Банковская система России: структура, функции, качество, проблемы на современном этапе

Сказанное схематически можно представить  следующим образом. 

 

Схема 1.1. Структура банковской системы 

С учетом изложенного можно утверждать, что  банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных  организаций):

■ Банк России;

■ государственную корпорацию «Агентство страхования вкладов» (далее также — АСВ)¹ как элемент верхнего уровня банковской системы;

■ лицензированные Банком России отечественные коммерческие банки и НКО;

■ филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

■ зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

■ российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

■ действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

■ другие элементы. К ним можно отнести, во-первых, Внешэкономбанк, учрежденный на основании специального Федерального закона № 82-ФЗ от 17.05.2007 г. «О Банке развития», во-вторых, объективно — тоже не лицензируемые Центральным банком РФ многочисленные российские НКО.

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Мировая и отечественная банковская практика и теория говорят, что совокупность действующих в стране банков и иных КО может иметь одно- либо двухуровневую организацию. Один уровень (ярус), первый, верхний, — центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), другой уровень (ярус), второй, нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие КО (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует.

В управлении банковской деятельностью (в банковском управлении в широком смысле слова) необходимо различать две тесно связанные части (уровня):

1) управление  банковской системой в целом  и отдельными ее элементами со стороны центрального банка и иных специализированных органов централизованного управления банковской сферой;

2) управление  коммерческими банками (и иными  кредитными организациями) собой.

Управление  банковской деятельностью  Банком России включает в себя:

всестороннее  управление им собственной деятельностью  как головным элементом банковской системы (сектора);

стратегическое (рассчитанное на ряд лет вперед) управление развитием банковской системы (сектора) страны в целом;

управление  текущим функционированием и развитием всех коммерческих банков и НКО (без вмешательства в их оперативную деятельность) путем формулирования обязательных для всех КО конкретных правил и ряда ключевых параметров (качественных и количественных ограничений) их деятельности, а также оказания им соответствующей методической помощи;

в особых случаях, предусмотренных в законодательстве или не противоречащих ему нормативных  актах Банка России, — оперативное  управление деятельностью отдельных  кредитных организаций.

Помимо  центрального банка в централизованном управлении банковской деятельностью прямо или косвенно участвуют в рамках своих полномочий общие органы государственного управления, такие как налоговые, судебные (прежде всего арбитражные суды), таможенные, внутренних дел и др.

Кроме того, в этом управлении могут участвовать (хотя это и не строго обязательно  для конкретной страны) специально для этого создаваемые органы и/или организации, которым вменяется  в обязанность исполнение отдельных  функций, связанных с управлением  банковской системой или отдельными ее звеньями либо отдельными важными для системы процессами, которые в иных обстоятельствах мог бы выполнять сам центральный банк. В России сейчас одна такая организация — Агентство страхования вкладов (АСВ). В ряде других стран их больше.

Управление  банками собой — это самоуправление (саморегулирование), т.е. управление, которое ведется не извне, не внешними по отношению к банкам субъектами, а элементами самой банковской системы (сектора), исходящими из собственных представлений, оценок и интересов, на основе использования доступных им самим механизмов. Оно реализуется на двух уровнях — отдельно взятого банка и банковского сектора в целом (или его крупных частей, представленных масштабными ассоциациями или союзами кредитных организаций). В первом случае речь идет о судьбе каждого конкретного банка, во втором — о здоровом развитии банковской системы в целом.

Последний вариант предполагает, что банки (и иные КО) должны добровольно образовать законодательно признанные в таком  качестве саморегулируемые общественные организации, в идеальном случае — одну на всю страну такую организацию, формулирующую и выражающую консолидированную позицию банковского сообщества в отношениях с властями. В этом случае саморегулирование банков предстало бы как способ управления общебанковскими делами на основе самоорганизации, самоуправления и самоопределения, существующий не параллельно власти, а во взаимодействии с ней. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Современная банковская система России

2.1 Качество российской банковской системы и основные задачи его повышения

Главный вопрос, связанный с банковской системой, — вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и НКО. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.

3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями Центральный банк.

4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5. Банки и другие КО в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, Центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Более того, перечисленные условия, носящие  преимущественно формальный, внешний характер, — это еще не все, и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);
• принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);
• принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);
• принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);
• принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);
• принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);
• принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);
• принцип адекватного правового сопровождения.

Если  приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще далека от желаемого «зрелого» состояния. А это означает, что такая система формально существует, но фактически еще только создается.

Практически каждый из названных ранее принципов  и требований в большей или  меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще не обрела все обязательные признаки органической системы. В последовавшие 10 лет ситуация в рассматриваемом аспекте кардинально не изменилась. Доказательство этому — мировой финансовый и экономический кризис, со всей мощью обрушившийся в 2008 г. в том числе на российский банковский сектор, «приход» которого в Россию был очень хорошо подготовлен характером политики и практических действий (а в ряде моментов бездействием), которые проводили российские власти и отечественные предпринимательские круги². Имеющаяся в стране банковская система во главе с Банком России в очередной раз показала свою ограниченную способность не попадать в системные кризисы

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор (небольшой как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает), обремененный значительными проблемами. Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать не обычное реформирование или совершенствование отечественной банковской системы (поскольку таковая в строгом смысле этого термина фактически еще не созрела), а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы.

Это, впрочем, не означает, будто банковский сектор и остальная российская экономика  на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто указанная главная задача относится не к одному только банковскому сектору. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Характеристики современного банковского сектора России  

О том, что представляет собой современный  банковский сектор России, некоторое представление дают следующие статистические данные: 
 

Таблица 1 

Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 1.08.11 г.[5]