Изучение состояния ипотеки и её проблем в России

    Мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем принятия федерального закона необходимо внести изменения в Закон Российской Федерации "О подоходном налоге с физических лиц" Также к существенным причинам, сдерживающим развитие ипотеки в России относятся: нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах»; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения, экономическая нестабильность предприятий-работодателей, неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка.

    Ипотека привлекательна в первую очередь тем, что заемщик, имея в распоряжении всего 10-20 % от стоимости жилья, так называемый первоначальный взнос, становится собственником квартиры сразу после обязательной государственной регистрации договора купли-продажи. В некоторых случаях, например, при приобретении «вторички» в Иркутске, первоначальный взнос вообще может быть равен нулю! Недостающие средства – собственно, это и есть ипотечный кредит – продавцу доплачивает банк или другая кредитная организация.

    Одновременно  с договором купли-продажи регистрируется договор о залоге недвижимого имущества, являющегося для банка-заимодателя обеспечением возврата заемных средств. Распоряжаться заложенным имуществом можно только с согласия кредитующей организации, либо после полного погашения задолженности – возврата кредита и уплаты процентов за использование заемных средств. При этом заемщик и члены его семьи могут зарегистрироваться (прописаться) в купленной квартире, так как заемщик получает права владения и пользования жилым имуществом.

    Возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячными и, как правило, равными платежами, размер и порядок которых определяется при заключении кредитного договора. Размер ежемесячного платежа сопоставим с арендными платежами за аналогичное жилье. Проживая в квартире, заемщик оплачивает собственное жилье. Это одно из главных преимуществ ипотеки.

    Как известно - бытие определяет сознание. Жизненная ситуация, в которой находится заёмщик - определяет конкретную ипотечную программу. Например: кредитный продукт с очень привлекательной процентной ставкой может оказаться недоступным в силу различного рода обстоятельств: возраста заемщика, гражданства, наличия регистрации, доходов с места работы (работ) и многого другого. Главным, безусловно, является уровень дохода и способ его подтверждения. Причем, стабильность дохода заемщика не менее важна его (дохода) величины.

    Выбор ипотечной программы и, соответственно кредитной организации, определяет количество денег и времени, которые  израсходует заемщик для получения кредита. Помимо декларируемой банком процентной ставки по кредиту необходимо уточнять, какие дополнительные расходы придется нести при подаче документов на рассмотрение, при проведении сделки, за выдачу кредита, за досрочное погашение, сколько стоят услуги оценочной и страховой компании, ипотечного брокера. Все это входит в понятие "эффективная процентная ставка"

    К минусам данной программы относится  тот факт, что процедура получения кредита в настоящее время занимает от одного до полутора месяцев. Это  связано с тем, что очень большое количество клиентов хотят получить ипотечный кредит.

    Реализация  этих проектов позволит в скором времени решить проблему острой нехватки в жилье для иркутян и одновременно снизить стоимость квадратного метра. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы. 
 

     Список литературы:

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости – М.: ТК Велби, издательство

    Проспект, 2004

2. Цылигна Г.А.  Ипотека: жилье в кредит. -  М.: Экономика,  2005

3. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, реше

    ния.//Финансы.-2008. - №6

4. Красиков А. Жилье в кредит.// Твой новый дом. -  2002.- № 10

5. Лазовский Л., Райзберг Б. Словарь по экономике и праву. - М: «Омега», 

    2001

6. www.ipohelp.ru

7. www.krasipoteka.ru

8. www.newipoteka.ru

9. www.vtb24.ru

10. www.irk.ru

11. www.vremya.ru

12. http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm