Актуальные проблемы развития страхового рынка в России

Но значит ли это, что гражданин, который пролечился в поликлинике, на самом деле уходил от налогов? Г-н Меламед считает, что действия ФССН по борьбе со «схемотехниками» можно понять, но выбор методов, с помощью которых можно решить проблему, – это спорный вопрос.

Схемы никогда не исчезнут

«Компании, которые пользуются помощью страховщиков для оптимизации налоговых платежей, в самом крайнем случае могут понести уголовное наказание. Правда, на мой взгляд, сегодня такие схемы не важны для большинства фирм.

Страховщики и их клиенты создают схемы  не для оптимизации налоговых  платежей, а чтобы просто работать. Тем же страховщикам есть на чем заработать и легально. Например, на потребительском кредитовании.

Однако  я считаю, что "серые" схемы  будут всегда. Вопрос здесь только в степени "серости". Схемы постоянно  преобразуются. Сегодня они не столько подстраиваются под новые лазейки, сколько приближаются к легальным, насколько это возможно. Проблема сложной схемы в том, что часто трудно понять, насколько она законна. Иногда формально схема вполне легальна, но при тенденциозной трактовке законов ее можно представить "серой"».

Василий Мисовец, юрист страховой компании «Гарантия», партнер и ведущий  эксперт Бюро оценки LABRATE.RU по оценке cтоимости недвижимости

Андрей  Федоров, руководитель проекта Центра комплексного страхования финансовых рисков страховой  компании «РОСНО»

Меры  по сокращению. 

3.2. Прогнозы развития  страхового рынка 

Развитие  страхового рынка определяется динамикой  производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006-2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4-1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008-2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами. 

Во-первых, потребность в страховании очень  часто возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке  новой  техники,  помещений  или  другого  имущества  его  чаще  страхуют.  В  кризис  инвестиционная деятельность резко замедлилась – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.

Во-вторых,  страхование  сопутствует  получению  кредитов  в  банке (страхование  банковских  залогов),  а объем  выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования. 

В-третьих, страхование – это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных средств  потребители могут себе позволить  расходы на защиту бизнеса или  качества жизни своей семьи. И наоборот – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным. 

История развития российского страхования  за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом  связана с экономическим развитием  страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития. 

В целом  прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько  лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2010 и 2011 годах составит в России 4,3 и 4,1% соответственно. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011-2013 годах будет увеличиваться на 2,6-4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий). 

Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью – чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения (от числа определившихся  с  оценкой).  Это,  несомненно,  снижает экономическую активность  россиян.  Расчеты показывают,  что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью  соответствует росту ВВП на  уровне 2,5%  в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса – при том условии,

что цены на российский экспорт не будут быстро расти, как в докризисные годы.  

Особо следует остановиться на численности  и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые  автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20-25% в реальном исчислении. Именно с  этим  связано  сокращение  спроса  на  новые  автомобили  и  страхование  автотранспорта –  в 2009  году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%.

При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных  россиян, скорее всего, не достигнут  докризисного уровня. Этого можно  ожидать, вероятно, к середине или к концу 2011 года. 

На основании  этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы. Выглядит он следующим образом.

Таблица №6 «Потенциал роста российского  страхового рынка»

 

Итак видно из этого прогноза, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года мож-

но ожидать  росте премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год. 

В таблице, приведенной выше, представлены номинальные  темпы роста страхового рынка  без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году. 

Ожидаемые  темпы  роста  страховой  премии  в  ближайшие  годы  останутся  довольно  скромными. Дело  в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом  сырьевом  рынке,  как  в  как  в  предкризисные  годы. А  внутренние  основания  экономического роста  являются  весьма  слабыми.  Для  того  чтобы  обеспечить  реальное  увеличение  страховой  премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться в  том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится. 

Новые, послекризисные представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой  экономике  в целом,  заставили  нас  пересмотреть  в  худшую  сторону долгосрочный  прогноз развития

российского страхового рынка до 2050  года. Согласно скорректированному прогнозу,  к 2050  году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей (в ценах 2009 года) против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%. 

График  №1  

 

3.3. Разработка схем  всеобщей классификации  в страховании  имущества и в  страховании гражданской  ответственности

    Графологические схемы классификаций в страховании  имущества и в страховании гражданской ответственности представлены в приложениях 19 и 20 ) см. стр.62 и 63)  соответственно.

    Таблица 4. Сравнительная оценка разработанных  схем.

3.4. Проектирование тарифных ставок и страховых премий

Таблица 1

Исходные  данные

 

     Расчет  нетто-ставки, брутто-ставки и годичной страховой премии осуществляется в  соответствии с формулами расчета частных нетто-ставок по смешанному страхованию жизни ( ). Затем единовременные ставки переводятся в годичные и на их основе устанавливаются годичные брутто-ставка и страховая премия.

     Таблица 2

     Показатели  смертности и дисконтирующие множители для параметров х = 37, i = 18% и i = 20%