільні перевезення регулюються міжнародною конвенцією КДПВ (CMR).

Страхування цивільної  відповідальності передбачає відшкодування шкоди, завданої третім особам.

Страхування фінансово-кредитних  сфери передбачає страхування валютних ризиків (небезпека валютних втрат  в результаті зміни курсу валюти), страхування іноземних інвестицій, страхування ризику неплатежу іноземного партнера, страхування ризиків непогашення кредиту та страхування експортних кредитів.

Крім того, виділяють  також медичне страхування виїжджаючих  за рубіж, страхування технічних  ризиків; перестрахування у сфері  страхування зовнішньоекономічних ризиків та ін.

Характеризуючи процес розвитку страхування зовнішньоекономічної діяльності в Україні, необхідно зауважити, що даний вид страхування в нашій країні тільки розвивається. У зв'язку з цим, вітчизняні страхові компанії пропонують досить традиційний набір страхових продуктів: страхування вантажів, страхування відповідальності перевізників і т.п.

Тим не менш, необхідність стимулювання процесу створення  сприятливого інвестиційного клімату  та підтримки національного експорту є двигуном розвитку нових видів  страхування в сфері зовнішньоекономічної діяльності. Так, на страховому ринку впроваджується послуга страхування інвестиційних ризиків, проведена значна робота по забезпеченню страхування експортних ризиків. Актуальність даних напрямків страхування відзначена в ряді програмних документів. Все це дозволяє зробити висновок про перспективність розвитку вітчизняного страхування в сфері зовнішньоекономічної діяльності.

 

 

                                               

                                             Список літератури :

     1)   Закон України "Про страхування"

     2) Закон України "Про зовнішньоекономічну Діяльність" (Відомості Верховної Ради УРСР (ВВР), 1991, N 29, ст. 377) / Із змінамі та доповненнями

    3) Закон України «Про Фінансові послуги та державне регулювання Ринку фінансовіх послуг» № 2664 - ІІІ від 12.07.2001 р.

   4)  Абрамов В.Ю. Страхування: теорія та практика. - М.: «Волтерс Клувер», 2007.

   5) Адамчук П.Р., Юлдашев Р.Т. Огляд страхових ринків провідних країн світу. -М.: Видавництво "Анкил", 2005. -120с.

  6) Андрущенко Л.В. Державно-правове регулювання страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності : Автореф. дис... канд. наук: 12.00.07 - 2008.

  7)  Артеменко А. Кредитні ризики і страхування// Справочник экономиста.- 2005.- № 11.- С. 26-30

   8) Внукова Н.М. Страхування: теорія та практика: Навчально-методичний посібник/ Н.М.Внукова, В.І.Успаленко, Л.В.Временко; За ред. Н.М.Внукової.-Х.: Бурун Книга, 2005

9) Вовчак О.Д. Страхові послуги: Навч. посібник для студ. вищ. навч. закл./ О.Д.Вовчак, О.І.Завійська.- Львів: Компакт-ЛВ, 2005.

10)  Говорушко Т.А.  Страхові послуги. Навчальний  посібник. – Київ: Центр навчальної  літератури, 2005. – 400 с.

 

 

11) Дідківський М.І. – Зовнішньоекономічна діяльність підприємства: Навч.посіб.-К: Знання, 2006

12) Євченко Ю.В. Страхування і його місце в управлінні ризиками у ринковій економіці // Вісник Української Академії державного управління при Президентові України. – 2009. – № 3. – С. 139 – 149.

13) Іващенко О. А. Фінансово-інституційні інструменти управління ризиками у зовнішньоекономічній діяльності : Автореф. дис... канд. наук: 08.05.01 - 2007.

14) Загородній А.Г. Страхування та перестрахування іноземних інвестицій в Україні/ А.Г.Загородній, Т.Т.Гринів // ""Львівська політехніка"" національний університет. Вісник...: Збірник наук. праць. №547. Менеджмент та підприємництво в Україні: етапи становлення і проблеми розвитку.- Львів, 2005.-С. 240-247

15) Зовнішньоекономічна діяльність підприємства: Підручник для вузів/ Л. Е. Стровский, С. Е. Казанцев та ін.; під ред. Л. Е. Стровского. - 2-е изд., перераб. и доп. - М: ЮНІТІ, 2009. - 823 с.

   16) Кірєєв А. Міжнародна економіка: Т. 1, 2. - М.: "Міжнародні відносини", 2008.

   17) Коломин Е.В., Шахов В.В. Словник страхових терминів. –М.: Фінансы та

статистика, 2008. –336 с.

 

   18) Лебединцев В.А. Про деякі аспекти страхового фонду документації на об'єкти систем транспортних зв'язків// Безпека життєдіяльності.- 2004.- № 10.- С.46-48.