Маркетинг в системе стратегического управления банком

     В 2008 году Татфондбанк продолжил активное развитие своей региональной сети. Открылись новые структурные подразделения на территории Республики Татарстан, а также филиалы в городах с высокой экономической активностью - Санкт-Петербурге, Сургуте и Новосибирске.

     Всего на конец 2008 года насчитывалось 96 структурных подразделений Банка. Татфондбанк продолжил стратегию развития универсального банка, предлагая широкий спектр новых продуктов и услуг по всем направлениям розничного и корпоративного бизнеса. Банк традиционно выполнял для многих клиентов функции «финансового советника», помогающего разумно управлять деньгами и предлагающего для этого финансовые решения.

     Хочется отметить, что функции «финансового советника», особенно актуальные в период всемирного экономического кризиса, банк стремится воплощать на протяжении всей своей истории, из года в год подтверждая свою репутацию надежного партнера.

     ОАО «АИКБ «Татфондбанк» предоставляет полный спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам, сотрудничает с предприятиями любой формы собственности во всех отраслях экономики.

     Приоритетным направлением деятельности ОАО «АИК Б «Татфондбанк» является кредитование. Банк стремится увеличить свой вклад в развитие приоритетных национальных проектов, таких как «Развитие агропромышленного комплекса», «Развитие малого предпринимательства», «Доступное жилье».

     Банк оказывает широкую поддержку развитию малого и среднего бизнеса, кредитуя их представителей как по собственным программам, так и совместно с ОАО «Российский банк развития», Инвестиционно-венчурным фондом РТ и Агентством по развитию малого предпринимательства РТ. Одним из направлений деятельности корпоративного кредитования является финансирование проектов в области энергосбережения в рамках соглашения, заключенного с Международной финансовой корпорацией (IFC, Группа Всемирного Банка).

     Особое внимание уделяется развитию розничного направления бизнеса Банка. Деятельность Банка в этой области нацелена на увеличение клиентской базы, повышение качества и эффективности клиентского обслуживания.

     В Банке широко представлены все виды розничных операций: депозитные, кредитные, факторинговые, денежные переводы и платежи, операции с пластиковыми картами. Татфондбанк стремится оперативно реагировать на изменение предпочтений населения и предлагает продукты и услуги, максимально отвечающие потребностям жителей всех регионов присутствия Банка. Возможности депозитных программ позволяют клиентам более эффективно распоряжаться свободными средствами и в комплексе с действующей системой страхования вкладов являются надежным способом сохранения сбережений.

     Наиболее привлекательными для населения вкладами являются вклады с процентными ставками, увеличивающимися пропорционально сроку хранения средств в Банке, вклады, предлагаемые в рамках специальных программ, а также мультивалютные вклады. Среди розничных кредитных продуктов, предлагаемых Банком, по-прежнему наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты.

     Развитая филиальная сеть позволяет реализовывать банковские продукты как клиентам в Республике Татарстан, так и клиентам в других регионах России. На протяжении последних четырех лет ОАО «АИК Б «Татфондбанк» развивался как универсальный коммерческий банк, направляя усилия на совершенствование обслуживания всех групп клиентов, а также на создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, обеспечение необходимого уровня эффективности в условиях снижения доходности финансовых инструментов и сокращения процентной маржи.

     Банк удовлетворял возрастающий спрос юридических и физических лиц на кредитные ресурсы при поддержании диверсифицированной структуры баланса Банка.

     Рассмотрим перечень услуг, предоставляемых банком.

     Для юридических лиц. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» осуществляет кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей как в рублях, так и в иностранной валюте. Кредит может быть предоставлен единовременно, в виде кредитной линии - «лимит задолженности» или «лимит выдачи», в виде «овердрафт».

     Кредиты предоставляются под залог:

     - недвижимого имущества;

     - оборудования;

     - автотранспорта;

     - ценных бумаг, котируемых на рынке или имеющих привлекательность для Банка;

     - депозитов.

     Такие условия как размер кредита, процентная ставка, срок рассматриваются индивидуально для каждого заёмщика в зависимости от целей кредитования, отраслевой специфики, оборотов по расчётному счёту, кредитоспособности клиента и предлагаемого залога.

     Проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту. Погашение процентов производится ежемесячно, а суммы кредита - по установленному графику.

     В 2008 году Банком разработаны и предложены клиентам собственные кредитные продукты:

     - «Ступени роста» - данный кредитный продукт направлен на приобретение основных средств для субъектов малого бизнеса на срок до 3-х лет. Условиями кредитного продукта предусмотрена возможность установления индивидуального графика погашения основного долга, возможность залога приобретаемых основных средств;

     - «Оборотка» - целью данного кредитного продукта является кредитование на пополнение оборотных средств. Основными преимуществами данного кредитного продукта являются: возможность установления индивидуальной процентной ставки по кредиту, которая зависит от ряда факторов, в т.ч. таких, как срок кредита, наличие кредитной истории, обороты по расчетным счетам и прочее;

     - «Экономичный» - основным преимуществом данного кредитного продукта является возможность для клиента отнесения процентов в размере ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной в 1,5 раза на расходы, тем самым уменьшая налогооблагаемую базу по налогу на прибыль.

     Депозиты (вклады) представляют собой денежные суммы, размещенные на хранение в Банк, за использование которых начисляется определенный процент.

     Юридические лица могут оперативно и выгодно разместить свободные денежные средства в ОАО «АИКБ «Татфондбанк», заключив договор банковского вклада (депозита). Договор заключается в письменной форме.

     Ставка процента по депозиту зависит от суммы, срока, валюты вклада, периодичности выплаты процентов. Выплата процентов может осуществляться единовременно, по окончании срока действия депозитного договора, а также периодически, ежемесячно или ежеквартально.

     Услуга доступна для юридических лиц - резидентов и нерезидентов РФ, индивидуальных предпринимателей.

     Основные услуги банка для юридических лиц:

     - Расчетно - кассовое обслуживание счета

     - Дистанционное банковское обслуживание

     - Прием платежных поручений по системе BiPrint

     - Предоставление индивидуальных банковских сейфов (ячеек) в аренду и для хранения ценностей клиентов

     -- Операции с иностранной валютой

     - Выдача банковских гарантий в рублях и иностранной валюте

     - Операции с векселями и долговыми обязательствами

     - Услуги на рынке ценных бумаг

     - Пластиковые карты

     - Драгоценные металлы

     - Факторинговые операции

     - Инвестиции в энергосберегающие и энергоэффективные технологии

     - Услуги в области проектного финансирования

     Услуги банка индивидуальным клиентам:

     - Вклады

     - Потребительские кредиты

     - Автокредитование

     - Ипотечное кредитование

     - Кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство

     - Прием платежей

     - Валютно-обменные операции

     - Срочные денежные переводы

     - Услуги на рынке ценных бумаг

     - Интернет-трейдинг

     - Драгоценные металлы

     - Предоставление индивидуальных банковских сейфов (ячеек) в аренду и для хранения ценностей клиентов

      Пластиковые карты

     - Обезличенные металлические счета

     Малому и среднему бизнесу:

     - Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

     - Выдача банковских гарантий

      Факторинговые операции

     - Услуги в области проектного финансирования 

2.3 Анализ продуктов и услуг, предлагаемых банком 

     В 2008 году банк проводил консервативную политику в части кредитования, направленную на снижение рисков при кредитовании клиентов, при этом внимание уделялось не только совершенствованию внутренних процедур рассмотрения и предоставления кредитов, но и информационному взаимодействию в системе бюро кредитных историй (Поволжским кредитным бюро).

     В отчетном году банком предоставлено населению свыше 4100 кредитов на общую сумму, превышающую 1 млрд. 400 миллионов рублей.

     При этом кредитный портфель вырос на 11,8 % и на 01.01.2009  года достиг уровня 2 миллиарда 146 миллионов рублей, что является свидетельством высокой ликвидности активов в секторе кредитования физических лиц банка.

     На сегодняшний день число данной группы заемщиков банка превысило 18 тысяч человек (таблица 2.3.1).

     В течение года банк активно предоставлял потребительские, автомобильные, ипотечные кредиты, представленные в продуктовой линейке, эмитировал кредитные карты NCC и VISA, предоставлял овердрафт по зарплатным и индивидуальным картам вышеуказанных платежных систем.

     На сегодняшний день в линейке кредитных продуктов банка насчитывается более 20 программ и тарифных планов, способных удовлетворить потребительские предпочтения различных социальных слоев населения.

     Заботясь об удобстве клиентов, в отчетом году банк предоставил возможность подавать заявки на кредит через Единую справочную службу банка (Кредит по телефону) либо через официальный сайт банка; данная сервис-функция стала достаточно популярной среди клиентов банка, несмотря на короткий срок ее работы.

     В конце отчетного года банк одним из первых начал активную работу в рамках Федеральной программы «Жилище», подпрограммы «Молодой семье - доступное жильё».

     Таблица 2.3.1

Кредиты выданные физическим лицам