Банковская система России: структура, функции, качество, проблемы на современном этапе

На самом деле вопрос должен решаться конкретно — применительно к отдельным регионам, секторам экономики и каждого отдельно взятого банка. Тогда глобальная и во многом неопределенная, нечеткая проблема «повышения капитализации банковской системы» закономерно сведется к необходимости решения конкретных и действительно актуальных задач типа: создания минимально необходимой сети банковских учреждений в конкретных регионах фактически с нуля, увеличения такой сети в других регионах, развития продуктового ряда, наращивания до определенного минимума размеров капиталов отдельных (но далеко не всех) групп банков.

Кроме того, недокапитализированность банковского  сектора там, где она действительно  имеет место, во многом связана с  недокапитализацией отраслей реальной экономики, на что в свою очередь сильнейшим образом влияет вывоз российского капитала за рубеж

Рассматривая  проблему капитализации, необходимо учесть и следующее обстоятельство. Капитализация  банковского сектора в последние  годы (особенно до мирового кризиса) росла хорошими темпами. Но происходило это в основном за счет рекапитализации прибыли самих банков. Другие источники наращивания капиталов банков пока используются недостаточно активно. Очевидно, российское биснес-сообщество еще не до конца осознало инвестиционную привлекательность отечественного банковского сектора. С другой стороны, фактором, сдерживающим приток в этот сектор новых капиталов, являются крайне сложные и растянутые во времени бюрократические процедуры перерегистрации в Центральном банке новых параметров УК банков.

Наконец, всем сторонам, объективно заинтересованным в повышении степени капитализации  отечественного банковского сектора (или его отдельных частей), стоило бы принять во внимание следующий  простой совет: прежде чем можно  взять деньги в банке, их надо туда положить. Этот совет адресуется в первую очередь крупным отечественным компаниям, в том числе государственным. Ведь взаимодействие — это процесс двусторонний, а не только то, как банки удовлетворяют запросы остальной экономики. Если реальному сектору нужно больше кредитов, то кардинальный способ добиться этого один — чтобы на банковских счетах клиентов было больше денег; если кредиты желательно получать долгосрочные, то адекватно «длинными» должны быть банковские депозиты и вклады клиентов.

Важнейшая роль в решении рассматриваемой  проблемы должна принадлежать государству. Государство должно создать условия  для фондирования банков за счет внутрироссийских возможностей (способы добиться этого  давно известны). Кроме того, государство  может и дальше непосредственно участвовать в капитализации банков.

6. Недостаточность ресурсной базы банков вообще и «длинных» устойчивых пассивов в частности, что выливается в отсутствие у банков возможностей и стимулов выдавать кредиты, в том числе долгосрочные, широкому спектру клиентов по доступным для них процентным ставкам.

По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом  остается финансовым карликом. Первопричина такой ситуации не в банках (если не иметь в виду их исторически недолгий срок существования), а в той денежно-кредитной, вообще финансовой политике, которая реализуется в России.

С другой стороны, структура формирования накоплений в ряде отраслей отечественной экономики  такова, что не позволяет банковскому  сектору нормально развиваться и хорошо выполнять свои функции. Крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, как государственные, так и частные, концентрируют основные свои финансовые ресурсы не в российских банках, а за рубежом. И кредиты и займы они предпочитают брать на Западе (по крайней мере, так было до глобального кризиса 2007—2010 гг.).

Таким образом, действует ряд сильных  факторов, ведущих к обескровливанию, «обезденежению» банковского сектора, что не идет на пользу ни ему самому, ни клиентам банков.

Вывод здесь может быть только один: необходим  кардинальный пересмотр основ проводимой российскими властями денежно-кредитной  политики.

7. Недостатки государственного регулирования деятельности банков, имеющие много форм выражения и весьма усложняющие их жизнь. Отметим из них лишь самые существенные.

■ Слабое стратегическое управление развитием  банковской системы. Об этом свидетельствуют  по крайней мере следующие факты.

Во-первых, невысокое качество программных  документов, разработанных для банковского сектора страны Правительством и ЦБ РФ, —«Стратегии развития банковского сектора РФ».

Во-вторых, отсутствие в банковском законодательстве и конкретно в арсенале Банка  России специального инструментария, который бы он должен был и мог использовать именно для целенаправленного управления развитием банковской системы (банковского сектора) в целом (в отличие от инструментария управления денежным обращением).

В-третьих, неясность в отношении того, какой  все же орган должен заниматься развитием банковского сектора и нести за это надлежащую ответственность. В России по сути нет хорошо продуманной единой государственной политики в отношении банковского сектора и нет надлежащей координации действий различных ветвей власти.

■ Чрезмерная и подчас мелочная зарегулированность банковского сектора на фоне нерешенности его главных проблем, сильные бюрократические традиции в работе Центрального банка, отягощаемые несовершенством его организационного построения, громоздкостью и параллелизмом в работе многих его департаментов.

■ Выпуск Банком России нормативных актов, подчас не очень качественных, недостаточно продуманных, неадекватно учитывающих  реалии отечественной экономики, некритически копирующих иноземные образцы.

■ Административное бремя, недешевое и в финансовом смысле, наложенное на банки в виде необходимости выполнения целого ряда не свойственных им функций (валютный контроль, контроль за кассовой дисциплиной клиентов, противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обеспечение выполнения налогоплательщиками – клиентами банков обязанности уплачивать налоги и сборы и др.).

■ Необходимость  тратить значительные силы, время  и деньги на составление и представление  явно избыточной и усложненной отчетности в ЦБ РФ и различные другие органы.

8. Недостатки в организации (управлении) деятельности самих кредитных организаций, из которых здесь есть смысл выделить следующие. ● Неразвитые системы управления, слабое бизнес-планирование, неудовлетворительный уровень руководства отдельных банков, ориентация некоторых из них на оказание сомнительных услуг и недобросовестную коммерческую практику, фиктивный характер части капитала отдельных банков. ● Незнание или слишком поверхностное знание сотрудниками многих банков специфики деятельности своих клиентов – производственных предприятий, что мешает им общаться с последними «на одном языке», адекватно понимать их проблемы и соответственно этому находить способы решения таковых, устраивающие обе стороны, грамотно провести проверку на месте, определить истинную кредитоспособность предприятия — потенциального заемщика (особенно актуально это в случае, когда испрашиваются деньги на реализацию инвестиционного проекта).

С другой стороны, и клиенты банков знают  о банковском деле непростительно мало или приблизительно.

● Развитию банковского сектора мешают также:

– слабая отработанность во многих банках даже основных банковских финансовых технологий, не говоря уже о технологиях управленческих;

– отсутствие во многих банках полноценного и внутренне  непротиворечивого комплекта внутренней управленческой и регламентирующей документации.

В условиях разразившегося в России в конце 2008 г. мирового кризиса все перечисленные  здесь проблемы только обострились, а необходимость их скорейшего и  разумного решения стала еще более настоятельной. [4]

 Для  разрешения указанных проблем  Правительству РФ,  Банку России, коммерческим и государственным банкам    понадобится немало времени, ведь нужно реализовать огромное количество мероприятий. Решением  проблеет также должны заниматься различные общественные организации, например Ассоциация российских банков», «Ассоциация региональных банков России» и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение. 

Состояние банковского сектора в целом  объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны, ее специфические черты. А здесь по-прежнему сохраняются: высокий уровень монополизации, гипертрофированное развитие добывающих отраслей; стремление всех, кто способен, работать преимущественно на внешних рынках, а не на внутрироссийском; политика предприятий экспортоориентированных отраслей, направленная на то, чтобы размещать как можно больше своих свободных средств (прежде всего экспортную валютную выручку) за рубежом и там же брать кредиты и займы; доминирование крупных производств при остром дефиците среднего и малого бизнеса; высокая криминализированность и очень невысокая транспарентность; неравномерное развитие регионов; серьезные недостатки в системе налогообложения; крайне невысокий уровень доходов и их неравномерное распределение и многое другое, что в совокупности формирует неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, создает негативный фон для предпринимательской деятельности. Закономерный результат воздействия всех этих факторов — слабое развитие отечественного финансового рынка, в том числе банковского сектора.

Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банковскими  системами многих других стран), то это означает не что иное, как  признание относительной слабости экономики России.

Последнее утверждение нельзя понимать упрощенно, так как между состоянием реального  сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного  механического тождества. Российская экономика не такая уж слабая. Если считать не на основе валютных курсов, а с использованием более объективного показателя — паритета покупательной способности, то окажется, что экономика России уверенно входит в десятку крупнейших экономик мира. Чего, к сожалению, нельзя сказать о нашей банковской системе. Другими словами, отечественная реальная экономика скорее «сильна», тогда как банковская система — очевидно «слаба» относительно возможного. Нельзя, впрочем, не отметить, что банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся секторов российской экономики. [3] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы. 

1. Федеральный  закон № 17-ФЗ от 3.02.1996 г. «О  банках и банковской деятельности»

2. Мамонов  М.Е., Пестова А.А., Солнцев А.Г.  Банковская система  России  на выходе из кризиса // Банковское дело №5.2011

3. Материалы   Всероссийского банковского форума  «Перспективы банковской системы  России: модель посткризисного развития»  // Деньги и кредит 11.2010.

4. Тавасиев  А.М., Мехряков В.Д.. Банковское дело: управление и технологии. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011

5. Статистика // Вестник ассоциации российских  банков №16, август 2011