Маркетинг в системе стратегического управления банком

      В 2007 году прирост «капитальной базы» за тот же период был выше -- 11%, однако уже в следующем, докризисном полугодии динамика снизилась и составила 8,8%. Текущее понижение в меньшей степени обусловлено нестабильностью на мировых финансовых рынках, в большей -- возросшими расходами кредитных организаций. Так что причину понижения оборотов региональной банковской системы следует искать еще и в качестве работы банков-резидентов.

      За первое полугодие 2009 года заметно снизилась рентабельность поволжского банковского сектора: по активам она составила 0,89%, хотя за аналогичный период прошлого года -- 1,17%, а позапрошлого - 1,26%.

      Сами банкиры объясняют это нестабильностью на фондовых площадках. Снижение рентабельности, на наш взгляд, было вызвано опережающим ростом ставок по вкладам населения и ухудшением ситуации на фондовом рынке, связанной с переоценкой портфелей ценных бумаг.  Еще одной вероятной причиной можно назвать увеличение РВПС по переоцененным кредитным рискам

      «Татфондбанк» видит необходимость в реформировании собственной «активной» базы. Об этом свидетельствуют некоторые данные. Так, портфель ценных бумаг заметно «похудел».

      За первое полугодие текущего года его доля составила 4,7% в структуре активов «Татфондбанка», тогда как за аналогичный период прошлого года -- 5,6%, а еще годом ранее -- около 10%. Потери связаны, прежде всего, с высокими рисками, которые несет в себе такой способ размещения активов.

      А вот прирост доходности по ценным бумагам в «Татфондбанке» по итогам первого полугодия 2008 года, наоборот, существенно увеличился -- на 37%. Хотя еще год назад интерес к этому инструменту падал. Основной прирост в этом сегменте дали акции -- по итогам шести месяцев 2008 года их доля составила 27%, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 15%.

      В нынешних условиях не стоит ожидать повышенного интереса банкиров к портфелю ценных бумаг. Более того, не исключено, что в дальнейшем доля рассматриваемого сегмента в активах сократится. Текущая рыночная ситуация вынуждает их не увеличивать объемы вложений в ценные бумаги в ближайшее время.

      В структуре активов «Татфондбанка» серьезно пострадал сегмент кредитования юридических лиц: если в 2006−2007 годах их доля составляла 52%, то уже за первые шесть месяцев 2008 года она успела потерять около восьми процентов.

      Причина кроется в возросших требованиях «Татфондбанка» к потенциальным заемщикам, а также в росте процентных ставок по выдаваемым продуктам.

      В перспективе следует ожидать замораживания ряда программ «Татфондбанка» и дальнейшего повышения ставок по существующим кредитам. Тенденция ужесточения сегмента кредитования, вызвана объективными факторами, то есть вполне оправданна. Только так можно добиться улучшения качества кредитных портфелей, а значит, и минимизации рисков.

      Ситуация в банковском секторе сейчас далека от драматичной. Почему же тогда в «Татфондбанке» люди бросились закрывать свои депозитные счета?

      Вкладчики банков сегодня находятся в наиболее защищенном положении и могут не волноваться за свои средства: даже если с банком что-то случится, сработает система государственного страхования вкладов. Более того, сумма полного возмещения средств такому клиенту сейчас увеличилась с 400 тысяч рублей до 700 тысяч. К тому же «Татфондбанк» имеет избыточную ликвидность, которая может быть использована в том числе и для удовлетворения пугливых вкладчиков.

      Ставки по уже заключенным кредитным договорам в «Татфондбанке» так же  могут повыситься. Тут по-прежнему действует старая рекомендация: нужно внимательно читать то, что подписываешь. Одно дело, если в договоре предусмотрено, что банк вследствие изменения экономической ситуации может по своему усмотрению менять процентные ставки. И совсем другое, если такого пункта нет. Тогда клиент может быть уверен, что даже при общем повышении кредитных ставок он будет оплачивать свой заем на прежних условиях.

      Сложная ситуация сложилась и в такой сфере банковских услуг, как дебетовые пластиковые карты. Некоторые кредитные организации установили временный лимит на ежедневное снятие наличных и безналичную оплату в торговых сетях. Произошедшая ситуация подняла панику среди клиентов «Татфондбанка».

      Те мне менее, как  утверждают в банке, данная ситуация произошла по техническим причинам. Ведь в  различных платежных системах практиковались ограничения на ежедневное и месячное снятие наличных по пластиковым картам. Но это было направлено в первую очередь на защиту интересов владельца: чтобы в случае утраты карточки - а бывали хищения вместе с пинкодом, - злоумышленники в одночасье не могли оставить хозяина без средств.

      Панику среди вкладчиков порождает лихорадка на фондовом рынке. Изменения в курсах ценных бумаг - неотъемлемый атрибут этого рынка, иначе нет смысла на нем работать. Но сейчас амплитуда колебаний стоимости акций слишком велика: если ранее она составляла доли процентов, то теперь -- десятки процентов. А, как известно, на биржевых площадках торгуются и акции банков. Отсюда и паника.

      ОАО «Татфондбанк» оказался в числе ряда российских банков, столкнувшихся с неожиданным бегством вкладчиков, которое было спровоцировано недостоверными негативными слухами. Это привело к некоторому снижению уровня ликвидности. В связи с этим банк был вынужден ввести временные ограничения на снятие наличности, которые будут сняты в течение 7-10 дней по мере окончательной нормализации ситуации.

      Как мы видим, Государство принимает меры по обеспечению ликвидностью коммерческих банков, в том числе ОАО «Татфондбанк».

      Тем не менее, мы выяснили, что на данный момент безопасность вкладов населения в большей степени гарантирует Государство - недавно принятый закон гарантирует возврат вкладов физическим лицам, сумма которого не превышает 700 тыс.руб.

      Государством не защищены вклады юридических лиц. Но мы выяснили, что вкладчиками ОАО «Татфондбанка» в большинстве своем являются физические лица, вклады которых защищены Государством, дабы не допустить паники среди населения и оттока денег населения из банковской системы.

      Необходимость совершенствования  работы «Татфондбанк» банка с клиентами - физическими лицами обусловлена возрастающей конкуренцией среди коммерческих банков. На сегодняшний день одним из направлений по повышению конкурентоспособности услуг банка является автоматизация обслуживания клиентов банка - физических лиц, так как в большинстве банки предоставляют услугу по автоматизированной работе со счетами юридическим лицам. 

3.2 Мероприятия связанные с повышением лояльности клиентов банка 

     Современное состояние финансовых рынков заставила банк корректировать свою процентную политику:

     На 1 ноября 2008 г. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» финансовых сложностей не имеет и продолжает исполнять свои обязательства. Банк продолжает выдавать кредиты.

     У ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на сегодняшний день упрощены условия получения ипотечных кредитов, снижена единовременная комиссия с 2,5% до 1,0%.

     Финансовые сложности любой компании характеризуются тремя составляющими: несвоевременное исполнение своих срочных обязательств, уменьшение чистых активов и отсутствие либо сокращение прибыли.

     Ресурсная база ОАО «АИКБ «Татфондбанк» сформирована за счет физических и юридических лиц и составляет порядка 35 миллиардов рублей. Участие акционеров в уставном капитале - 6,3 миллиарда рублей.

     Но ресурсная база банка была сформирована за продолжительный период и в течение одного-двух дней не может быть обналичена через оборотные кассы и банкоматы.

     На фоне складывающейся ситуации на мировых финансовых рынках, сопровождающейся падением фондовых индексов и объявленным банкротством крупных инвестиционных банков и компаний, которые занимались краткосрочными спекулятивными операциями на фондовом рынке, любая некорректная информация в отношении кредитных учреждений воспринимается болезненно. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» эти процессы также затронули. Но источник информационной агрессии в настоящее время пока не установлен.

     Также следствие такой ситуации может являться и то, что банк слабо представлен за пределами Татарстана (около 85% кредитов выдано заемщикам региона), несколько отстает от основных конкурентов в розничном сегменте.

     На сегодняшний день ОАО «АИКБ «Татфондбанк» технически не готов и не справляется с большим количеством обращений.

     В краткосрочной перспективе ОАО «АИКБ «Татфондбанк» имеет доступ к источникам ликвидности в ЦБ (депозитные аукционы и кредитование под залог активов), в среднесрочной - может рассчитывать на поддержку собственников, включая Правительство Республики Татарстан.

     Рассмотрим процентные ставки банка на современном этапе, и в условиях кризиса (см. табл.3.1.1)

     Таким образом, мы видим, что процентные ставки ОАО «АИКБ «Татфондбанк» с каждым годом увеличивалась, причем на изменение процентных ставок повлияли внешние факторы развития банка: финансовый мировой кризис. Следовательно, банк не имеет защиты (отсутствует антикризисная политика банка в случае наступления и развития негативных внешних факторов), то есть стратегии развития от влияния внешних экономических показателей процентной политики.

Таблица 3.2.1 

     Процентные ставки ОАО «АИКБ «Татфондбанк», в % 

       

     Следовательно, недостатками ОАО «АИКБ «Татфондбанк» являются:

     - недостаточное и низкое качество обслуживания (в том числе и техническое) большого количества клиентов;

     - отсутствие гарантий безопасности вкладов населения;

     - к сожалению, в СМИ и на сайте банка не было найдено информации о наличии страхования вкладов и наличности, находящихся в банке;

     - данная ситуация также привела к тому, что ОАО «АИКБ «Татфондбанк» практически функционировал на ресурсной базе, созданной физическими лицами. 

     Для  эффективной работы в  условиях  современных рынков  банк,   прежде чем  выбрать  стратегию развития  должен точно  оценить  состав рисков,  которые   будут  сопровождать    тот  или  иной  вид деятельности,  определить  тактику   действий  в случае,  если  события  на рынке   будут развиваться  в   неблагоприятную  для него   сторону.   Все  риски,  принятые на себя банком  должны находиться    в жестокой системе управления,  не допускающей  нарушений политики  банка.

     Взвешивание активов по степени риска  производится  путем  умножения остатка средств  на  определенных счетах  на коэффициент  риска (в %)  и деления на 100 %.

     Рассчитаем некоторые коэффициенты,  например,

     Коэффициент риска = (кредитные вложения - резерв по ссуде ) /  кредитные вложения.

     По ОАО «Татфондбанк»  коэффициент риска составит:

     на 01 января 2008 г = (5166, 3 - 183, 6) /  5166, 3 = 0, 96.

     на  01января 2009 г = (3315, 3- 668, 8) / 3315, 3= 0, 80.

     Чем больше значение  данного коэффициента  и ближе к единице,  тем  лучше качество кредитного портфеля,  с точки зрения  возвратности.

     Коэффициент резерва = (резерв по ссудам / кредитные вложения) * 100% .        

     на 01 января 2008 г = ( 183, 6 /  5166, 3) * 100 = 3, 6 %.   

     на 01 января 2009 г = ( 668, 8  /  3315, 3) * 100 = 20, 2 % .

     Оптимальное значение этого коэффициента   считается 15 %,  то есть  на   начало 2009 года в  ОАО «Татфондбанк» создано  резерва  по   ссудам  даже немного больше нормы,  качество же кредитного портфеля  стало хуже,  о чем свидетельствует  снижение  коэффициента  риска.