Банковская система России: структура, функции, качество, проблемы на современном этапе

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 2

Количество  действовавших кредитных  организаций 
и их филиалов в территориальном разрезе,

на 1 января соответствующего года [5] 
 

 
 

В последние годы во всех федеральных округах наблюдалось сокращение числа действовавших банков. При этом 1/2 всех КО по-прежнему функционирует в Москве, причем на эту половину приходится подавляющая часть активов банковского сектора, капитала, кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям. В то же время в целом ряде субъектов РФ число действовавших местных банков не превышало двух (на 1.01.2005 г. — в 14 субъектах РФ, на 1.01.2009 г. — в 22 субъектах, на 1.01.2010 г. — в 18 субъектах), а в некоторых субъектах Федерации «свои» действующие банки, как и прежде, вообще отсутствуют (в 2009 г. таких было 4, в 2010 г. — 5 субъектов РФ).

Уменьшается количество банковских филиалов. Одновременно с этим растет число дополнительных и операционных офисов. Общее же количество внутренних структурных  подразделений КО снижается.

В целом  ряде регионов остается острым вопрос об обеспеченности банковскими услугами. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов  РФ — в республиках Дагестан, Ингушетия и в Сахалинской  области. Наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный округ (прежде всего Московский регион). При этом в последние годы обеспеченность регионов банковскими услугами в целом существенно не меняется, но значительная дифференциация между ними по этому показателю сохраняется. Нетерпимость такой ситуации очевидна, но она не меняется к лучшему на протяжении уже многих лет. Такой разрыв в обеспеченности банковскими услугами между регионами не характерен ни для промышленно и финансово развитых стран, ни для абсолютного большинства развивающихся стран.

Еще одна из важнейших характеристик банковской системы- наличие здоровой конкуренции. В условиях развития рыночных отношений конкуренция в банковском секторе экономики России является важнейшим условием для эффективной банковской деятельности. Банковскую конкуренцию в посткризисный период можно охарактеризовать, как "деловую войну", которая, в первую очередь, ведется за качественную клиентскую базу, а также за увеличение кредитными организациями доли на рынке банковских услуг. На сегодняшний день это одна из ключевых проблем, которую приходится преодолевать банкам для обеспечения устойчивого положения на рынке банковских услуг. Лишь небольшое число банков может обслуживать группу привлекательных клиентов, тем самым обеспечивая себе качественную клиентскую базу, и конкуренция между этими банками достаточно высока. В российской банковской отрасли привилегией обслуживания привлекательных заемщиков пользуются в основном крупнейшие российские и иностранные банки, которые имеют решающие преимущества перед мелкими банками, в связи с тем что, обладают достаточной ресурсной базой для привлечения клиентов и многочисленной сетью филиалов, расположенных во многих городах. Все остальные банки работают с менее выгодными, но более многочисленными клиентами, конкуренция за которых практически отсутствует. К тому же, ситуация усложняется тем, что во время кризиса государство оказала селективную помощь государственным банкам, а это является прямым нарушением принципов конкуренции. 

Рис.1 Уровень конкуренции  в российском банковском секторе

 
 
 
 
 

В 2010 году в банковском секторе наблюдалось относительное  усиление конкуренции под влиянием умеренного оживления спроса экономики  на кредит. На это указывает динамика ежеквартального индикатора конкуренции, построенного в методологии Н- статистики Панзара-Росса ( Н-статистика- один из наиболее широко применяемых способов измерения конкуренции. Вычисляется как сумма эластичностей процентных доходов банковского сектора по трем факторным ценам : стоимости фондирования, персонала и прочих факторов производства. Крайние точки случаев Н-статистики: 0- монополия, 1- совершенная конкуренция.)

Если  сравнивать российскую банковскую систему  с  другими странами,то можно сказать, что она  по-прежнему существенно отстает от рыночно развитых стран и даже некоторых стран СНГ по целому ряду важнейших показателей — объему активов, уровню капитализации, объемам и срокам кредитования и др., по количеству точек банковского обслуживания на 100 тыс. человек. Около 60 млн россиян практически не пользуются банковскими услугами, а 70% не имеют банковских счетов. 
 
 
 
 
 
 

Актуальные  проблемы российской банковской системы  и пути их решения. 

Выделим главные проблемы российского банковского  сектора:

1. Слабое развитие отечественного финансового рынка в целом, элементом которого выступает рынок банковских услуг. Чтобы изменить эту ситуацию, нужны долгие годы упорной позитивной работы при благоприятных обстоятельствах. Ясно, однако, что сильный финансовый рынок не может появиться при слабом реальном секторе экономики. 

2. Бедность реальных и потенциальных клиентов банков — огромного числа убыточных и малорентабельных предприятий и организаций, десятков миллионов людей с малыми доходами. Это тоже глобальная и долговременная проблема, решаемая на путях эффективного и сбалансированного развития реального сектора экономики. Эта и следующая проблемы требуют, по сути, разработки и реализации новой общегосударственной программы реформирования реальной экономики в масштабах всей страны.

3. Непрозрачность значительной части финансово-хозяйственных потоков в экономике, не отражающихся в официальной статистике, что деформирует взаимоотношения предприятий и организаций с государством и между собой, не мотивирует рост инвестиционной активности как основного фактора обновления и роста производства. В частности, по официальной информации, на основании которой оценивается кредитоспособность заемщика, финансовое состояние предприятий не позволяет им без ущерба для текущей деятельности делать инвестиции за счет долгосрочных банковских кредитов.

4 Несовершенство сформировавшейся структуры банковской системы (сектора), а именно неравномерность географического распределения КО по территории страны, явная недостаточность развития низовой, первичной сети банков во многих регионах страны, недостаток в стране по-настоящему крупных банков.

Указанное здесь обстоятельство объясняют  низкий уровень конкуренции или  ее отсутствие на многих сегментах  рынка банковских услуг в регионах.

стран.

Любой банкир – «рыночник» по определению. Но именно поэтому в банках, наверное, раньше всех поняли всю тщетность упований на «невидимую руку рынка», особенно когда речь идет о долгосрочных перспективах развития экономики. В этой связи принципиально важно следующее: проблема доступности банковских услуг в отдаленных и депрессивных регионах не решается с помощью «невидимой руки рынка». Эта безжалостная «рука» только усугубит ситуацию. И это проблема не только банковская, а общеэкономическая и даже общеполитическая.

Другой  аспект несовершенства структуры имеющейся совокупности кредитных организаций связан с дефицитом в стране действительно крупных банков. Их должно быть больше, причем со значительно большими капиталами, чем сейчас. Из этого, однако, нельзя делать вывод о «ненужности» мелких банков. Наоборот, в стране с десятками тысяч небольших городов и иными населенными пунктами, находящимися нередко в десятках километров друг от друга, их должно быть гораздо больше, особенно в «глубинке». Поэтому безусловно надо способствовать капитализации банков и экономики в целом.

Более полному и доступному удовлетворению предприятий, организаций и населения  регионов в банковских услугах начинают способствовать местные программы  развития банковского дела, разработку которых инициировала Ассоциация российских банков (далее также — АРБ) и поддержал Президент РФ.

Создание  благоприятных условий для расширения присутствия банков в российской «глубинке» предполагает решение множества  вопросов на разных уровнях — от федерального до муниципального и уровня отдельных КО. В этой связи необходимо подчеркнуть: решить проблему доступности банковских услуг в отдаленных и депрессивных регионах силами только коммерческих банков невозможно. Во всяком случае, это невозможно на нынешнем этапе экономического и социального развития России, и потому государственное участие здесь абсолютно необходимо.

Как уже  отмечено, наряду со средними и мелкими  жизненно необходимы и по-настоящему крупные банки, которые могли  бы уверенно работать с отечественными крупными и крупнейшими корпоративными клиентами, чтобы последние не искали устраивающего их банковского сервиса на Западе и не вывозили туда свои деньги, так необходимые российской экономике. Но такие мощные банки нужно создавать (не за счет средних и мелких), и роль «первой скрипки» здесь, естественно, принадлежит государству, имея в виду, что оно должно и может формировать для этого соответствующие условия и само непосредственно участвовать финансово в их создании.

Рассматриваемая здесь проблема — это проблема капитализации банковской системы России (наращивания собственных капиталов кредитных организаций). Тезис о крайне низкой ее капитализации разделяют практически все. Принято приводить примеры, из которых видно, что суммарный капитал всех банков России меньше или существенно меньше капитала какого-либо одного ведущего мирового банка. Подчеркивается, что именно этим и обусловливается общая слабость как банковской системы в целом, так и подавляющего большинства банков, не способных — из-за недостаточности капитала — в крупных масштабах привлекать заемные ресурсы, концентрировать у себя национальные накопления и соответственно вести масштабные активные операции.

Примеры указанного рода сами по себе верны. Однако такой подход к сравнительным  оценкам банковских систем в целом представляется некорректным. Даже в самых рыночно высокоразвитых странах абсолютное большинство банков — организации мелкие и средние, которым большие капиталы и не нужны, поскольку им некуда было бы размещать большие объемы средств. Еще важнее то, что банк и его капитал (возможный и необходимый ему) — это понятия, производные от возможностей, желаний и потребностей клиентуры. Наконец, банки, каковы бы ни были их собственные капиталы, не могут привлечь и сконцентрировать у себя больше финансовых ресурсов, чем им пожелают отдать клиенты.

Другими словами, в рассматриваемом аспекте  к разным банкам необходим дифференцированный подход, при котором, чтобы корректно  судить о достаточности или недостаточности  у банка капитала, следует исходить из характера его клиентуры и объема платежеспособного спроса последней на банковские продукты (услуги). Поэтому разговоры о недокапитализированности российского банковского сектора в целом в такой чрезмерно общей постановке во многом беспредметны и неконструктивны.