Актуальные проблемы развития страхового рынка в России

Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь. Это — юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со

страховщиком  договор личного страхования  или страхования ответственности.

Страхователь  уплачивает страховые взносы и имеет право на получение

страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой  продукт. Страховой продукт —

центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового

продукта  состоит в обеспечении страховой  защиты. Цена страхового продукта

определяется  затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а

также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая

цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом  рынке и их реализацию

преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и

страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица,

действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с

предоставленными  полномочиями. Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических

операций  по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя

либо  страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора.

Его обязанность  состоит в оказании посреднической услуги и содействие

исполнения  договора страхования.

Функционирование  страхового рынка предполагает наличие профессиональных

оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком

строится  на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания

принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки

стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и

других  совместных целей страховые организации  создают объединения

(ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков  создаются как на

региональном, так и на национальном уровне. Кроме  того, объединяются и

специализированные  страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков.

Заключение  договора страхования со страховым  пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при

наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии

с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых

отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей.

Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного

регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой

прав  и интересов страхователей, предотвращением  их финансовых потерь

вследствие неплатежеспособности страховой организации. 
 

Таблица №1 «Определения страхового рынка»

 
 
 
 
 
 
 

Рисунок №1 «Структура страхового рынка»

                                           
 

Вывод: Структура страхового рынка- цепочка, связующая всех посредников в последующих услугах. 
 

1.2. История становления  страхового рынка  в России

Первое  страховое акционерное общество в России появилось в 1827 г. «Первое русское страховое от огня общество» было единственной российской страховой организацией до 1835 г. Быстрое становление страхования началось в России с отменой крепостного права в 1861 г. и развитием капитализма. К началу XX в. в России сформировался вполне цивилизованный страховой рынок с развитой инфраструктурой, представленной национальными и иностранными акционерными компаниями и земскими страховыми обществами, а также государственным страхованием рабочих. В 1913 г. в стране действовало 19 страховых акционерных обществ. В страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб.

В 1918 г. был издан декрет, согласно которому все частные страховые компании ликвидировались, а в 1922 г. была создана государственная страховая монополия — Госстрах СССР. В 1947 г. от Госстраха отделилось акционерное общество «Ингосстрах», специализировавшееся на страховых операциях на внешнем рынке, — страховании интересов СССР за границей. В течение почти 70 лет после 1917 г. в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным фондам широкого назначения.

Первый  этап развития коммерческого страхования  в России начался с 1986 г., когда стали развиваться независимые, негосударственные коммерческие страховые организации.

Становление нового российского коммерческого  страхования приходится на 1988—1992 гг. Этот период можно назвать этапом «дикого» экстенсивного развития. Он начался с появлением первых страховых кооперативов и характеризовался взрывным развитием страхового рынка при отсутствии какой-либо правовой базы и государственного регулирования страховой деятельности.

В начале 1990-х гг. процесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер; новые страховщики готовы были страховать все и на любых условиях. Ярким примером такой «всеядности» страховых компаний было чрезвычайно популярное в то время страхование банковских кредитов.

Основной  причиной быстрого роста числа страховых  организаций было осознание промышленными и коммерческими кругами широких возможностей финансовых операций, которые можно проводить при помощи страховых инструментов. Именно тогда зарождается «зарплатное» страхование жизни, основа которого — использование льготного режима налогообложения краткосрочного накопительного страхования жизни для снижения налогов на фонд оплаты труда предприятий. Различные организации предпочитали страховать собственных сотрудников за счет прибыли на срок один год и не проводить при этом отчислений в различные фонды. Поэтому вместо увеличения заработной платы руководители заключали договоры страхования жизни в пользу своих сотрудников. Пик развития «зарплатного» страхования жизни пришелся на конец 1995 — начало 1996 гг.

Второй этап развития коммерческого страхования в России характеризовался становлением независимого российского страхования, которое завершилось в начале 1992 г., после принятия первого в истории России Закона «О страховании». Вступление в силу этого Закона в начале 1993 г. существенно изменило ситуацию на страховом рынке: были определены основные параметры страховой деятельности и требования к надежности страховщиков.

На этом этапе страховые компании наращивали собственный суммарный уставный капитал и расширяли свою долю рынка — часто за счет «растаскивания» систем «Госстрах» и «Ингосстрах». Происходило также отсеивание нежизнеспособных организаций, не сумевших найти свое место на рынке.

Становлением  современного этапа страхования  можно считать 1996 г. С этого периода страховые компании начали искать пути развития бизнеса по новым направлениям. Основное соревнование между страховщиками переместилось на рынки рискового страхования юридических и физических лиц, больше внимания стало уделяться имущественному страхованию.

Сравнивая российский рынок страхования с аналогичными рынками развитых стран, можно сделать вывод о том, что сегодняшний российский рынок страхования соответствует европейскому рынку конца XIX — начала XX вв. В России существует всего около 80 видов страхования, тогда как в Европе — около 600, в США — до 5000. По расчетам специалистов, страхованием в нашей стране охвачено около 12% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах.

Современное европейское страхование возникло не сразу. Его развитие в течение  многих лет стимулировалось благоприятным режимом налогообложения, законодательным введением широкого спектра обязательного страхования. В частности, обязательное страхование автогражданской ответственности в Европе стало мощным «локомотивом» роста страховых операций.