Звіт З практики ПАТ «Райффайзен Банк Аваль»

         До інвестиційних відносяться позики на кооперативне житлове будівництво та придбання квартир, індивідуальних житлових будинків, садових будиночків, благоустрій садових ділянок, реконструкцію, капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, дач.

Наступна група об’єднує позики для придбання окремих  споживчих товарів або сплати послуг, розстрочку платежів за товари довгострокового користування, прокат деяких предметів споживання.

До кредитів на розвиток особистих підсобних господарств відносяться позики на купівлю сільськогосподарської техніки, транспортних засобів, купівлю посадкового матеріалу, фруктових дерев, добрив.

Нецільові споживчі кредити  можуть надаватися населенню комерційними банками та ломбардами під заставу  майна без зазначення мети використання кредиту. Це може бути кредит на невідкладні  потреби, здійснення затрат, що виникають в зв’язку з особливими або непередбачуваними обставинами (лікування, нещасний випадок, туризм та інше).

Новим в споживчому кредиті є відстрочений кредит у вигляді банківських кредитних карток. При депозитній формі картки між кредитором та позичальником передбачається обумовлене завчасно автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку коштів на рахунку (овердрафтні кредити). Такі позики можуть погашатися або в процесі надходження на рахунок грошових коштів ( вкладів ) або спеціальними внесками позичальника.

Основними класифікаційними признаками сегментів банківського кредитування населення є :  
- строковість кредитування (короткострокове та довгострокове);  
- забезпеченість повернення кредитів(заставні чи без заставні);  
- контрольованість предмету кредитування (цільові чи нецільові кредити);

Короткострокові споживчі кредити надаються громадянам на потреби поточного характеру (придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування, транспортних засобів) та на нагальні потреби (лікування, навчання, весілля, народження дитини, непередбачені обставини тощо) строком до 1-го року, а довгострокові споживчі кредити на потреби поточного характеру для кредитування покупки автомобілів, моторних човнів, яхт, катерів – до 3-5 років.

Новими видами короткострокових нецільових кредитів є механізм кредитного ліміту через використання платіжних  кредитних карток та механізм дострокового рефінансування векселів, виданих підприємствами населенню у розрахунок за придбані у них продукти сільського господарства та тваринництва.

Довгострокові споживчі кредити  громадянам на потреби капітального характеру (інвестиційні та іпотечні) надаються на такі цілі [21]:  
- будівництво індивідуальних житлових будинків із надвірним будівлями;  
- будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, і будинків дачного типу, для благоустрою садових ділянок;  
- будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо;  
- купівля індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями;  
- купівля квартир у житлових будинках;  
- купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;  
- купівля гаражів. 
Короткострокові споживчі кредити громадянам на потреби капітального характеру (інвестиційні та іпотечні) надаються на такі цілі :  
- реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку;  
- реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;  
Термін користування інвестиційним кредитом встановлюється залежно від об'єкта кредитування, розміру кредиту та фінансового стану позичальника. При цьому строк користування кредитом, одержаним на будівництво та купівлю житла, не повинен перевищувати 20-ти років, а за іншими видами кредитів - 5-ти років [18].

Комерційні банки банківської системи України на сучасному етапі виконують наступний перелік операцій кредитування фізичних осіб, обумовлений керівними документами Національного банку України :

а) Кредити на поточні потреби;

б) Кредити в інвестиційну діяльність;

в) Кредити вексельного  рефінансування;

г) Іпотечні кредити під  заставу нерухомості;

Таблиця 3.1 – Показники наданих кредитів фізичним особам ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2008-2010 роки

п/п	Дата	2008 рік, млн.грн.	2009 рік, млн. грн.	2010 рік, млн.грн.
1	січень	10543,33	17829,73	25197,32
2	лютий	10901,57	18031,69	24857,32
3	березень	11500,13	18252,11	24538,77
4	квітень	12140,92	18531,15	24249,77
5	травень	12765,59	18314,92	21064,70
6	червень	13529,59	18690,89	23547,25
7	липень	14195,70	18944,28	23401,50
8	серпень	14868,97	19013,00	23807,39
9	вересень	15601,82	19094,10	23550,42
1	жовтень	16395,78	21302,38	23218,92
1	листопад	17146,02	23480,37	22878,06
1	грудень	17727,79	25535,64	22539,94
Всього		167317,21	237020,26	282851,31

 

4. Динаміка та структура кредитного портфеля, щодо фізичних осіб та ефективних кредитних операцій

 

Світова економічна криза вплинула на економіку України і сприяла  загостренню внутрішніх негараздів. Значна роль у подоланні кризи  правомірно відводиться Національному  банку України як державному регулятору банківської системи. Сучасне середовище реалізації грошово-кредитної політики формується під впливом внутрішніх і зовнішніх чинників. Зовнішній  чинник має найнегативніший вплив – поширення світової фінансової кризи, яка виявилася насамперед у погіршенні глобальної ліквідності, зниження інтересу інвесторів до України та відплив іноземного капіталу і як наслідок з вересня 2009 року зведений платіжний баланс України став від’ємним, а його фінансування відбулося за рахунок резервних активів НБУ [11].

Тому далі розглянемо на скільки  світова економічна криза вплинула на обсяги кредитування в ПАТ «Райффайзен  Банк Аваль».

Показники наданих кредитів фізичним особам  ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2008-2010 роки наведенні у таблиці 4.1.

Таблиця 4.1 – Показники наданих кредитів фізичним особам ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2008-2010 роки

№ п/п	Дата	2008 рік, млн.грн.	2009 рік, млн. грн.	2010 рік, млн.грн.
1	січень	10543,33	17829,73	25197,32
2	лютий	10901,57	18031,69	24857,32
3	березень	11500,13	18252,11	24538,77
4	квітень	12140,92	18531,15	24249,77
5	травень	12765,59	18314,92	21064,70
6	червень	13529,59	18690,89	23547,25
7	липень	14195,70	18944,28	23401,50
8	серпень	14868,97	19013,00	23807,39
9	вересень	15601,82	19094,10	23550,42
10	жовтень	16395,78	21302,38	23218,92
11	листопад	17146,02	23480,37	22878,06
12	грудень	17727,79	25535,64	22539,94
Всього		167317,21	237020,26	282851,31

 

На основі даних показників бачимо надання кредитів фізичним особам в кредитному портфелі банку (таблиця 4.2).

 

 

Таблиця 4.2 – Аналіз обсягів наданих кредитів юридичним та фізичним особам ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2008-2010 рр., млн. грн.

Кредитний портфель	2008 рік, млн. грн	Питома вага, %	2009 рік, млн. грн.	Питома вага, %	2010 рік, млн. грн.	Питома вага, %	Абсолютне відхилення		Темп росту
							2008-2009 рр.	2009-2010 рр.	2008-2009 рр.	2008-2009 рр.
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
Фізичні особи	167317,21	49,34	237020,26	47,92	282851,31	56,51	69703,05	45831,05	1,42	1,19
Всього	339079,52	100,00	494566,97	100,00	500537,29	100,00	155487,45	5970,32	1,46	1,01

 

З вище зазначеного чітко прослідковується зростання обсягів кредитування фізичних осіб. Так за період 2008-2009 років обсяги кредитування фізичних осіб зросли в 1,42 рази, по кредитному портфелю в цілому. Це є свідченням підвищення популярності банку як серед населення, так і серед суб¢єктів підприємницької діяльності. В період 2008-2009 рр. спостерігаємо зменшення обсягів кредитування, так темп росту наданих кредитів фізичним особам - 1,19 рази, і в 1,01 рази по кредитному портфелю в цілому. Вдалися взнаки наслідки світової економічної кризи. Проте такого зниження обсягів кредитування зазнала вся банківська система України.

Відобразимо графічно графіки розподілу  обсягів кредитування фізичних та юридичних  осіб ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» (рис. 4.1)

Рисунок 4.1 - Графік розподілу обсягів кредитування фізичних осіб ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2008-2010 роки.

Наступним етапом наших досліджень буде аналіз структури кредитного портфеля ПАТ «Райффайзен Банк Аваль». І  в першу чергу визначимо питому вагу наданих кредитів фізичним та юридичним особам. Графічно дані представлені на рисунку 4.2.

 

Рисунок 4.2 – Надання кредитів фізичним ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» протягом 2008 - 2010 рр.

Проведемо кількісну оцінку структури  кредитного портфеля на основі даних  представлених в таблиці 4 та на основі річних звітів за 2008-2010 роки. Дані аналізу зведемо в таблицю 4.3.

Таблиця 4 – Кредитний портфель ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2008-2010 рр.

Рядок	Найменування статті	2008 рік, тис. грн.	2009 рік, тис. грн.	2010 рік, тис. грн.
1	2	3	4	5
1	Кредити, що надані органам державної  влади та місцевого самоврядування	0	0	0
2	Кредити юридичним особам	18421134	27591506	18803130
3	Кредити, що надані за операціями репо	6044	0	0
4	Кредити фізичним особам-підприємцям	1146239	1715051	8009345
5	Іпотечні кредити фізичних осіб	3080408	10185234	4307908
6	Споживчі кредити фізичним особам	9726998	15454554	5020024
7	Інші кредити фізичним особам	5110024	396168	12583318
8	Резерв під знецінення кредитів	1270873	3926517	9597294
9	Усього кредитів за мінусом резервів	36219974	51415996	39127233