Кредитная политика коммерческого банка

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального

                                              Образования.  
 
 

                     

                             Факультет – социологии, экономики  и права

                              Кафедра – менеджмент организации

                              Специальность – 061100 менеджмент  организации 

                                                                        Чернавцева Маргарита Витальевна

                                                                          2курс группа 207

                                

                               Дисциплина – Финансы, денежное обращение и кредит. 
 

                                Курсовая работа.

                «Кредитная политика коммерческого банка.» 
 

                                                                           Научный руководитель:

                                                                           к.э.н., доц. Мазурина Т.Ю. 
 
 
 
 

Допустить к  защите 

«______»   _____________________

_______________________________   

  

                                                                                  

                                                                              Оценка __________________  

                                                           

                                                          Москва 2009  
 

 

2. Оценка  кредитоспособности заемщика.

3.Совершенствование  кредитной политики коммерческого  банка 

Заключение

Список  используемой литературы 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                             

     Введение

Современное состояние банковской системы достаточно сложное. Главная цель банка, как коммерческого предприятия - получение прибыли. В нормально работающей экономике, основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности. Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Естественно, полностью избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций. 
Одним из основных путей снижения кредитного риска является всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные. 
Цель работы - рассмотрение кредитной политики коммерческого банка,  изучить теоретические положения по вопросам разработки кредитной политики коммерческого банка и решения основной ее задачи - выбора эффективного метода оценки кредитоспособности заемщика.Объектом исследования является коммерческий банк. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств на принципах платности, срочности и возвратности. 
 

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА  КАК ОСНОВНОЙ ИНСТРУМЕНТ  ДОСТИЖЕНИЯ СТРАТЕГИЧЕСКИХ  ЦЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА .

1.1 Основы кредитной политики коммерческого банка .

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий,  проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона  работы потенциальных заемщиков  в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений  кредитования, проверке готовности персонала  банка к работе с различными категориями  ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

Исходя  из проведенных исследований руководство  банка принимает меморандум кредитной  политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

1. Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:

– соотношения  кредитов и депозитов;

– соотношения  собственного капитала и активов;

– лимиты сегментов портфеля активов банка  в целом;

–лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;

– клиентские лимиты:

а) для  акционеров (пайщиков);

б) для  старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для  новых клиентов;

г) для  не клиентов банка;

– географические лимиты кредитования (требуются для  банков, имеющих иногородние филиалы  с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для  монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

– требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

– требования по документальному оформлению и  сопровождению кредитов;

– планируемый  уровень кредитной маржи и  механизмы принятия решения об его  изменении.

2. Утверждается Положение  о порядке выдачи  кредитов, где отражается:

– организация  кредитного процесса;

– перечень требуемых документов от заемщика и  стандарты подготовки проектов кредитных  договоров;

– правила  проведения оценки обеспечения.

Только  после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к  работе по кредитованию.

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств, кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

1)повышение числа банковских клиентов;

2)увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

3)рост организационной сети банка;

4)объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Средства  хозяйственных предприятий и  организаций — основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей к аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия с другой — важнейшие элементы банковской кредитной политики. В зарубежной практике предпочтение отдается тем клиентам банка, которые целиком свою хозяйственную деятельность осуществляют через данный банк и депонируют в нем все свои денежные средства.

Для банков особое значение имеет большее число  постоянных клиентов, так как в  этом случае стабильнее депозиты в  банке и его ликвидность.

Экономичность, эффективность использования и  ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

1)ликвидность баланса;

2)рентабельность использования средств, в частности оборачиваемость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

3)планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

4)технический уровень предприятия и перспективы его развития;

5)удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.

Средства  населения должны занимать особое место  в банковской политике формирования средств,  кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населения, следующие:

1. Величина  денежных доходов и склонность  к сбережениям. 

2. Организация  приобретения сбережений путем  широкой банковской сети.

3. Качество  предоставляемых услуг населению. 

4. Организация  информационной службы.

5. Техническая  оснащенность отдела банка по  работе с населением.

6. Хорошие  знания клиентов, их региональное  распределение, финансовые силы, интенсивность потребности и  использования, депонированных в банке средств, надежность в выполнении обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения. 

Межбанковский кредит — значительный источник средств, для поддержания стабильности кредитного потенциала. В зарубежной практике межбанковское кредитование:

— осуществляется, как правило, в целях поддержания  текущей ликвидности банка или  обеспечения рентабельного вложения средств;

— носит  в основном краткосрочный характер;

— является оперативным по способу предоставления средств;

— происходит в рамках корреспондентских отношений  банков;

— представляет собой дорогостоящий по отношению  к другим источникам кредитный потенциал  банка.

Развитие  межбанковского кредитования обеспечивает хорошая информационная база, характеризующая  финансовое состояние банков, их платежеспособность и ликвидность. На практике необходимы публикации балансов.