Майнове страхування та його розвиток в Україні

    Страхування майна підприємств від збитків (на вибір страхувальника) проводиться  на випадок:

1. Пошкодження застрахованого майна внаслідок вибуху парових котлів, газосховищ, газопроводів, машин, апаратів та інших аналогічних пристроїв;
2. Пошкодження застрахованого майна водою внаслідок раптового псування водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем і протипожежних (спринклерних) систем, а також раптового і не викликаного необхідністю вмикання останніх;
3. Крадіжки зі зламом, пограбування в межах місця страхування, пограбування при перевезенні до місця або з місця страхування застрахованого майна.
4. Пошкодження застрахованого майна внаслідок розбиття віконних шибок, дзеркал вітрин та аналогічних виробів зі скла;
5. Перерви у виробництві або втрати прибутку внаслідок страхового випадку.
6. Інших причин.

    У всіх випадках не підлягають відшкодуванню  збитки, які настали внаслідок:

    а) воєнних дій будь-якого виду, громадянської війни або її наслідків, народних заворушень, страйків, локаутів, конфіскації, реквізиції, арешту, знищення або пошкодження майна за розпорядженням військової або цивільної влади;

    б) дії ядерної енергії у будь-якій формі;

    в) наміру або грубої необережності страхувальника, третьої особи або його представників;

    г) бродіння, гниття або інших природних властивостей застрахованого майна;

    ґ) обвалу будівель або частини будівлі, якщо обвал не викликаний страховим  випадком;

    д) зміни міри ризику (передача майна в оренду або в заставу, перехід майна іншій особі, зупинення виробництва або суттєві зміни його характеру, знос, перебудування, переобладнання будівель або споруд, пошкодження або знищення майна, незалежно від того, підлягає такий збиток відшкодуванню чи ні і т. д.);

    е) порушення норм безпеки (порушення встановлених законом або нормативними актами правил і норм протипожежної безпеки, охорони приміщень та цінностей, безпеки проведення робіт або інші аналогічні норми, чи якщо такі порушення відбуваються з відома страхувальника).

    Якщо  це окремо не обумовлено договором  страхування, страховик не виплачує відшкодування за збитками, які виникли внаслідок:

• перерви у виробництві і торгівлі;
• втрати надходження орендної або квартирної плати;
• втрати прибутку;
• розчищення території і знесення будівель;
• інші побічні збитки (наприклад, упущена вигода), хоча вони були викликані страховим випадком.

    Якщо  це окремо не обумовлено договором  страхування, страхування не поширюється  на:

• українську та іноземну валюту (готівку);
• акції, облігації та інші цінні папери;
• рукописи, плани, креслення та інші документи, бухгалтерські і ділові книги;
• моделі, макети, взірці, форми і т. д.;
• коштовні метали та коштовне каміння;
• технічні носії інформації комп'ютерних і аналогічних систем, а саме магнітні плівки і касети, магнітні диски, блоки пам'яті і т. д.;
• марки, монети, грошові знаки і бони, схеми, малюнки, картини, скульптури або інші колекції чи твори мистецтва;
• вибухові речовини;
• майно, яке знаходиться в застрахованому приміщенні, але не належить страхувальнику;
• товари на зберіганні або комісії;
• засоби транспорту, пересувні будівельні, сільськогосподарські або інші машини.

    Страхування перерахованих вище предметів може бути укладено окремо за згодою сторін і має бути оформлено спеціальними доповненнями до страхового полісу.

    Договори  страхування майна підприємств, установ та організацій можуть бути укладені строком від 1 до 11 місяців, на один рік, або більший строк.

    Договір страхування укладають на підставі письмової заяви страхувальника. Заява має містити всі необхідні  відомості про заявлені на страхування  об'єкти і предмети. На підставі даних бухгалтерського обліку і звітності страхувальник зазначає в довідці-розрахунку встановленої форми вартість майна, яке підлягає страхуванню. Якщо страхування вибіркове, до договору страхування додається опис майна, яке приймається під страховий захист.

    Майно вважають застрахованим, якщо між страховиком  і страхувальником укладено двосторонній договір, який оформляють у двох примірниках  за встановленою формою, і на розрахунковий  рахунок страховика надійшов перший внесок премії. Страхова премія за договором страхування, укладеним на один рік, може бути сплачена одноразово у розмірі річної суми премії, або у два терміни: кожний внесок має становити не менше 50% від річної суми премії, в окремих випадках може передбачатись інший порядок.

    Відповідальність страховика за договором страхування закінчується у вказаний у страховому полісі термін.

    Розмір  збитку визначає страховик на основі даних огляду і дійсної вартості пошкодженого майна, страхових сум  та інших документів, які підтверджують  розмір збитку.

    Об’єктом  майнового страхування  майна громадян є майнові інтереси, пов'язані зі збитками, що виникли внаслідок страхового випадку з майном, що належить громадянам.

    За  договором страхування домашнього майна може бути застраховане:

• усе домашнє майно, що є у даному господарстві;
• окремі групи речей або всі речі домашнього майна в даному господарстві, які розподіляються на групи відповідно з поданою заявою.

    При страхуванні домашнього майна страховий  захист не поширюється на документи, цінні папери, грошові знаки, рукописи, слайди та фотознімки, вироби з дорогоцінних металів, коштовних, напівкоштовних та підробних (кольорових) каменів, колекції, картини, унікальні та антикварні речі, елементи оздоблення та обладнання квартири, запасні частини, деталі та приладдя до транспортних засобів, аудіо- та відеосистеми, телевізори, супутникові антени та схожі до них системи.

    За  бажанням страхувальника майно може бути застраховане на договірну страхову суму. Основою для визначення суми відшкодування є дійсна вартість застрахованого майна на дату настання страхового випадку, яка визначається на основі нової вартості застрахованого майна за вирахуванням зносу відповідно до діючих цін, включаючи вартість ремонту. Якщо договір страхування укладається на окремі речі, то страхова сума встановлюється, виходячи з вартості кожного предмета за оцінкою страхувальника.

    Колекції, картини, унікальні й антикварні предмети приймають на страхування  за спеціальним договором у розмірі  їх повної вартості, вказаної у відповідному документі компетентної організації.

    Страхування майна (на вибір страхувальника) проводять на випадок знищення або пошкодження його внаслідок:

• вогневих ризиків пожежі, удару блискавки, вибуху газу, який використовується для побутових потреб;
• стихійних лих: землетрусу, зсуву, обвалу, бурі, урагану, паводку, граду, зливи, осідання ґрунту, виверження вулкану, дії підземного вогню, каменепаду, смерчу, цунамі, затоплення, незвичайних для даної місцевості довготривалих дощів і сильного снігопаду та інших стихійних лих;
• знищення або пошкодження внаслідок раптової аварії опалювальної, водопровідної та каналізаційної системи;
• крадіжки майна і знищення його або пошкодження, пов'язаного з крадіжкою або спробою крадіжки.

    Майно вважають застрахованим на території  України за постійним місцем проживання страхувальника у всіх житлових і підсобних приміщеннях за адресою, вказаною в страховому полісі.

    Якщо  в період дії договору страхування  страхувальник змінив постійне місце  проживання, то перевезене у зв'язку з цим майно або його частка, вважається застрахованим за новою адресою до закінчення терміну, вказаного в договорі.

    Домашнє майно, що знаходиться на дачі, в  садовому будинку або в гаражі, включаючи майно, перевезене з постійного місця проживання, приймається на страхування за окремим договором.

    Договір страхування колекцій, картин, унікальних та антикварних предметів укладають  тільки на підставі письмової заяви  страхувальника, в котрій необхідно  вказати назву кожного предмета, який приймається на страхування, основну  характеристику, його вартість, дату і номер документа про оцінку.

    Розмір  збитку визначається страховиком на основі даних огляду і дійсної  вартості пошкодженого майна, страхових  сум та інших документів, які підтверджують  розмір збитку.

    Збитком визнають:

• у випадку часткового знищення домашнього майна — його вартість, визначена страхувальником;
• разі повного знищення всього домашнього майна — страхова сума, обумовлена договором страхування або договором на відповідну групу речей;
• у разі пошкодження майна — сума знижки вартості, тобто знецінення, спричиненого страховим випадком.

    Якщо  пошкоджений предмет можна відновити  шляхом ремонту, то збитком є вартість ремонту даного предмета згідно з  квитанцією, виданою ремонтною організацією.

    Вартість  ремонту визначається у межах  суми, що не перевищує заявлену страхувальником вартість предмета.

    Не  вважають збитком вартість заміни або  ремонту телевізорів і холодильників, що перебувають на гарантійному обслуговуванні, якщо завод-виробник або відповідне ремонтне підприємство зобов'язане  здійснити заміну або ремонт безкоштовно.

    У суму збитку входять витрати на рятування  майна і приведення його до ладу, якщо ці витрати визнані необхідними.[14] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  2.2  Транспортне страхування 

 Страхування транспортних засобів і вантажів у світовій практиці об'єднується одним поняттям — транспортне страхування. Сукупність різноманітних ризиків, які діють на транспортний засіб та його вантаж, залежить від їх призначення, конструктивних особливостей та шляхів транспортування. Див. Схему (рис. 2.1)

   

 

 

 

 

 

 

   
 

 Рис 2.1. Схема взаємозв`язку транспортних засобів та шляхів транспортування вантажів і їх визначення 

 У страхуванні транспортних засобів об'єктами виступають водний транспорт (морський, річний, озерний); наземний транспорт (автомобільний, гусеничний, колійний); повітря-ний транспорт (авіаційне страхування).

 Страхування водного транспорту розглядає такі об'єкти:

 а) Судно(як транспортний засіб) – каско

 б) Вантаж, який перевозиться цим судном – карго

 в) Фрахт (доходи від фрахту, які отримує судновласник)

 г) Правова (цивільна) відповідальність судновласника або вантажоперевізника. 

 Головним законодавчим актом, що регулює умови морського страхування, є прийнятий у грудні 1994 р. «Кодекс товарного мореплавства України», який містить розділ «Морське страхування».

 Страхування каско суден. На страхування приймають: корпус судна, зокрема й такий, що будується, з його машинами, обладнанням, устаткуванням і такелажем. Обсяг страхового покриття визначається відповідними умовами страхування.

 Розмір відшкодування визначається множенням узгодженої добової суми фрахту на кількість днів аварійного простою, зменшену на 3 неповні доби. При цьому відшкодування виплачується не більш як за 180 днів аварійного простою.

 Час, витрачений на переправлення судна до місця ремонту, включається до періоду аварійного простою за умови, що внаслідок страхового випадку судно було змушене перервати рейс і негайно вирушити на ремонт.

 Збитки від утрати фрахту внаслідок простою судна під час ремонту з усунення пошкоджень, яких йому було завдано в результаті страхового випадку, відшкодовуються за умови, що такий ремонт був здійснений протягом 24 місяців з моменту закінчення строку страхування. Не відшкодовуються збитки від втрати фрахту в разі повної загибелі (фактичної або конструктивної) судна.